一篇文章,讲透「货币基金」

方方圆圆272

在生活中很多人把过多的精力放在如何开拓自己收入的“前端”途径上，而往往忽略了科学理财，让钱生钱的“后端”途径。

亦或者不了解适合自己的投资理财方式，把钱拿在手里白白浪费掉资产增值的机会，因不懂专业知识导致投资无头绪无章法，不赚反亏....

基于此规划君从参与门槛、风险、投资周期、资金灵活度和收益等方面总结了24种适合大众的理财方式，希望以此能让大家更深刻的了解如何科学理财，如何选择自己适合的理财方式~

今天给大家带来的是24种大众理财方式——货币基金。



最近的市场波动实在是太大了，炒股的小伙伴总是“绿色心情”，就连不少热门基金都跌得被骂上热搜。在这种“不亏就是赚”的市场行情下，有没有一种既省心又能踏实赚的基金产品呢？

还真有，且规划君相信大多数人都很熟悉，它就是货币基金。

货币基金可以说是小白理财入门最基础的工具之一了，咱们熟识的“余额宝”等宝宝类产品其实都属于货币基金范畴。



什么是货币基金？

货币基金是一种将基金资产全部投资于短期货币市场工具的基金。

如现金、一年以内的银行定期存款、大额存单，或是剩余期限在一年以内的债券、债券回购、银行票据等无风险或者低风险的资产。

正因如此，货币基金是所有基金产品中风险最低的。



货币基金有什么特点？


1、操作便捷


货币基金的申购和赎回均无手续费，门槛极低，最低1分起购，非常适合用于存放紧急备用金和日常闲钱，大家可以把它当做现金管理工具来用。


2、风险极低


由于货币基金的投资标的均属于低风险和零风险资产，所以货币基金本身的风险极低，具有“准储蓄”的特征。


3、流动性很高


货币基金具有高流动性的特征，到账时间非常快，赎回的当日或下一个交易日就能到账。
一般来说，1万元以内的货币基金可以实现T+0赎回，赎回金额若超过1万元，则需等到T+1回款。当然，具体各家平台的转出到账限额会有所差异。


4、收益很低


衡量货币基金的收益一般会用到两个指标：七日年化收益和万份收益。
其中，七日年化收益是指货币基金7个自然日每万份基金份额平均收益折算出来的年收益率，这个收益率统计的是该货币基金最近7日内的平均收益水平，是用来估算近期收益水平的；而万份收益指的是当前某一时刻，一万块钱的某货币基金能产生的收益，这是一个静态指标。
近几年来，随着市场利率逐步下行，货币基金的收益也是越来越低。以大家熟知的余额宝为例，从2014年巅峰时期近7%的七日年化收益率，跌到如今只有1.64%（数据截止2020年9月18日）。
总体上看，货币基金具有风险极低、流动性好、收益低等特征。

虽然不适合大家把它作为主要的资产配置工具，但拿它来存放紧急备用金或是日常闲钱还是不错的，至少能保证这部分钱能随用随取，而且还能额外赚点小利息。


如何买到合适的货币基金？
既然是投资，那当然是哪个赚买哪个。
虽说货币基金收益下降是个不可避免的大趋势，但在这种市场环境下，该如何尽可能地挑选出赚钱效应更好的货币基金呢？大家可以从以下三点入手：


1、关注老货币基金


虽然和偏股型基金相比，货币基金的管理差异所带来的增厚收益差别不大，但一般情况下，货币基金的成立时间越长，基金管理团队的经验就越丰富，收益波动也会相对平稳一些。


2、基金规模要适中


很多人认为，货币基金的规模越大就越好，其实不完全是。
虽然货币基金的规模普遍比其他类型的基金大很多，但如果货币基金规模超千亿甚至万亿时，管理难度也是很大的，基金经理的操作也会趋于保守，比如大比例地持有现金，这样一来，收益也就会相对较低。
一般来说，建议选择100亿-400亿规模的货币基金较为合适，既能保证货币基金的流动性，又比较方便基金经理进行灵活管理。


3、散户比例越高越好


不仅是咱们小老百姓愿意用货币基金来管理闲钱，很多大型机构同样有现金管理的需求，他们的投资量一般较大，普遍为上亿体量。
也就是说，一旦机构赎回，对货币基金的稳定性和收益水平都会有一定影响。
因此，建议大家尽可能选择散户比例超过60%的货币基金，这样就能尽可能避免巨额申赎产生的收益波动，这一项信息，大家可以在基金持有人结构中查到。
除了衡量收益率之外，方便也是一个很重要的选择维度，因为货币基金的购买渠道非常多，通过银行、基金公司官网、证券公司、第三方基金销售平台等，都可以买到货币基金。
大家在入手货币基金之前，可以根据自己的投资习惯来选择顺手的平台进行购买。比如，如果是证券账户的闲钱，可以买场内货币基金，它的交易操作和股票差不多，有交易佣金，门槛通常100元起，但赎回时能够实现T+0到账；如果是工资卡里的闲钱，则可以选择网银app中收益较高的货币基金来投资，等等。


购买货币基金的必备技巧

货币基金的买卖操作虽然非常简单，但这其中也是有很多技巧的，主要有以下三点需要注意：


1、选择资金面紧张时购买


市场资金越紧张，货币基金的收益率就越高。
一般来说，月末、季末、年中和年末时，市场上的资金面相对平时要紧张些，此时的货币基金收益率大概率会比平时高一点，建议大家可以在这些时间节点买入货币基金。


2、周五和节假日前一天不申购


作为基金家族的成员之一，货币基金的交易规则也是按照基金交易的工作日原则执行的。
如果周五申购货币基金的话，周五、六、日三天是没有收益的，相当于浪费了三天的时间成本。不过，周五如果赎回的话比较合适，因为周末两天也是有收益的。
同理，法定节假日前一天申购，下一个交易日确认并开始计息，这样就会损失中间假期的收益。
以今年（2020年）的国庆节为例：如果你想享有国庆8天的长假收益，就要在9月29日（周二）下午3点前买入，这样9月30日（周三）确认并开始计息。
不过需要注意的是，部分基金会在节假日来临前几天就停止申购，所以尽量早点买入，具体还要看各家基金的通知。


3、选择流动性好的货基产品


目前不同平台的货币基金产品的申赎规则略有差异，尤其是在单日限额和赎回时长这两点上需要尤为注意。
一般来说，货币基金的赎回到账时间在T+0到T+2不等，建议大家在选购前仔细看看交易规则，尽可能选择到账快的渠道来购买。毕竟货币基金各家的收益差别不会特别明显，咱们买它主要图的是高流动性，别着用钱时却到不了账，就尴尬了。



今天为大家讲解了24种大众理财方式中的货币基金，相信大家阅读文章之后对货基有了更深层次的理解。
当然，还有很多理财小白们想要更深入地了解其他产品、学习投资策略，好规划财富内参会为大家提供这方面系统的理财进阶之路，帮助大家实现从入门到进阶的投资理财之路。
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作者：好规划网