揭秘香港保险这三大核心误区,90%的人都在踩!

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最近几年，香港保险的热度一直很高，保费规模刷刷往上涨，很多人看到计划书上“6.5%的复利”，脑子一热就签了字。

但我今天要来给各位泼一盆冷水。

作为5年保险从业者，我见过很多人因为认知偏差，把原本的“避风港”买成了“大坑”。

如果你正准备投保，先别急着掏钱。

今天我会拆解港险中90%的人都会踩的三个大坑。

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第一大坑：复利神话的“时间成本”

很多人第一眼看到6.5%的复利，觉得这简直是理财神器。

但我告诉你第一个真相：6.5%是演示上限，不是一个短期能确定到手的收益。

香港保险的收益逻辑是典型的“长坡厚雪”，需要通过长时间的复利滚存才能达成。

你要是想买个两三年就拿出来翻倍，那我劝你趁早死心。

根据主流保司（像友邦、永明、万通）的数据，一般的收益节奏是这样：



前5年基本是回本期，你的现金价值可能不够你交的保费；

10年左右，复利大概能到4%；

等到20年，才能接近6%；

真正的6.5%，通常要持有到30年以上。

所以，如果你这笔钱是留给孩子当教育金、或者给自己存养老金，或者是高净值家庭做全球资产配置，港险确实是很适合。

但如果你这笔钱3-5年内要动用，追求的是“短平快”，那港险对你来说不仅不是神药，反而是“毒药”。

锁定长期，是它的第一道门槛。
第二大坑：非保证红利的“波动陷阱”

这个坑，也是最容易让人产生“被骗感”的地方：演示收益不等于实际到手收益。

现在的港险大多是“低保底+高分红”模式。你在计划书上看到的那些数字，是建立在“分红100%实现”的假设上。

一旦保险公司的投资表现不好，分红不达标，你的长期收益就会缩水。

更严重的是，如果你做了提领计划，比如“567提领”，一旦分红不及预期，你提得比它赚得快，你的保单账户可能会被直接“榨干”，导致保单失效。



那怎么办呢？

一个是看历史分红表现，香港保监局强制要求保司公开“分红实现率”，这是一面照妖镜，以前表现的如何，一查便知。

二是，根据自己的情况来选产品，如果你实在怕波动，就选那种保证高的产品；如果你追求高回报，那就选友邦、安盛、国寿分红表现好的公司。

最后，我的建议是，不管保司怎么吹它的分红，你在买之后，可以把预期打个八折。

这个是根据各家公司历史表现，统计出来一个相对合理的数据。

更接近你最终能拿到手的一个结果。
第三大坑：英式分红的“折现损失”

很多人买完港险，想取钱的时候傻眼了。明明账上有10万红利，为什么取出来只有8万？

这就是第三个坑：分红提取是有“折现率”的。

香港目前主流是“英式分红”，它发给你的不是现金，而是“红利面值”。



这就像你手里有一张100元的京东卡，你自己用不上，拿去二手市场交易，会有个折扣。

如果你提取的时间越早，这个折现率就越大。

当然，折现率不是一直都有，有些产品到15年，就没有折现率了。

如果你希望早期提钱更灵活、没损耗，你应该选择美式分红产品，或者优先考虑那些“复归红利”占比更高的产品。
写在最后

讲了这么多，不是说香港保险不好，而是要让你清醒地买。

香港保险的核心价值，其实非常突出，

一是长期持有下的稳健增值，目前基本没有竞争对手。

二是帮你进行全球资产的分散配置。

至于这3个坑，如果你看懂了，就会发现，它们都指向同一个解决方案，那就是要让你长期持有。

那正确的配置逻辑就很简单了：

确定这笔钱能放10年以上；

对待分红，在预期上打个折；

早期要用钱的选美式，长期持有的选英式；

如果你对各家公司的真实分红排名感兴趣，或者想看《主流产品收益对比》

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