企业购买雇主责任险还是团体意外险?

戏做顿

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作者：孙凯，奶爸带娃，一边带娃一边卖保险，坐标湖北武汉。平安人寿任职三年，转型保险经纪第6年。现任职明亚保险经纪湖北分公司，5A寿险顾问，优秀客户经理，最佳理赔服务人员，客户满意度100%。酷爱《道德经》《黄帝内经》等，平时喜欢养生、保健、中医育儿，育儿不打抗生素。

企业跟员工购买保险，通常会选择雇主责任险、团体意外险。本文具体谈谈雇主责任险、团体意外险的区别。一、雇主责任险和团体意外险的不同雇主责任险和团体意外险，两者都有意外医疗、意外伤残、意外死亡的保险责任，但雇主责任险和团体意外险在本质上还是有区别的，其具体差别见下图：

雇主责任险保的是企业，转移的是企业风险，补偿的是企业对雇员的经济赔偿责任风险；团体意外险保的是雇员，属于企业福利，企业仍需要承担法定责任。举个例子，A员工在工作中因公出差车祸不幸去世，如果购买的团体意外险，意外身故理赔金赔给家属后，家属还可以继续向公司索赔（即企业仍需承担法定责任）。如果购买的是雇主责任险，工伤赔付后，可申请雇主责任险理赔。二、雇主责任险是否可以代替工伤赔偿答：不行，雇主责任险不可以代替工伤赔偿。工伤保险是国家强制的保险，具有强制性；雇主责任险、团队意外险属于自愿性的商业保险，属于自愿性。如果员工受了工伤，购买了工伤保险，先申请工伤赔偿；如果购买了雇主责任险，保险公司帮老板分担一些理赔费用。这个思路，跟医保+商业保险的组合赔付思路类似；雇员工伤时，工伤保险+雇主责任险组合赔付。三、鉴定标准和法律依据工伤鉴定标准：《工伤职工劳动能力鉴定管理办法》、《工伤保险条例》等相关法律法规；团体意外险鉴定标准：依据《人身保险伤残评定标准及代码》(GB/T 44893-2024)；雇主责任险鉴定标准：雇主和雇员的关系，分为两种：劳动关系和劳务关系劳动关系：伤残评定参照《劳动能力鉴定职工工伤与职业病至伤残等级》《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》等法律规定；劳务关系：依据《人身保险伤残评定标准及代码》评定。团体意外险伤残鉴定按照保险行业的标准，工伤鉴定相对工伤鉴定会严苛一点。三、企业保险配置思路企业首选配置雇主责任险。雇员若在工作期间发生伤残，按照工伤标准赔付，涉及工伤残疾及死亡、误工费、护理费、医疗费的赔偿。我们看下图相关工伤赔付的项目、类型、赔付金额等细则：

黄色部分为工伤保险基金赔付的部分，蓝色的为雇主承担的责任。第二企业选择团体意外险，作为员工福利来配置；补充雇主责任险非工作时间的意外费用。以前的雇主责任险可以拓展7*24小时保险责任，今年改革后，所有雇主责任险将没有7*24小时保险责任，只保因工作原因、工作时间、工作地点发生的事故。第三企业可以跟员工配置团体医疗险，亦作为企业福利，保障员工的疾病风险。同时，购买雇主责任险时，需告知是否购买工伤保险，会影响费率甚至理赔。同时，企业对于返聘退休人员、临时工、实习生等存在劳务关系，但没有参加工伤保险或者未及时参加工伤保险的企业，雇主责任险一定要给这类人群购买，转移企业的经济风险最后总结：工伤保险有其覆盖不了的部分，需要雇主责任险补，是企业购买保险的首先要考虑的险种。
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26050042000080062020001930

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关于我——孙凯，保险经纪人，终身学习，酷爱《易》、《道德经》《黄帝内经》等道家思想，2022年起就职于明亚保险经纪股份有限公司，5A级寿险顾问，最佳理赔服务经理、理赔服务案超100+！

我的团队——明亚天瑞团队，目前天瑞团队一共300人+，是一支全国的团队，来自北大、北师大、清华、上海交大、武汉大学、中山大学等等优秀人才，也有来自各个行业的高素质人才，教育行业培训师、银行经理、公司HR、金融企业培训师等，本科及以上学历小伙伴占比90%。

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