你心中的百万医疗应该是什么样的?

伊索谗言

  当你满心欢喜并期望未来住院少花钱或不花钱而买下一份百万医疗保险时，你已经在脑海中有一个百万医疗医疗该有的样子：只要是发票上的费用都能赔；减去免赔额剩下的都是能赔到手的；能一直续保而且费用不高；理赔手续简单且赔付迅速，有大病时可以安心治疗无惧经济压力…

  回归保险本质，保险就是一份诚信契约一份你与保险公司之间的合同约定。在风险发生时，你负责提供理赔申请所需资料而保险公司则按合同约定去审核保障内容是什么怎么赔，什么情况不能赔为什么不赔。下面通过实际案例去理解一下百万医疗之“免赔额”，比较一下与你心中的“免赔额”是否有出入。

  客户陈先生是一名公务人员，基础医疗保障较好但为了更好的解决医疗支出风险投保了某寿百万医疗保险。2026年1月在与客户面访时得知曾于2024年住院治疗但没有理赔，随后客户送来住院资料（这里给客户点赞，他完整的保存了全部出院资料），审查完资料我明确的告诉客户，因为有1万元免赔额赔付金额会很少大概几百元。之后申请赔付，果然仅赔付788.3元，虽然花费3.7万只赔了几百元，但是意料之外的收获也令他很高兴（总是有回头钱了）了。

下面我们看一下赔付金额是怎么计算的。





  发票显示客户实际医疗费支出37068.23元，医保不予报销的费用项目为：乙类先行自付3201.58元；超限价自付140元；自费1025.91元；住院起付2000元，另外还有伙食费发票651.2元医保不能报销。实际职工医保报销19955.48元，公务员医疗报销6975.65元，合计个人承担费用为37068.23-19955.48-6975.65=10137.1元，此款百万医疗保险有1万元免赔额，所以保险公司赔付金额为10137.1-10000=137.1元。由于百万医疗可以赔付膳食费（伙食费）因此保险公司合计赔付金额为137.1+651.2=788.3元。





  如果不考虑伙食费，陈先生花费37068.23元仅赔付137.1元。如果陈先生不是公务人员而是职工，那么需公务员医疗报销的6975.65元则由百万医疗赔付，即37068.23-19955.48-10000=7112.75元。

  由于陈先生有较好的基础医疗保障，因此在本次赔付时体验感较差，但百万医疗就像是家庭财务的一道坚固防火墙，它不负责日常的小病小痛，而是专门为了防范大额医疗费用的支出设计，确保健康遇到挑战时，家人能拥有选择最好治疗方案的权利，而不会被巨额费用压垮的问题。


  同时在选择百万医疗产品时我们应根据自己的医保报销比例与自己的经济状况，挑选医保报销费用能够抵扣免赔额或无免赔额及较少免赔额的产品。



作者：微信文章