团体意外险出险后,受益权可转给企业吗?法律+实操全指引

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在企业用工管理中，工伤风险防控是重中之重。为规避员工工伤带来的经济损失，许多企业会选择购买商业保险作为补充保障，其中雇主责任险与团体意外伤害险最为常见。



与雇主责任险明确以雇主为受益人的特点不同，团体意外险因受益人多为员工或其家属，其保险金请求权的转让问题，成为企业转嫁风险的关键，也引发了诸多司法争议。

结合最新裁判案例与法律规定，本文就团体意外险保险金请求权转让的实务要点的进行梳理，为企业提供合规指引。

企业购买商业保险转嫁工伤风险，主要分为两种情形：

一是未依法为员工缴纳工伤保险，通过商业保险替代社保责任；

二是已缴纳工伤保险，但为规避一次性就业补助金等额外赔付责任，补充购买商业保险。

其中，雇主责任险可直接将保险金支付给雇主，有效分担用工风险；而团体意外险的受益人通常为员工或其家属，企业若想通过其转嫁风险，需通过保险金请求权转让实现。

从法律依据来看，团体意外险保险金请求权的转让具有明确的法律支撑。

《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第十三条明确，保险事故发生后，受益人可将对应保险金请求权转让给第三人，除非合同性质、当事人约定或法律规定禁止转让。《中华人民共和国民法典》第五百四十五条也对债权转让作出规定，明确了不得转让的三种情形，为保险金请求权转让提供了民法基础。



司法实践中，保险金请求权转让的效力认定，核心在于是否达成合法有效的转让合意。

结合2024年以来上海法院审理的相关案件可见，若企业在出险后已垫付赔偿款，并与受益人签订真实、自愿的《保险金权益转让协议》，法院通常认可转让行为的效力。

如上海金融法院审理的某人身保险合同纠纷案中，员工黄某受伤后，与企业签订《赔付意向及权益转让书》，将保险金请求权转让给企业，法院最终支持企业向保险公司索赔的诉求，认定转让行为合法有效。

反之，若企业未与受益人达成转让合意，仅以垫付赔偿款为由主张保险金请求权，法院多会驳回其诉求。

司法实践中，法院普遍认为，团体意外险属于福利性保障，而非损害填补型保险，员工可同时获得工伤赔偿与保险金赔偿，保险金请求权不会因企业垫付而法定转移。

此外，部分案件中，保险公司会以“被保险人与企业无劳动关系”“未履行报案义务”等为由拒赔，进一步凸显企业规范操作的重要性。

对企业而言，若想通过团体意外险有效转嫁风险，需注意三大实操要点。

一是签订合法有效的《保险金权益转让协议》，明确约定保单号、保险金额、转让范围等核心内容，并留存相关票据材料；

二是就赔偿款垫付事宜与受益人达成一致，明确垫付金额、支付方式等细节；

三是及时将转让事宜通知保险公司，履行债权人通知义务，确保转让对保险公司产生法律效力。

同时，企业需规范权益转让书的撰写，明确标题、转让人与受让人信息、转让原因、生效日期等关键要素，确保文件真实有效。

此外，企业还应厘清团体意外险与雇主责任险的区别，避免因险种混淆导致诉求无法得到支持。实践中，不少企业因混淆二者性质，误将团体意外险当作雇主责任险主张权利，最终败诉的案例屡见不鲜。



综上，团体意外险作为企业工伤风险防控的补充手段，其保险金请求权转让虽有法律依据，但仍需企业规范操作。结合最新司法实践，合法有效的转让合意是关键，企业在垫付赔偿款后，务必及时与受益人签订转让协议，履行通知义务，才能切实实现风险转嫁的目的。

唯有规范操作、厘清法律边界，才能既保障企业自身合法权益，也维护员工的正当利益，构建和谐稳定的用工环境。

作者：微信文章