资深保险买手掏箱底分享养老年金避坑指南

飘渺九月

【 养老年金避坑指南 】-- 资深保险买手掏箱底分享 --

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PART.01养老年金的基本形态大家好，我是颜颜，资深保险买手。最近年金类产品面临涨价的关头，来找我了解养老年金的姐妹特别多。在跟大家沟通的过程中，我发现了一个很可怕的问题：有不少人曾经为养老存过钱，但80%以上的人买的产品根本无法用来养老。避坑指南Insurance Tips
市面上的养老年金产品有哪几种基本形态

1. 纯领取型养老年金

这种产品的特点是从约定的领取年龄开始，每月或每年固定领取一笔养老金，领取金额较高，但是现金价值较低，甚至在领取后现金价值为零。适合那些注重终身稳定现金流，不考虑退保或贷款的人群。
2. 兼顾领取和现金价值型养老年金

这类产品在领取养老金的同时，还保留一定的现金价值，投保人可以在需要的时候通过退保或保单贷款的方式获得资金。这种形态的产品相对灵活，但领取金额会比纯领取型略低。适合那些既想要稳定的养老金，又希望在紧急情况下有一定资金流动性的人群。
3. 带分红型养老年金

该类型产品除了固定的领取金额外，还会根据保险公司的经营状况分配红利。红利是不确定的，可能会有波动。适合那些有一定风险承受能力，希望在固定领取的基础上获得额外收益的人群。
4. 万能账户型养老年金

部分养老年金产品会搭配万能账户，投保人可以将领取的养老金或额外的资金存入万能账户中进行复利增值。万能账户通常有保底利率，实际结算利率会根据市场情况有所变化。适合那些希望资金能够进一步增值，并且有一定理财需求的人群。






PART.02养老年金的核心认知都说养老年金只有活得久才合适，但真的是这样吗

很多人认为养老年金只有活得久才划算，因为如果在领取不久后就去世，可能领回的钱还不如所交的保费多。但实际上，这种观点并不完全正确。
1. 保障终身的意义

养老年金的核心优势之一是提供终身的现金流保障。随着医疗水平的提高，人类的寿命越来越长，养老风险也越来越大。如果没有足够的养老储备，很可能会面临“人活着，钱没了”的困境。即使不幸在领取初期去世，一些产品也会提供身故保障，比如保证领取一定年限的养老金，确保投保人的资金不会完全损失。
2. 综合考虑个人情况

对于一些身体状况较好、家族有长寿基因的人来说，养老年金确实是非常合适的选择，他们有很大的概率能够领取到远超保费的养老金。而对于一些身体状况不太理想，或者更注重资金传承的人来说，可以选择一些带有身故保障或灵活领取方式的养老年金产品，或者搭配其他保险产品，来满足不同的需求。
理解养老年金的不可能三角，就能判断你自己更适合什么样的产品

1. 不可能三角的概念

养老年金的不可能三角指的是灵活性、收益性和安全性这三个因素之间的矛盾。一般来说，一款养老年金产品很难同时兼顾这三个方面，往往需要在其中进行取舍。
2. 不同需求的选择

- **注重灵活性**：如果你希望在需要的时候能够随时支取资金，可能需要牺牲一定的收益性和安全性。一些带有万能账户或可以灵活退保的产品相对来说灵活性较高，但收益可能不如纯领取型产品稳定。

- **追求高收益**：如果你的目标是获得较高的养老收益，可能需要承担一定的风险，比如选择带分红型的养老年金产品。但分红是不确定的，可能会受到保险公司经营状况的影响。

- **看重安全性**：对于风险承受能力较低，更注重资金安全的人来说，纯固收的养老年金产品是更好的选择。这类产品的领取金额固定，能够提供稳定的现金流保障，但灵活性和收益性可能相对较低。


商业养老年金保险其实就是你在年轻时提前储备的一笔资金，从特定的年龄开始，一直到保险期间结束为止，每个月给你发放一笔钱。如果是保终身的产品，只要你还活着，不管是活到八十岁、九十岁还是一百岁甚至更长，保险都会给你发钱，它是一个源源不断的收入来源。
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作者：微信文章