重疾险,完整选购逻辑

123456809

要想把“保障型保险”配完整，绕不开四样东西，医疗险、重疾险、意外险、寿险。这四样东西，业内有个很江湖的叫法，叫“四大金刚”。

这四个“金刚”里，有一个让人纠结、犹豫、反复横跳的，是重疾险。

为什么？因为从钱的角度看，重疾险几乎一定是你所有保障型保险里最贵的一项。医疗险一年几百一千，意外险一年一两百，定期寿险一个成年人一年也就一两千，而重疾险，随随便便就是一年几千上万的总保费。

在一套完整的保障规划里，70%-80%的预算，往往都砸在重疾险上。

也正因为贵，它才最容易出现这三种情况：第一，被销售牵着鼻子走；第二，被参数、名词绕晕；第三，买完之后心里依然没底。

阿茵 Lizeyin2025

“只买医疗险不买重疾险”，从逻辑上就是错的。很多人第一次认真算保险账，都会得出一个“看起来很聪明”的结论：医疗险一年几百块，能报销几百万；重疾险一年几千块，只赔几十万；那我为什么不只买医疗险？这个问题，本身就暴露了一个根本性的误区：你把“治病的钱”和“生病之后的人生损失”，混为一谈了。医疗险解决的，只是“医院账单”。我们先把话说绝对一点，如果一个人只担心“医院里花多少钱”，那医疗险几乎是完美答案。住院费、手术费、药费、检查费，在医保之后，医疗险能覆盖掉绝大多数。但问题是，人生从来不是只发生在医院里的。重疾真正可怕的，从来不是“花钱”，而是“不能赚钱”。这是绝大多数普通人，一辈子都没认真想过的问题。我们不妨把重疾造成的损失，拆成两类：第一类显性损失，医疗费，手术费，药费。这一部分，医疗险确实很强。第二类隐性损失，长时间无法工作，收入中断，职业路径被迫中断，家庭角色被打乱。而这部分，医疗险一分钱不赔。


现实中，压垮一个家庭的，往往不是那几十万医疗费，而是接下来几年房贷还在，孩子要上学，父母要赡养，收入却突然消失，这才是重疾真正的破坏力。所以行业里才会给重疾险一个非常冷静、但非常准确的定位：重疾险，本质上是“收入损失保险”。重疾险贵，是因为它在“提前替你兜底未来”。重疾险用的是均衡保费：年轻时多交一点，中老年时交满了就不用再交，但保障始终在那里，本质上，它是在帮你完成一件事，把你60岁、70岁、最容易得病，但最没资格重新投保的风险，转移到你现在还有选择权的时候。医疗险和重疾险，从来不是二选一。医疗险和重疾险，不是替代关系，而是分工关系。医疗险，解决“账单”；重疾险，解决“人生断档”。
重疾险保额，别只看数字，要看“未来生活成本”。很多人买重疾险的时候，只盯着“多少万保额”这几个数字，或者随便跟别人说：“听说50万就够了。”“都买100万吧，保险公司说这样理赔够用。”可你有没有想过，保额到底是用来做什么的？重疾险的本质，是补偿未来生活的收入损失，而不仅仅是医院费用。这里就涉及两个关键概念：1.治疗成本：住院费、手术费、药费，这部分医疗险可以覆盖大部分。2.生活成本：康复期间的生活费、房贷车贷、孩子教育、父母赡养、家庭开支、陪护人收入损失等，这才是重疾险真正要解决的问题。而这些成本的总和，往往不是几十万，而是几百万。举一个现实案例，李先生，35岁，年收入20万，得了重疾，需要手术 + 康复 + 休息3年，医疗费报销完后，家庭开销仍然需要房贷60万，三年生活费60万，孩子教育费30万，家人陪护损失收入50万，总计200万左右。如果保额只有50万，你能看到，重疾险赔的这笔钱，只够覆盖医疗费，根本无法让家庭安心度过康复期。保额怎么定才科学？遵循3-5倍年收入法则。保险行业里有一个简单粗暴但有效的经验公式：重疾险保额 = 个人年收入 × 3-5倍为什么是3-5倍？3倍，能够覆盖基本生活开支，房贷、车贷、孩子教育的最低成本；5倍让你可以完全不用担心收入中断，安心康复3-5年。逻辑非常清楚，如果保额太低，赔了钱也没用；如果太高，你自己掏的钱太多，性价比下降。对于多数成年人来说，房贷压力大，家庭开销高，孩子教育费用高，父母赡养负担重，如果这些压力存在，保额可以偏向5倍年收入，甚至更高。原因很简单，有一笔钱，你可以安心养病，而不是为了生活不得不提前复工。心理学研究也显示，心里不慌，身体恢复快。很多复发案例，都和“刚出院就被逼复工”有关。也就是说，保额低，赔了也白赔。
重疾险病种多不等于易赔。中国重疾理赔，绝大部分集中在28种标准重疾 + 3种轻症上。这28种标准重疾，是中国保险行业协会和医师协会统一规定的核心病种。轻症标准规定3种，高发轻症一般是：轻度脑中风后遗症，轻度心肌梗死，恶性肿瘤轻度（早期癌、原位癌等）。也就是说，无论你买的是哪家保险公司，核心理赔病种的标准一致。


重疾险理赔分类：确诊、状态、手术。以28种标准重疾为例：1.确诊即赔，恶性肿瘤-重度，多个肢体缺失，严重三度烧伤。确诊后就能直接理赔，不用手术，不用等待状态。这类病种占理赔比例60%-70%，是理赔核心。2.达到特定状态才赔，严重脑中风后遗症，严重脑损伤，需要满足行业协会定义的严重程度或生存期条件。3.实施约定手术才赔，冠状动脉搭桥术，重大器官移植，只有实施手术后才符合理赔条件。所以，即便你买了100种重疾，如果不符合“理赔条件”，也是赔不到钱的。这里就很容易理解，为什么病种数量多 ≠ 保障更好。除了重疾本身，还有轻症和中症：轻症理赔比例，重疾保额的30%，有的是45%；中症理赔比例，重疾保额的50%-60%。重点是行业规定只有3种轻症必须保障，其他高发轻症可能各公司不同。挑选产品时，不要纠结“轻症数量”，而要看是否覆盖高发轻症和中症，因为这些病种才是日常理赔的实际发生概率最高的。28种标准重疾 + 3种标准轻症 + 自己关心的高发病种 = 重疾险的实际保障能力。实际理赔数据告诉我们，绝大多数理赔来自28种重疾，轻症理赔主要集中在常见心脑血管和恶性肿瘤轻度，其他病种发生概率极低，可作为锦上添花，但不必花大价钱追求全覆盖。其他需要关注：重疾险多次赔付。重疾险按照理赔次数，可以分为两类：单次赔付，赔一次重疾后合同结束；多次赔付，赔一次重疾后合同仍然有效，可再次理赔。多次赔付的意义不在于“贪多”，而在于一个现实问题：得过一次重疾的人，几乎不可能再买到健康险。而且，不同年龄段，高发疾病不同：中年多心血管，老年多脑中风，癌症贯穿始终。多次赔付的细分：分组与不分组。分组多次赔付，将相关疾病分组，每组理赔一次，组内其他疾病失效；不分组多次赔付，将所有疾病放在同一个池子里，每种重疾理赔一次。不分组，本质上就是：理赔一次，不影响其他病种。三同条款：避免同一次原因多次理赔。很多多次赔付产品，会加入“三同条款”：因同一疾病、同一次意外、同一次医疗行为导致的多次重疾，只赔一次。比如张先生因癌症治疗后出现器官损伤再次理赔，可能因“三同条款”被限制。叠加一个“无三同条款”，才是目前重疾险结构上最友好的形态。所以，选择重疾险产品时，建议选择多次、不分组、无三同条款，保障自由度最高。重疾险附加保障，身故责任。重疾险本质是收入损失保障，但许多产品还可附加身故责任。含身故责任，被保险人生前发生重疾理赔，获得理赔金；被保险人生前未罹患重疾，身故时赔付受益人。不含身故责任，保费更低，一般便宜约40%，若被保险人一生未罹患重疾且身故，无赔付。建议：1.预算充足、希望全面保障，附加身故责任；2.预算有限、只关注重疾保障，可选择不含身故责任；3.家庭可分配保障策略，成人选择附身故，小孩选择终身重疾险。保障期限选择，终身还是定期。成人重疾险，优先选择终身保障；预算有限，可选择保障至70岁，保障家庭主要经济责任期，保费相对较低。儿童重疾险，建议终身保障，儿童保费低，保障期越长性价比越高，长期保障避免成年后补充保障时因体检不合格或保费上涨受限。返还型重疾险，不推荐。返还型产品常打着“没病返还、能存钱”的口号。但本质上是双份保费：一份保费用于保障，一份保费用于储蓄返还。它：1.重疾保障不足，赔付条件苛刻；2.若发生理赔，返还功能失效；3.性价比低，保障成本高于纯重疾险。买一份高保障重疾险 + 单独储蓄险，更灵活、更划算。线下与互联网重疾险。线下重疾险，保费相对高，通常含身故责任，机构多、服务本地化、理赔相对快捷，适合重视服务体验的客户。互联网重疾险，保费相对低，可自行选择是否附加身故责任，服务多通过电话/线上处理，适合预算有限、追求性价比客户。公司怎么选：品牌、服务与理赔逻辑。很多朋友在买重疾险时会问：“买哪家公司的产品最靠谱？大公司好还是小公司好？”实际上，选保险公司不是只看广告、名气或者身边人推荐，而是要理解保险公司的本质属性、理赔逻辑和服务能力。截至目前，中国寿险公司大约有70多家寿险公司、7家健康险公司可以销售重疾险。大多数普通老百姓听过的公司，可能只有一只手就能数完。但实际上市场规模、产品线和服务能力差异很大。选择公司，核心考虑的是保障质量、理赔能力、服务体验、财务稳健性。我把市场上的公司大致分为三类：①大型国有/知名寿险公司，比如平安、中国人寿、人保、太平洋、太平。他们广告多，市场认知度高，全国都有分支机构，机构覆盖广，所以线下服务便利，但产品保守，保费偏高。②中外合资保险公司，代表的有工银安盛、中英人寿、中意人寿、同方全球。他们股东实力雄厚，世界500强背景，财务稳健；产品创新性高，多数保障全面、附加功能丰富；保费偏高，但保障价值往往高于同类国有公司；服务优质，线下与线上结合，增值服务丰富。③民营或地方国企保险公司，一般保障责任好，产品设计灵活；保费相对便宜，性价比高；机构覆盖少，服务可能相对一般。理赔上来看，只要是做好健康告知 + 符合合同约定 + 资料齐全，不存在赔不下来。但在速度上，可能会有些许差异，比如工银安盛有1小时快赔，重疾先赔，很多案件赔付非常迅速。而有些保险公司可能在第30天才给你赔下来。很多朋友担心，“万一保险公司倒闭，我的重疾险怎么办？”在国内，寿险公司受到严格监管，破产几率极低。若公司被依法撤销或破产，保单合同会自动转让给其他经营寿险的公司；若转让无法完成，由监管机构指定承接公司。目前即便公司倒闭，你的保单权益不会受损。我家也有天安人寿的重疾险、储蓄险，目前天安人寿已经变为中汇人寿，保单利益没有受到影响。选重疾险公司，不要被广告或名气迷惑，要从保障价值、理赔体验、财务稳健、附加服务四个维度评估。选择保险公司固然重要，但专业的顾问更关键。好顾问可以帮你梳理条款，计算合理保额，比较理赔条件，提供长期理赔协助。《理赔 | 肾恶性肿瘤，从拒赔到全额赔付40万，我做了什么》重疾险增值服务：保障之外的健康管理与早期干预。重疾险的核心功能是经济保障，但现代保险市场上越来越多的产品，都加入了增值服务。什么是重疾险增值服务？简单来说，增值服务是保险公司在保障之外，为客户提供的一系列健康管理、医疗支持和生活辅助服务。主要类型包括：1.日常健康管理，健康咨询、线上问诊、体检提醒。2.诊前支持，疑似重大疾病阶段，提供初步线上问诊；提供就医建议，安排门诊、检查或二次诊疗。3.诊中服务，导诊陪诊、住院安排、手术协调，国内多学科会诊，确保患者得到最合理的治疗方案。4.诊后服务，国外专家视频会诊，赴海外就医安排，康复指导、营养与心理干预等。增值服务的目标不是“多花钱买服务”，而是在现实中，许多患者面对疾病时，不知道该去哪家医院，不知道哪个专家擅长，不了解手术、放化疗方案，可以解决信息不对称导致的治疗延误。比如工银安盛“御未来”，覆盖诊前、诊中、诊后，日常线上问诊、健康咨询、购药，门诊预约、导诊陪诊、住院安排、多学科会诊，海外专家视频会诊、赴海外就医，都可提供服务。


所以，选重疾险，逻辑如下：1.判断自己未来风险，结合家庭责任、职业压力、家族病史，定保额、选责任；2.单次还是多次赔付，人均寿命延长，疾病发生率更高，一般都是建议选择多次赔付产品；3.分组还是不分组；4.关注三同条款；5.是否附加身故；6.线上产品还是线下产品；7.选哪类承保公司；8.是否关注增值服务；9.选保险顾问。而还有一点最重要的是：健康告知。以上选择逻辑都是建立在标准体的前提下。身体健康，选择无限；身体小异常多，最重要的还是能买上，要看自己是否有资格挑肥拣瘦。
众安尊享e生中高端2025相关文章：《MSH欣享易生，与众安尊享e生中高端Plus2025，怎么选？》《买好医保旗舰版2025，还是众安尊享e生中高端2025？》《众安尊享e生中高端2025和Plus2025，该怎么选？》《众安尊享e生中高端plus2025，与传统中端医疗险安盛智选住院、MSH欣享人生、平安健康明爱安馨2.0，怎么选？》《能报国际特需部 ≠ 真正的中端医疗险，即众安尊享e生中高端、安盛卓越馨选与安盛智选住院、MSH欣享人生有底层区别》《众安尊享e生中高端医疗险2025：投保疑问拆解》《众安尊享e生中高端医疗险 VS 常规医疗险 / 非标医疗险：到底怎么选？》《众安尊享e生中高端医疗险plus2025，不限疾病可进国际特需、既往症可保、还能海外就医》《众安尊享e生中高端医疗险2025深度解析：扩展民营医院，健告宽松，可保既往症，计划二特定疾病直通国际特需部》《众安尊享e生中高端医疗险2025，越拆越惊喜的一次行业级升级》众民保系列医疗险相关文章：
《众民保系列医疗险，免健康告知，一般既往症可保，适合老年人和体况较多的人群》《不用健康告知的医疗险，众民保到底算不算“性价比最高”？》《给父母买医疗险，别犹豫，众民保是首选》《买医疗险，我更看重众安这种有持续成长性的产品》《关于众民保，反而可能更稳》《越是中老年人，越适合买众民保中高端医疗险》《众民保已经跑了三年多，还有必要继续怀疑它稳不稳吗？》《众民保系列医疗险，免健康告知、一般既往症可赔，适合中老年人和严重既往症人群投保》《买完众民保之后，别忘了这三件事》《有特定既往症，也别把众民保错过了》《投保众民保被风控了，怎么办？》《众民保中高端医疗险，这些情况一律不赔》《越研究医疗险，越绕不开众安，它到底强在哪？公司实力、续保逻辑、全系列医疗险，一文讲透》《看起来会赔钱的众民保中高端医疗险，你还敢买吗？》《众民保系列医疗险，不卡健康告知，适合年纪大、有病史、年轻但体检报告亮红灯3类人》《买了众民保系列医疗险，还能领送的实用服务，别浪费了》《众民保中高端医疗险理赔后还能续保吗？稳定性究竟怎么样？》《给父母买医疗险，买众民保中高端医疗险更适合》《详解众民保中高端医疗险底层逻辑》《不是吹，众民保2025真的比很多百万医疗险更懂人》《哪怕有既往症被除外，我依然建议买众民保》产品对比：《给父母买医疗险，记住免健告、保旧病、控预算，推荐这3款》《为什么要买中端医疗险？安盛/MSH/平安健康/众安产品解析》《保证续保与非保证续保百万医疗险，如何选？盘点平安/众安/太保主流产品》《亚健康人群/老年人群，免健告/简易告知百万医疗险/中端医疗险，平安/众安/太保主流产品全解析》理赔案例：《理赔 | 团队伙伴分享了陪妈妈抗癌的经历》《理赔 | 众安众民保百万医疗险臻选版，81岁老人主动脉夹层手术住院，赔付7万多》《众安众民保，胰腺炎出险，2024年理赔了20万多，2025年正常续保、赔付，2026年又快到续保期了》《理赔 | 众安众民保中高端医疗险，胆囊结石切除术》《理赔 | 众安众民保中高端医疗险，肾上腺皮质腺瘤手术、右侧乳腺浸润性癌》《理赔 | 众安众民保中高端医疗险，胃癌，年交保费766元，已经默默赔付了13万多，之后还会继续赔下去》《理赔 | 众安众民保中高端医疗险，胃癌、慢性鼻窦炎伴鼻息肉手术、右肩袖损伤》《理赔了一件又一件众民保中高端医疗险，可以安心买它》《理赔 | 众民保中高端医疗险，老人意外滑倒骨折住院，在未指定的私立医院治疗，赔了846元》《理赔 | 60岁慢病阿姨花1098元买众民保，省下了120万新药费用》这也是我给我父母买的医疗险。《我还是给母亲多配了一份众民保中高端医疗险》《节后收心，也盘盘心事儿：我给老爸买了什么保险》在我心目中，医疗险的位置非常重。一个人假如只可以买一张保单，我的建议永远是医疗险。《医疗险产品越来越多，也越来越难选，说说我的建议》《到底有没有必要买多份医疗险？买了商业医疗险，还要不要买惠民保、学平险？》《深圳医保这么强，是不是就不用再买医疗险了？》《免/简易健康告知、能保既往症的非标医疗险，到底该怎么选？》《在找我买医疗险之前，有些话我想先说清楚》《预算真的有限，还想用国际特需部？》《一年几百到几万，从百万、中端、高端到非标，医疗险到底怎么买？》《选医疗险，有三条铁律》《保证续保与不保证续保，如何选，需要理解这3个底层逻辑》《首个商业健康保险创新药品目录发布，你要明白的六件事》《一文说清健康告知，从法律到核保的完整底层逻辑》《真的，医疗险我只敢推荐这三家公司了》《如果人生只下一注，押医疗险》《我为什么总在卖「吃力不讨好」的医疗险？》关于为什么是医疗险，医疗险与重疾险的关系，医疗险与医保的区别，有了公费医疗是否需要买医疗险，等等话题，都可以从这篇文章中得到答案。众民保中高端医疗险投保链接：


众民保百万医疗险投保链接：


投保后记得添加我个人微信，后续服务都是由我本人负责。



作者 | 李泽茵

全职卖保险，业务范围全国

卖保险登过行业权威杂志封面，上过广州地铁宣传大屏

工作经历7年银行+3年保险，踏实靠谱的金融打工人

RFP国际注册理财师 | CICE中国寿险理赔师

关于医疗险 | 养老规划 | 给小孩存钱，随时交流

????如何买对保险：离开农行两年，我在明亚卖保险，到底赚到什么？我把公众号重新整理了一遍，为了客户好找内容、自己好管事买保险，渠道不是最重要的，人才是我给自己买的保险，全都摊开讲了理赔 | 肾恶性肿瘤，从拒赔到全额赔付40万，我做了什么



作者：微信文章