警惕!香港保险“预缴优惠”,可能是个坑!(亲身真实案例)

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01诱人的“糖衣炮弹”

这次在香港给宝宝配置保C的“信S明天”储蓄险，方案是：5年缴，每年3万美金，总共15万美元。

签约前，系统里看到一个极其诱人的选项：

“预缴优惠”

“如果你一次性把后4年的钱都交了，保C给你 3.8% 的利息。

算下来，

首年保费能省 35%！相当于打了 65 折！

属于最大的优惠政策了。????????



乍一听，我也心动了。

首年 3 万变 1.95 万，立省 1 万多刀。

这羊毛不薅是不是傻？

但在掏卡之前，我理科男的 DNA 动了。我打开飞书，让Openclaw（小龙虾），用 IRR（内部收益率） 反向推算了一下这笔账。

结果发现：这哪是羊毛！

这分明是一场关于“利率”的博弈。

02拆解：35% 折扣的真相

所谓的“首年省35%”，其实是一个障眼法。它的本质是：你提前 4 年把十几万美金借给了保险公司，保险公司给你支付利息。

那么，这个真实的利息（盈亏平衡点）到底是多少？

是保C宣传的 3.8% 吗？

不是。

经过我的精密测算：

只要你手里的闲钱，年化收益率能达到 3.25%，你就已经和这个“首年65折”打平了。

换句话说：如果你预缴了，你其实就是买了一张锁定 4 年、年化收益 3.25%、且完全不可取用的定期存单。一旦取出，65折作废。

核心概念：“单利”，还是“复利”？

每年的收益，是否算入下一年的本金？这个是保险公司计算的小心机。在利滚利上，这个差别很大。

如果按照保C官方宣传的预缴利息 3.8%，折算到首年折扣，百分比应该是42.53%（7.2%的隐形利差去哪了？）



3.8%利息，到底对应首年折扣是多少？????????

03对比：外面的世界很精彩

算出了 3.25% 这个底线，选择题就变得异常简单了。

现在的香港市场，钱有多贵？

银行定存   美元/港币定存利率都在 3.3% - 4.2% 左右。美国国债
即使降息预期在，美债依然有 4% 以上的收益。货币基金 (MMF)：
流动性极强，收益也在 3.5% - 4% 之间。

收益率对比图

预缴方案银行定存美债

流动性锁死 (3.25%)流动性灵活 (>3.8%)

账算明白了：

我把钱留在自己账上，哪怕只是躺在银行吃利息，收益都比交给保险公司多。而且，我还能拥有最宝贵的东西——流动性。


感谢勤劳的小龙虾Openclaw，想问啥找他????????
04更扎心的是，即使按照单利，也是38%

那为什么保险公司只按照35%来优惠？又少了3%？

因为折现了。

保险公司的逻辑：38%也是分摊五年才给你的。

为什么第一年就提前一次性给你了。

你就又少了近3%，保险公司利用‘信息不对称’吃掉的利润。

所以，按照年化4%，我不做预缴，实际收益多少钱？

13,509 美元

若按照保司的预缴优惠，3万*35%=10500美元。

实际少了3009美元，合计约2万人民币。
保司算法没有“造假”，但保司确实在“玩弄认知偏差”。

05牺牲流动性，是投资大忌

如果我预缴了，这 12 万美金就被锁死了。万一这两年我有更好的投资机会，或者家里急用钱，这笔钱是拿不出来的（退保会有巨大损失）。

为了区区 3.25% 的收益
锁死 4 年的流动性？

这笔交易性价比极低！

06什么时候预缴才划算？

我也不是一棒子打死“预缴”。如果你满足以下两个条件，你可以预缴：

01 极致懒人，土豪随意

懒得每年转账，懒得管钱，怕钱放在手里被花掉。

02 极致看空

赌未来4年超低利率，银行利息跌破3%，保司给你做了兜底

当下，经济大环境不好，我觉得“现金为王”依然是当下的最优解。

07写在最后：真实案例希望对大家有帮助

最终，我选择了年缴。我把剩下的 12 万美金，留在了香港的银行账户里，做了一个简单的美元债+定存组合。（其实还有其他更多金融工具，本次不做推荐，只做保本低风险组合）

买保险，是为了防守风险；

但交保费的方式，我们可以小小进攻。

08如何判断自己保单预缴优惠是否划算？

看到保司给的预缴利率，比如3.8%。

把这个利率和你的每年保费丢给AI。

让AI给你算下：“不预缴的情况下，每年如果按照3.8%的年化收益，复利情况下，总收益是多少钱？总收益占首年保费比例多少？”（这段话可以直接复制给AI）

对比AI给你算的百分比，和实际保司给你优惠的百分比。你就能判断是否要预缴了。

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