内地高净值买香港保险,国内肯定查不到?

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                      作者︳吴懿师

      第455篇好文：1479字︳3分钟阅读

买香港保险能隐匿资产、规避债务等风险？

这说法在高净值圈层流传的还是蛮多的。

在如今CRS跨境信息交换与两地司法协作深化下，这个认知会不会已经脱离实际？

今天我们从两地法律视角，拆解婚姻资产转移、债务隔离场景，揭秘香港保险的真实隔离价值。

补充一句：

不管内地保险还是香港保险，逻辑是差不多的。

所以大家也可以站在内地保险的角度看文章阐述的保险隔离的价值。

先打破一个误区：香港保险肯定不是“隐匿资产”的手段。

“查不到”的谣言，主要还是对跨境监管的认知有盲区。

实际上香港保险资产是全程受合规监管。

从信息披露看，内地与香港都是CRS参与方，香港保险公司会定期报送内地投保人信息。

并通过跨境交换同步至内地税务部门。

这说明香港保单资产早就已经纳入内地监管。

从司法查询看，依据两地司法协助安排，内地法院可通过正规程序查询香港保单信息。

“无法查询”的说法是完全不成立的。

想要通过这种方式转移婚姻资产，两地法律已经拥有了“防火墙”，恶意转移基本不太可能。

之前很多人咨询，是否可以借香港保单转移婚内资产规避分割？

两地法律的协同性让这个操作风险很高。

内地《民法典》明确：

婚后用共同财产购买的香港保险，现金价值属于夫妻共同财产。

未经配偶同意投保的，配偶可依《民法典》第538条请求撤销。

现实中这类判例并不少见。

香港《已婚者地位条例》赋予的受益人权益也并非资产转移的“保护伞”。

如果法院认定存在“婚姻资产欺诈”，可以依法撤销保单或分割现金价值。

这证明了资金只要源自共同财产，那资产受到侵害的一方是有主张权益的。

还有一个就是企业主的债务隔离。

债务隔离虽然存在“执行难度”，但非“绝对的安全”。

债务隔离是高净值群体的核心诉求，两地法律差异带来的“执行难度”，并不等于真正的“隔离价值”。

内地法院可以执行保单现金价值（如普信案中强制退保划扣），只有重疾险等人身属性保单可能会区别对待。

我们还需要知道：

投保时若已陷债务危机，两地法院均可能认定为“恶意避债”，会否定隔离效力并撤销投保。

所以香港保险真正价值在“配置和风险转移”而非“恶意规避债务”。

如果要规避婚姻风险、债务等风险，一定是利用保单架构和信托功能。

这才是关键。

觉得香港保险查不到，执行难，想当然的以为香港保单很“隐秘”，这个想法大错特错。

在配置的时候，大家也不要被随便的误导。

法律底线是不分地域的，香港保险需要根据我们的实际需求去合法规划。

这样才能真正的守护我们的资产，增值我们的资产，以及保全我们的资产。

内地保险逻辑亦是如此。

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