重疾险改革,新规之下你的保障利益将会受到什么影响?

贺老师

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2020年6月1日，中国保险行业协会在吸收采纳了部分合理意见之后，中保协官网又发布了二次修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》。



意见反馈截止时间为2020年7月1日，重疾险新规正在向我们走来。

距离上一版2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》至今已有13年时间。在此期间，随着医疗水平不断提高，为满足消费者需求，各家保险公司在2007年规范的基础上，不断对保险产品进行升级，至此保险产品整体性价比已非常高。那么新规意见稿具体在原有规范的基础上带来了哪些改变，今天我们就结合2007版的重疾定义、当下重疾产品特点与最新意见稿对比一下都有哪些区别。

适用范围：

本规范中的疾病定义，主要在参考国内外成年人重大疾病保险发展状况，并结合现代医学最新进展情况的基础上制定，因此，本规范适用于保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险。

所以说，这次重疾新规影响的是18岁以上的人购买的重疾险。

变革要点主要包含以下几种：

1、4种重疾理赔更严格（主要3种：①严重恶性肿瘤、②较重急性心肌梗死、③严重慢性肾功能衰竭）

2、10种重疾理赔更宽松（主要2种：①重大器官移植术或造血干细胞移植术、②冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术））

3、11种重疾理赔无明显变化（主要1种：严重脑中风后遗症）

4、新增3种重疾（①严重慢性呼吸功能衰竭、②严重克罗恩病、③严重溃疡性结肠炎）

5、新定义1种轻症、增加2种轻症（①轻度恶性肿瘤、②较轻急性心肌梗死、③轻度脑中风后遗症）

下面我们详细分析一下具体变革内容：

首先重疾的名称和定义做出了一定的改动，名称中相应加了严重或者较重，对疾病的定义做出了更清晰的解释。

概念的改动对比：



从字面意思理解，对其中一些疾病的严重程度要求更高了，不过还是要提醒大家，实际在投保过程中，以合同条款中准确的疾病定义为准。

下面我们就一些发病概率较高的疾病分别做详细的分析：
● 3种理赔更严格的重疾1、严重恶性肿瘤


恶性肿瘤（癌症）是理赔率最高的疾病，是重疾险中最重要的一个病种，根据新规的变化可以看出两点：
1）理赔标准更加严格了2）部分重疾理赔比例降低了
现行版本规定中甲状腺癌属于重疾，从历史的重疾理赔率来看，甲状腺癌的理赔率最高。新版意见稿中把甲状腺癌和神经内分泌肿瘤做了分级，也就是说TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌和分级为G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤不再属于恶性肿瘤的理赔范围，而是划为轻症，赔付比例从重疾赔付的100%降到轻症赔付的30%。

举个例子：如配置100万额度重疾险，首次确诊甲状腺癌（TNM分期为I期）并获得保险公司赔付，现有产品可赔付100万，新规仅可赔付30万。

3）原位癌从轻症中被划出了



现行版本规定中原位癌属于轻症，新规中原位癌不再属于轻症保障的范围，也不属于重疾，也就是说新规后的原位癌无法再获得赔付。从历史的轻症理赔率来看，原位癌的理赔率非常高。虽然原位癌的影响不大，治疗费用也不是很多，但至少之前还能获得轻症赔付，另外还能豁免保费，以后这两种待遇都享受不到了。
举个例子：还是配置100万额度重疾险，其中包含轻症赔付责任，首次确诊常见的宫颈疾病CIN-3级并获得保险公司赔付，按目前市面上大多数产品的轻症赔付比例30%-45%来算，现有产品可赔付30-45万，同时豁免余期所有保费，合同继续有效；新规无赔付。

2、较重急性心肌梗死


可以看到，现行版本的要求是4个条件中满足任意3个，新版是必须满足前2项的同时，还要至少满足6项条件中的一条。新版的理赔条件相比现行版本严格了很多。

3、严重慢性肾功能衰竭



首先现在必须达到慢性肾病5期，其次必须要规律性透析，每周或者每天，一旦没达到这个规律，那就赔不了了。

● 2种理赔更宽松的重疾

1、重大器官移植术或造血干细胞移植术



新规对于这项疾病的理赔条件还是很友好的，难得的理赔条件放宽了，器官移植增加了小肠异体移植；造血干细胞移植不再要求异体移植了。

2、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）



如今的医疗技术水平已取得很大提升，此项疾病定义也得到了优化，不再要求开胸，切开心包即可理赔重症。

● 其他变化

1、新增3种重疾

大家都知道由中国保险行业协会和中国医师协会统一定义的重大疾病种类是25种，新规增加了3种，严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎，在原基础上增加至28种重大疾病。

2、新定义1种轻症、增加2种轻症疾病

新规中重新定义了1种轻症疾病，增加了2种轻症疾病。通过前文我们知道了轻度恶性肿瘤的重新定义，将TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌和分级为G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤从重疾中移除、纳入了轻症范围，赔付比例降低；将原位癌、交界性肿瘤等从轻症中移除，不再进行轻症赔付。

新增了较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，对大多数公司的产品来说，这两种轻症疾病都早已覆盖了，所以差别并不是很大。

3、轻症赔付额度限制
新规对轻症疾病的赔付额度做了限制，3月初的第一版修订意见稿轻症疾病赔付比例是20%，由于饱受大家吐槽，所以第二版轻症疾病赔付比例调整至30%，也算是迎合了消费者的期望。不过这次还追加两个“累计”用词，值得深思和注意。轻症赔付的比例是非常重要的，不要忽略轻症的“轻”，轻症疾病也是重大疾病，属于重疾早期阶段，比如原位癌、心脏支架手术、轻度脑中风等，而这些轻症也会直接影响到家庭支柱的工作和基本生活。
目前市场上的重疾险，轻症赔付的比例最低20%，最高60%，大部分产品处在30%-45%，新规对轻症赔付额度的限制，也是影响较大的一个点。

4、规范新规以外的疾病
新规禁止滥竽充数的疾病出现，特别是高度重合的疾病，比如之前某重疾险产品包含110种重疾，但其中有太多拆分和重合疾病，新规很好的限制了此类产品的出现。对于保险公司自己增加的病种，如果发病率极低必须注明和提示消费者，这也让条款更清晰、更易懂，让消费者更清楚地了解哪些是真正的保障。

总结
● 从理赔条件上我们知道了，有些疾病严格了，有些疾病宽松了，但像甲状腺癌这类高发癌症的变化对我们的影响还是很大的，毕竟赔付比例直接降低2/3以上。
● 在疾病数量上，新规增加了3种重大疾病、重新定义了1种轻症疾病、增加了2种轻症疾病，且3种轻症疾病是必须承保的疾病。
● 在轻症赔付比例上，新规对3种轻症的赔付额度做了限制，最高不得超过30%。
● 在重疾赔付次数上，新规对重疾多次赔付进行了认同，未来重疾多次赔付将会成为重疾险主流产品。

● 新规对重疾险是一次改革，那么很多朋友有疑问了，已购买重疾险的保单会有什么变化吗？理赔会受到影响吗？甲状腺癌的赔付会改变吗？在新规执行前购买的重疾险，按照合同里约定的现行版本规定进行赔付。
所以在新规执行前现有重疾险都会停售，修改条款内容后重新上市。改革是为了重疾保险市场更好的发展，我们需要理性看待。不过从客观角度来讲，这次新规的改革确实对理赔影响非常大。
目前市面上的优质保险产品，性价比已经非常高，疾病的轻症、中症、重症保障责任已经非常全面。从大趋势上看，未来重疾定义修改一定会越来越严格，这次新规的改革，会让很多好的产品停售，以后很难再有性价比更高的重疾险了，所以在新规实施前抓紧把家庭保障落实好非常有必要。

总体而言，从管理规范化的角度来讲，新规意见稿的方案在未来一定是更为科学及合理的，对重疾保险市场的经营和管理一定是更为高效和有序的；从消费者当下的保障利益来说，就喜忧参半了，如果是比较在意高发癌症和轻症赔付额度的朋友，建议在新规落地实施之前尽早选择当前的高性价比产品，给自己和家人建立充足的保障。

数据来源：中国保险行业协会官网
附表一：重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）http://www.iachina.cn/module/download/downfile.jsp?classid=0&filename=3faf0304f51741668a57290b40defa76.docx
附表二：《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》修订内容对比表http://www.iachina.cn/module/download/downfile.jsp?classid=0&filename=1ca3ee9012214e0ca6a73d16ff37bee1.doc

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作者：壹加壹财富工作室