香港保险,选美元还是人民币? | 影智库

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买香港保险，选保单货币，美元、港币还是人民币？

这绝对是让不少人纠结的“灵魂拷问”。

特别是对于人民币，会不会总觉得自家货币更熟悉、更“稳当”？

今天，抛开感觉，用三面实实在在的“镜子”——市场数据、货币地位、实际收益——来照一照，看看在投保香港保险时，货币选择背后的逻辑和主流答案是什么。

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市场数据镜——多数人的选择

想知道大家怎么选？最直接的方法，就是看数据。
香港保监局公布的2025年第一季度数据，就像一面清晰的镜子，映照出市场的真实选择：
从保单数量看：
——美元保单：占比高达60%。超过一半的人选了美元。
——港元保单：占比接近40%。这是本地主流选择之一。
——人民币保单：占比仅2%。选择的人相对很少。



从保费金额看（更反映“真金白银”的流向）：
——美元保单：贡献了超过80%的保费！绝对的压倒性多数。
——港元保单：占比14.8%。
——人民币保单：占比2.4%。
无论看“人头”（保单数量）还是看“钱袋子”（保费金额），美元保单都是香港保险市场绝对的主流和大多数人的选择。
港元保单作为本地货币，也有相当的份额。
而人民币保单，目前还只是一个小众选项。
市场的集体智慧，往往有其深意。

02


货币地位镜——国际舞台的通行证

货币的价值，不仅在于数字，更在于它能带你去多远的地方，能买到多少东西。
看看美元、港元、人民币在全球舞台上的“江湖地位”：
1. 美元：当之无愧的“世界货币”
资产定价之王：全球绝大部分核心资产（石油、黄金、顶级公司股票、债券）都以美元计价。想投资全球，美元是绕不开的标尺。
外汇储备霸主：全球央行储备的钱篮子（外汇储备）里，美元占比高达60%左右，遥遥领先。这是各国对美元价值和稳定性的信任票。
支付结算龙头：根据国际资金清算系统（SWIFT）2025年7月的最新数据，在全球支付货币排名中，美元以47%的占比稳居第一。国际贸易和金融往来，美元是首选的“润滑剂”。
如果有海外生活、留学、移民、全球资产配置的计划或可能性，美元就是一张能在全世界大部分地方“刷卡通行”的硬通货。它能直接对接全球市场。
2.  港元：美元的“稳定分身”
香港实行联系汇率制度，港元直接与美元挂钩（1美元 ≈ 7.75 - 7.85 港元）。
这意味着，港元的价值稳定性高度依赖美元。



港元本质上是美元的“平替”或“分身”，是连接内地人民币体系和全球美元体系的一座重要桥梁。
对于主要生活在香港或主要投资香港本地资产的客户，港元保单有其便利性。
但它的国际流通性和认可度，远不如美元本身。
3.  人民币：潜力巨大，但仍有“围墙”
人民币国际化确实在稳步推进，影响力不断提升。
但是，内地实行严格的资本项目管制。
人民币不能自由兑换和自由跨境流动。
每人每年5万美元的便利化额度，就是最直观的体现。
在全球支付货币中（SWIFT数据），人民币占比仅约2.88%（排在第六位），在全球外汇储备中占比也远低于美元，国际接受度和流通性目前仍有限。



对于绝大部分资产和未来生活重心都在内地、且极度担忧汇率波动的客户，人民币保单提供了一种“心理安慰”。
所以——
美元的全球霸主地位，短期内难以撼动，它是打开全球资产大门最通用的钥匙。
港元是稳定的“区域钥匙”，但覆盖范围有限。
人民币潜力无限，但现阶段受限于资本管制，国际舞台上的“活动半径”还比较小。
选择保单货币，某种程度上也是在选择未来财富的“活动范围”和“灵活性”。

03


实际收益镜——数字不说谎

保单最终是要看收益的。
抛开感觉，直接看不同货币保单的预期收益数字对比：
对于香港主流的储蓄分红型保险产品，同一款产品，美元保单的预期收益（包括保证和非保证部分）通常会高于其港元保单和人民币保单版本。
参考友邦“盈御3”、万通“富饶千秋”、周大福“匠心传承2”、太平洋“世代悦享2”，这4款2025年市场热门储蓄险，均选择5年缴费计划，会发现，人民币保单在其计划书演示的前40年各时间点的预期收益（总价值/内部回报率 IRR）均低于其美元保单版本。
什么原因呢？
投资标的差异：
保险公司在运作不同货币保单时，其底层投资组合可能有所侧重。
美元资产池通常更庞大、流动性更高、可选优质资产更多，可能带来更优的潜在回报。
运营成本考量：
管理人民币资产池，可能涉及额外的汇兑成本或特定的投资限制。
精算假设：
保险公司对不同货币长期走势和投资环境的精算假设不同，会反映在定价和预期收益演示上。
市场上极个别产品可能宣称其不同货币版本（美元/港元/人民币）的预期收益完全一致。但这属于少数情况，购买前务必仔细核对计划书细节。
如果还是觉得“美元虽好，但万一将来人民币崛起呢？”或者“现在选美元，以后想去新加坡养老怎么办？”
别担心，港险可以货币转换。
投保时，可以基于当前判断，选择一种货币（比如美元）。
保单持有期间（通常需满足一定年限或价值条件），如果改变想法了（比如未来某天觉得人民币前景更好，或需要欧元、新加坡币、瑞士法郎等用于特定目的），可以申请将保单的全部或部分价值转换成保险公司支持的另一种货币。
对于选择困难症的朋友来说，有一个好消息就是，拥有货币转换功能的产品，其支持的货币列表里必定包含美元、港元和人民币这三大基础选项。
最后，我的建议就是——
1.  优先考虑美元保单，尤其适合：
——有海外规划（生活、教育、移民）需求的人；
——希望配置美元资产对冲单一人民币汇率风险的人；
——追求保单长期价值最大化潜力的人。
2. 利用好货币转换功能：在投保时选择支持多元货币转换的产品。
3.  至于人民币保单，它更适合资产和未来生活绝对集中于内地、对汇率波动极度敏感、且能接受其预期收益通常低于美元保单这一现实的特定人群。
看清主流趋势，善用转换功能，在投保时选择一个当下最优解，并保留未来根据形势变化灵活调整的能力，这是更聪明、更从容的决策之道。

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【关于我】

西南交通大学 本科

南开大学 工商管理硕士

香港理工大学 绿色金融硕士

前地产公司 董事会秘书



作者：微信文章