重疾险投保原则 | 买保险就是买保额

啤酒瓶空了缓

保险其实很简单



小编带您还原保险本质，看穿保险迷雾！





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重疾险

保险之王

如果让小编选出一种最重要的保险险种，那一定是重疾险。

为什么呢，因为重疾险可以救命。

生命是最宝贵的，如果家人罹患重疾，任何人都不愿意放弃治疗。

百万医疗险的保险期限是一年，小编一直强调选择保证续保而非承诺续保，只有这样停售了也可以承保。

能确定帮到我们的就只有重疾险。



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重疾险

有什么用

医疗费用花销：

因为百万医疗险的不确定性，所以重疾险必须承担起医疗费用。

康复费用与收入补偿：

重大疾病医疗费用国家统计平均20-50万。

但在现实生活中，有很多看不见的花销：陪护费用、康复费用、收入损失等，金额可能远远高于治疗费用。

这些额外费用只有重疾险可以补偿，一般来说重疾险保额应该是年收入的5倍。

重疾险相对费用较高，小编在投保方案中只规划了50万，有条件的客户可以自行加保。



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重疾险

真那么可怕吗

盛传人一生罹患重疾的概率是72.18%。

卫生部没发布过这个数据，这也不符合我们的生活经验。

想了解重大疾病真正的发生概率，可以参照

中国保监会官网发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。



男性罹患重大疾病的概率：31岁0.1%，53岁1%，74岁5%，88岁10%。看起来也不高。

再看小编整理的累积经验发生率：



罹患重疾的累积经验发生率，到105岁，人一生罹患重疾的概率达到了99.04%，比那个不靠谱的72%还要高。

单51-70岁重疾经验发生率已经达到了34.01%。

但是，如果按照我国目前人口的平均寿命，男性73.64岁，女性79.43岁。

我国的重疾经验发生率：男性47%，女性49%。

其次，根据国家癌症中心发布的《2019年中国最新癌症报告》中显示，2015年中国恶性肿瘤发病约392.9万，

恶性肿瘤赔付占比的数据出处较多，基本在60%-80%之间，估算每年罹患重疾的人数在600万左右，50年约3个亿。

因为50岁前重疾累积经验发生率只有7.86%，可以不用考虑新生人口，3亿比上我国现有14亿人口，重疾经验发生率超过20%。

我们可以得出结论：中国重疾经验发生率在20%-50%左右。而随着人口老龄化和重疾年轻化，这个数字只多不少。

足以给我们每个人敲响警钟，随时做好应对重大疾病的准备。



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重疾险

如何选择

投保原则：买保险就是买保额！

相等价位，保额第一！相等保额，多多益善！

如何判断是否为相等价位：相同保费，保额相差20%以内。

重疾险一共有三种类型：

返保额：费用高

返保费：费用中

消费型：费用低

备注：

定期重疾属于消费型，小编不推荐。重疾高发主要在老年，容易白花钱，而且费用并不低。

30岁男士保至70岁，20年交，约4500元，保至80岁约6500元。

根据投保原则看一下四款主流终身重疾险对比表：

案例：30岁男士，20年交，50万保额：



同额保费对比：



第1款为保险公司主流产品，后3款为互联网保险。

1保险公司返保额VS互联网返保额

两款产品都是返保额型。

第2款如意人生典藏版，目前是互联网保险产品里综合性价比天花板之一。

在轻中症赔付比例、重疾分组及赔付比例上都有很大优势，比第1款保费低了40%，大幅超过20%，推荐互联网返保额型。

提示：后续比较返保额为互联网返保额：如意人生典藏版

2返保额VS返保费

如意人生守护典藏版和健康保2.0在各自类型中都是性价比天花板产品之一。主要对比返保额和返保费两种类型的差别。

如意人生典藏版比健康保2.0贵40%，3146元，20年62920元；

大幅超过投保原则的20%，所以推荐健康保2.0。

其次，小编推荐返保费型重疾险还有三点理由：

相等保费发生重疾，返保费比返保额多赔付40%（20万）。

重疾分组、二次赔付等，在数据上并没有支撑。想提升保障，不如提升保额来的实在。

返保额本质上是一种财富传承，壮年购买存在周期错配。

考虑承担家庭责任，买200万定期寿险，100万意外险，刚好也就需要多那40%（3146元左右）。

如意人生典藏版在分组、赔付比例极为全面之上，比保险公司主流产品便宜40%，同样是一款非常优秀的产品。

备注：有一些返保费型重疾险跟它相差20%以内，就不如选择如意人生典藏版。

3返保费VS消费型

小编一直讲买保险就是买保额，为什么没有推荐消费型呢，少19%保费（1251元）。

主要是因为重疾经验发生率20%-50%，换句话说50%-80%不发生。

未发生重疾，这13万的保费就相当于消费掉了，情感上很难接受。

返保费型至少这个保费还在，情感上好接受。

推荐返保费型。

备注：如果消费型比返保费型便宜大幅超20%，可自行斟酌！

4返保额VS消费型

如意人生典藏版和康惠保旗舰版保费相差较多（67%，4397元），按照保额优先原则应该选消费型。

但是由于消费型有50%-80%不发生重疾可能，白白消费掉；

以及返保额型除了返还保额，在保障全面的优势也极大，小编这里推荐返保额型。

备注：这个推荐有小编主观因素，可自行斟酌！



在现有价格体系下，小编的建议:

互联网保险产品＞保险公司主流产品

返保费型＞返保额型＞消费型

只要掌握了正确的投保原则：

买保险就是买保额！

相等价位，保额第一！相等保额，多多益善！

好的开始，就是成功了一半！

备注：菜单栏重疾险榜单有具体产品测评。

小编只宣传保险理念，不提供购买服务。
您如果有需要，可以联系身边懂互联网保险的代理人咨询，保险服务贯穿一生，找个认识的保险代理人心里踏实。








               
作者：心保