重疾险/医疗险/意外险/寿险有啥区别?

慧眼识英雄1

保险界有四大天王：重疾、医疗、意外和寿险。

它们之间到底有什么区别？

买了不同种类的产品，理赔的时候会有冲突吗？

备齐花生瓜子小板凳，保瓶儿小课堂开课啦。

一、

如果把保险比做人，大概可以分成两种：土豪型和会计型。

土豪型的代表是重疾险和寿险，一旦你得了合同规定的重大疾病，或者身故了，保险公司会一次性给你一大笔钱。

怎么花，随便你。

举个例子，村口老刘买了份100万的重疾险，一年后确诊得了癌症。

诊断证书往保险公司面前一扔，给钱！

老刘拿到钱，爱去哪治去哪治，只要钱够，出国治疗也没人拦着。

治好了病，钱没花完，那就在家养着。

手上有钱，就不用急着出去工作。

老刘病的严重，估计是治不好了。

他说那就不治了吧，50万环球旅行，50万留给孩子。

可以，都听你的。

总之，重疾险只要你投保的保额充足，不仅能治病，还可以用于后续的康复治疗，甚至保障家人今后的生活。

寿险就更简单了，死了就赔钱。

还是村口老刘，买了100万的寿险，然后出门被车撞死了。

他的老婆孩子就可以拿着老刘的死亡证明，往保险公司跟前一扔，给钱！

有了这100万，娘俩的生活水平就不会下降太多。

至于是拿来还家里的房贷，还是留着供孩子上学，保险公司管不着。

二、

医疗险是补偿型保险，就像个会计。

生病了是吧，你自己掏的钱超过免赔额了吗？

没超过，那不好意思，保险公司不赔。

超过了，好的。

把你的用药清单、住院发票、就诊记录拿来，我们来算算账。

只有合同里写着的项目，比如住院费、手术费、药品费、检查费等，才给报销。

你为了康复，吃的补品、请的护工，保险合同里没写，那就不给报。

报销的时候，要先减去社保和其他产品已经报销过的部分，再减去免赔额，然后按照规定的比例进行赔付。

花多少，就按照规定给报多少。想报销完还能再剩点儿？没门。

看完了病，你后续的康复治疗、收入损失，跟它都没有关系。

至于意外险，属于土豪和会计的结合。

意外险里面的身故和残疾责任，该赔多少都是提前写在合同里的。

出了事，相关材料往保险公司面前一放，就能拿钱。

而意外医疗责任，跟一般的医疗险一样。

看病花了多少钱，按照合同规定，一样一样对照着报销。

我之前特别提醒过大家，买意外险最好买那种0免赔额，可以100%报销的产品，真到了报销的时候，这种产品最实惠。

三、

除了赔付方式不一样，这些产品的交钱方式也不一样。

咱们通常买的重疾险和寿险，都是长期型产品。

合同一签就是几十年，写着保障到60岁、70岁，甚至终身，就必须得保到那个时候。

合同一旦生效，无论你的身体状况如何改变，保险公司都得负责到底。

而且保费也是一早就约定好的，不会中途涨价。

意外险大家一般买的是一年期的产品，如果将来产品下架，就不能再买了。

但是问题不大，因为一年期意外险的价格很便宜，也不会因为你的年龄、健康状况改变，出现太大的变化。

我一般建议大家每年花个一二百块钱，买份意外险。

下一年如果遇到更好的，换掉就行了，不需要担心续保的问题。

比较麻烦的是医疗险，目前市场上没有保证终身续保的医疗险产品。

哪怕是保证6年续保的好医保.长期医疗，如果到期之后，产品下架，你一样买不了。

到时候万一身体出现点问题，很可能就买不了其他产品了。

医疗险的另外一个问题是，保费会随着年龄增长，越来越贵。

拿好医保.长期医疗险举个例子，30岁的人买，每年只要229元。

续保到60岁，每年就得1428元，而如果续到75岁，每年需要3916元。

越老越贵，对于没有收入的老年人来说，这可是个不小的负担。

所以虽然现在百万医疗险很火，重疾险也必须要买，它可以给你更稳定持久的保障。

三、

那如果同时买了重疾险、医疗险、意外险和寿险，理赔的时候有冲突吗？

重疾险和寿险属于满足条件就能拿钱的类型，和其他产品没有冲突。

比如因为意外身故了，同时买了寿险和意外险，两个都得赔钱。

医疗险和意外险在理赔的时候，可能会有重合的部分。

还是拿老刘举个例子，他买了份尊享e生百万医疗险，免赔额是1万，最多能报销300万。

又买了份小蜜蜂意外险，典藏款的，0免赔额，意外医疗最高能报销3万。

某天老刘出去遛弯，把腿摔骨折了。

住院社保报销之后，如果自己只掏了8000块，没达到尊享e生的免赔额，这时候用小蜜蜂就能全部报销，两款产品没有冲突。

住院社保报销之后，如果自己需要掏4万块，矛盾就来了。

两款产品重合的部分，不能重复报销。

这时候正确的操作方法是，先用尊享e生，去掉1万免赔额，报销3万块。

然后再用小蜜蜂，把尊享e生那1万块的免赔额给报销了。

这样操作下来，老刘不用花1分钱。

最后，来个课堂总结：

医疗险和重疾险是管你生病的，得了病，医疗险报销医疗费，重疾险给钱，双重防护美滋滋。

寿险是保身故责任的，一不小心挂了，保障家人的后续生活。

意外险是保意外的，价格便宜，家中常备。

这四类产品，我都写过测评，回复关键词“保险测评”，可以看到所有的测评总结。



               
作者：保瓶儿