买香港保险必看:分红实现率隐藏的3个真相

什么大师特

不少初次接触香港保险的客户，都会从顾问那里拿到一份分红实现率数据，但这份看似专业的参考背后，其实藏着不少容易被忽略的“陷阱”。

今天我们就来逐一拆解这些隐藏的问题，帮你看清数据背后的真相。着急的朋友也可以直接浏览视频。




陷阱一：以偏概全，只展示个别产品数据

第一个常见的误区就是“以偏概全”——只展示个别产品的分红实现率。

以知名的友邦为例，其旗下在售及已售的分红险产品多达近百款，不同产品的分红实现率表现参差不齐，有的达标率高，有的则不尽如人意。

如果顾问只拿出表现最优的产品数据来展示，却对表现不佳的产品只字不提，无疑会让你对该品牌的整体分红能力产生误判。

真正理性的判断，应该建立在该品牌全部分红险产品的分红实现率数据之上，而非单款产品的亮眼表现。

陷阱二：刻意缩短时间维度，用短期数据掩盖长期问题

第二个陷阱是刻意缩短时间维度，用短期数据掩盖长期问题。

目前香港保险行业公开的分红实现率数据普遍只有10年跨度，但不少顾问会刻意只展示近5年的数据。

这里的猫腻在于，香港保险保单通常在第6-8年才能回本，前5年的所谓“100%分红实现率”，本质上只是返还本金，根本无法体现产品的长期分红能力。

用这种短期数据来证明产品的分红实力，就像用一个学生前两年的成绩，预判他未来的高考成绩一样，毫无参考价值。

陷阱三：偷换概念，用总现金价值实现率替代真实分红实现率

第三个也是最具迷惑性的陷阱，是偷换概念用总现金价值实现率替代真实的分红实现率。

我们先来看香港保险的分红构成：

以友邦的产品为例，分红分为复归红利和终期红利两部分，真实的分红实现率需要分别计算这两部分的实际达成情况。

比如，某款友邦产品第10年的复归红利预期为18745美金，

但实际只发放了10000美金，那么这款产品的复归红利实现率就是用10000除以18745得出的数值；

终期红利的实现率也需要用同样的方式单独计算。



但部分顾问会用总现金价值实现率来混淆视听：

这个数据把保单的保证收益部分也计算在内，而保证收益是无论如何都会100%兑现的，把它和分红收益放在一起计算，会让最终的实现率看起来非常漂亮。

比如一款产品真实的分红实现率只有50%-60%，加上保证收益后，总现金价值实现率可能会被包装成80%，极具迷惑性。

只有当保单持有超过30年后，保证收益在总现金价值中的占比会越来越低，此时总现金价值实现率才会接近真实的分红实现率，这个数据才具备参考意义。

其实严格来说，香港保险的分红实现率本身并非“陷阱”，而是需要掌握正确的解读方法。

要知道，香港保险的持有周期通常长达20-30年，但目前行业仅能提供10年的分红实现率数据，用短期数据去预判长期表现，本身就存在极大的局限性。

如果你正在关注某款香港保险产品，想要了解它真实的分红实现率，可以点击图片我会为你提供相关参考数据。



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作者：微信文章