【香港保险100问-003】同样是带病投保,内地能赔,香港为什么不赔?

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假设，有一位35岁的W先生，体检查出有甲状腺结节3级，他同时在内地和香港两地，分别投保终身寿险+重疾险，健康告知也都问到了甲状腺结节。

但是因为各种原因，W先生没有如实告知自己甲状腺结节的情况。

如果未来出险，理赔结果可能天差地别。

今天就来说说两地保险造成理赔差异的一个重要原因——

“不可抗辩条款”。



话说做保险经纪人这些年，很多客户是希望既配置内地保险，又希望配置香港保险的。

他们做足了功课，认知也足够清晰：内地保险产品线丰富、理赔方便；香港保险收益更高、货币多元、保额还能增长。两边搭配，安全感最足。

但几乎每一次，我都会停下来，认真跟他们讲清楚一件事：

两地保险里，最关键、最容易被忽略、理赔时最能决定赔不赔的——

“两年不可抗辩”，完全不是一回事。

很多人以为：内地有两年不可抗辩，香港也有，反正熬过两年就安全了。

大错特错。

在内地，不可抗辩是法律，保险法对此有明确的界定。只要是长期寿险、重疾险，全部强制适用。

简单说：只要保单生效满两年，保险公司原则上不能再以“未如实告知”为由解除保险合同。

哪怕你当年有些小问题忘记说、没说清，只要不是恶意骗保，两年后出险，法院和监管基本都会站在你这边。

这就是为什么内地保单，对非标体、体检有点小异常的人特别友好——时间会给你保护。

但在香港，完全是另一套逻辑。

香港的不可抗辩，只适用于保“身故责任”的长期寿险。

重疾险？不适用。

医疗险？不适用。

就W先生这个情况，甲状腺结节3级，同样忘了告知。

在内地，重疾险满两年后确诊重大疾病，只要不是甲状腺相关的重大疾病，大概率正常赔付。

如果是甲状腺癌，这种与甲状腺结节3级有直接关系的疾病，内地保司会拒赔。但是，保险合同不能解除，合同里的其他保障责任，继续有效。

如果W先生以后发生心血管等重大疾病，仍然能够获赔。

但是在香港，重疾险哪怕过了五年、十年，保险公司只要调查到你当年没披露的甲状腺结节，合同很可能被终止，哪怕是和甲状腺疾病毫无关系的疾病，依然可以拒赔。

甚至，香港保司还很可能因为我们当时的不诚信行为，在终止合同的同时，拒绝返还已交保费。

香港保险的底层逻辑，叫“最高诚信”。

不是你问什么我答什么，而是你知道的所有影响核保的事，都必须主动说。

不管问卷有没有问，不管你觉得重不重要，只要保险公司认为是“重要事实”，没说，就是隐患。

说得更直白一点：

内地保险，是保司先相信你，一旦过了两年，他们不能随便取消合同。

香港保险，是你必须全程绝对诚信，否则很可能引发争议。

这也是为什么，同样是重疾险：

内地保单靠“不可抗辩”兜底；

香港保单只能靠“百分百如实告知”兜底。

很多客户听完会问：那香港保险，尤其是重疾险，岂不是不敢买了？

敢不敢买，取决于诚信方面是不是足够“无瑕疵”。

香港重疾险的优势在于保额更高、货币选择多、部分疾病定义更宽松；但它的风险点，就在于没有不可抗辩保护，健康告知容不得一点马虎。

内地保险的优势是监管和法律都更偏向消费者，哪怕有点小告知瑕疵，两年后也能被保护。

作为站在客户立场的经纪人，两边各有优势，但是你必须知道你买的每一张保单，底线在哪里。

回到开头那位W先生，我的建议非常明确：

内地重疾险作为日常大病保障主力，因为稳定、赔付快、受法律保护；

香港重疾险作为加高保额、多元货币配置，但健康告知做到最完整，不留任何争议空间，如果体况复杂，自己都搞不清楚有过哪些医疗记录，那建议放弃吧。

寿险两边都配置，因为两地身故责任都受不可抗辩保护。


写在最后


其实买保险，核心还不是什么产品好坏，而是信息差。

你以为都一样，其实完全不一样；你以为不用在意，结果理赔时吃大亏。

不可抗辩，看起来只是一行小字，却是一张保单在未来几十年里，最硬的底气。

内地保险用法律给你安全感；香港保险用严格诚信换长期保障。

没有最好，只有最适合。

没有对错，只有懂与不懂。

感谢看到这里，今天是大年初二，祝你马年吉祥如意。



END

我是文敏，10年保险业经验，服务家庭500+

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