买重疾险还是百万医疗险?不说你可能不知道

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19 Sept. 2020



忙碌而紧张的现代人，由于生活节奏快且工作压力大，经常会面临疾病和意外的挑战。

为了更好地保护自己和家人，我们对保险配置的需求也越来越大。

这时候很多小伙伴就会问，

是应该买百万医疗险还是买重大疾病险？

我买了百万医疗险，可以不用买重疾险吗？

事实是百万医疗险没法替代重疾险，重疾险也没法代替百万医疗险，就像洗衣机没法代替冰箱，冰箱也没法用来洗衣服一样。

今天，多多就给大家捋一捋百万医疗险和重疾险的区别，看看它们为什么就无法相互替代。


保障的目的不同百万医疗险是用于解决医疗费用问题的，主要是针对住院医疗等开支；而重疾险主要是为了解决因重疾造成的收入损失问题。
前者的目的是报销治疗开支，后者的目的是补偿收入损失。

有了百万医疗险，我们可以更放心和更有底气去接受治疗，不用担心和纠结钱花的值不值、敢不敢借钱看病，因为花的钱（扣除不保的）日后还有机会从保险公司那拿回来。

但对于罹患大病或遭受严重意外的人来说，出院后必须静心休养，累不得，也可能动不得，既需要营养补充，还可能需要专人护理，重点是不能工作没有了收入来源。

这时候重疾险的作用就大了，保险公司赔付约定的保额，这笔钱可以覆盖休养阶段的一定收入损失，让患者更安心、更体面地休养，不用有心理负担和经济负担。


给钱的方式不同百万医疗险属于报销型险种，保险公司根据合同约定的范围报销医疗费用，先治疗后报销。
也就是说，并不是你看病花了多少钱就给你报销多少钱，但绝不会超出实际医疗开销，买3份还是买10份报销后都不能超出实际开销。

普通的百万医疗险大都保障在二级以上（含二级）公立医院普通部接受治疗的、合理且必需的住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术等医疗费用。

超出范围或不合理的费用是不给报销的。

此外，百万医疗险一般会有1万元的免赔额度，即1万元以下是不会进行报销的。

举个例子：

假设小明某次住院花了5万元，那么他凭发票向保险公司申请报销，就要先扣除1万元的免赔额度，剩下的4万元再根据具体的医疗情况进行报销。

总之，百万医疗险的报销原则是根据治疗费用来报销的，实现“不因生病而获利”。当住院花费较高的时候，百万医疗险能够起到明显的经济补偿作用。

重疾险则属于定额给付型险种，符合理赔条件即赔付约定数额的保险金。

PS.重疾险的理赔条件多为3种：确诊即赔、手术后赔和病情达到一定程度后赔。

注意这里是赔付“约定数额的保险金”，约定50万就赔付50万，约定100万就赔付100万。

而且重疾险是没有免赔额度的，不会因为你治疗花多少钱就少给或多给你，这笔钱你拿去调养身体、环游世界、吃喝玩乐都可以，随便你支配。

另外，重疾险买几份就赔你几份：假设小明买了3份重疾险，保额分别是：30万、30万、40万，如果他不幸罹患癌症，那他可以理赔到：30+30+40=100（万）。

这100万小明可以揣兜里，想干啥就干啥。


保障的范围不同重疾险的保障范围比较确定，只保障约定范围内的重疾、中症、轻症，可以是因为患病也可以是因为意外所致。
一般的小病小痛，它不管，只管会使人（完全/不完全）失能或处于临终状态的重疾及其相对轻微的状态。

有的重疾险产品带有身故责任，具体看你买的时候所选的保障，不在保障范围内的则无法赔付。

明确保障的疾病种类大家可以在合同上看到，都附有疾病定义，比如达尔文3号对恶性肿瘤的定义如下：



医疗险的保障范围比重疾险广，不管是什么大病小病还是意外，只要去了医院就医，符合上文讲的条件就可以“事后报销”。

医疗险就像一个会计大妈，不管是什么病，去医院花钱了，OK，发票拿来，我给你算算报销哪些。


保障的期限不同百万医疗险保障期限多为1年，一般是一年一保、一年一续保。
这里就存在一个问题，这款产品以后还有得买吗？

当我们看中了一款实惠的医疗险，今年投保了，到明年如果保险公司下架了这产品，不再进行销售，就买不到了。

如果我们想继续拥有医疗保障就必须再去找其它的医疗险产品投保，到时候健康告知又是一大关卡。

而重疾险的保障期限是由我们选定的，可以到70岁甚至终身，前提是我们会按时交付保险费（重疾险一旦开始缴费，中间没有出现断交的情况，即使以后保险公司下架此险种产品，对已交费的我们来说也不会产生任何影响，保障依旧是有效存在的）。

从保障期限的角度讲，重疾险的优于医疗险，保障更稳定长久。


交钱的方式不同
最后讲讲两者的缴费方式。

百万医疗险保费较低，采用的是自然费率，每年的保费会有调整。

因为医疗险事实上就相当于每年进行重新投保，而投保时保险公司会根据投保人的实际年龄等情况来制定相应的保费，年龄越大保费越高。

而且每年都要缴费，交一年保一年。

重疾险采用的是均衡费率，每年交的钱一样，年交保费较高一些。

但重疾险的缴费期限是由我们自己选择的，可以选择一次性缴费，也可以分20年、30年……交足年限，则后面不用再交钱直接保障到选定的保障期限。

总的来说，百万医疗险和重疾险各有各的优势和特定用途，两者是无法相互替代的。

重疾险和医疗险，相互补充，相互依存。如果经济上过得去的话，重疾险和医疗险最好一起买，互相搭配。

用百万医疗险来应对主要的医疗开支，弥补经济损失；重疾出院后就利用重疾险赔付的保额好好休养、填补收入损失。

延伸阅读：

重疾险的作用