香港保险别瞎买!这3个隐形陷阱千万别踩!

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近年港险直接火成“理财顶流”，保费规模一路狂飙，仿佛不买就亏了一个亿。但咱都懂，越热闹的地方越容易藏“猫腻”，那些销售小哥小姐姐嘴甜避谈的真相，今天一次性扒给你！计划冲港险的朋友，建议先码住，别等交了钱才拍大腿！
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6.5%复利需长期持有

全网吹爆的6.5%复利，可不是你交完钱就能躺赚的即时收益，顶多算个“长期奋斗目标”——还是演示出来的上限值！多数港险得先熬过“锁定期”，持有5年以上才勉强回本，堪称理财界的“慢热选手”。

给大家算笔实在账：持有10年，复利大概在4%左右，刚够跑赢点通胀；持有20年，才能摸到6%的边；想接近6.5%这个“宣传峰值”，最快也得熬25-30年，相当于从青年等到退休，主打一个“长线抗战”。

划重点！港险绝对不适合想两三年就套现的“急脾气”，要是你等着用钱周转，选它纯属给自己添堵。它更适合有“长期规划脑”的人——比如要攒教育金、养老金，或者想给资产“分个家”、做跨境配置的家庭，耐得住寂寞才能等来收益。


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宣传红利难100%兑现

港险宣传的“高收益”，大多是“低保底+高分红”的套路，相当于给你画了个大饼——演示收益全靠分红100%达标撑场面，实际收益好不好，全看保险公司投资团队能不能“搞钱”，波动起来堪比过山车，没个准头。

别慌，分红实现率这东西能查！保监局和保险公司官网都能扒到，相当于给险企的“搞钱能力”开了个公开成绩单。划重点：把演示收益打个8折，才是贴近现实的“真实收益剧本”，别被满额演示骗了~

头部选手比如友邦、安盛，分红实现率常年在线，算是“靠谱学霸”，可以稍微提高点预期；那些波动大的险企，就是“偏科差生”，得提前做好压力测试，别等收益翻车才慌。当然也有“稳健派”可选，保证复利超2%的高保底产品，主打一个稳赚不亏，适合怕冒险的朋友。


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分红全额达标

提取仍有折损

多数港险是英式分红，这里藏着个小猫腻：派发的是红利面值，不是实打实的现金！提前提取就得按折现率“打折变现”，简单说就是“早拿早吃亏”，提取时间越靠前，亏得越多，只有长期持有熬到“天荒地老”，才能100%兑现收益。

要是脑子一热，盲目按固定比例提钱，轻则影响保单复利“躺平”，重则直接透支账户，相当于把未来的收益提前霍霍了。如果有早期用钱的需求，别硬扛英式分红，优先选美式分红，或者复归红利占比高的产品，主打一个灵活不亏麻！







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