读懂重疾险:泰康乐惠健康解读

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9月11日，泰康人寿重疾险又出新品“乐惠健康”，保障内容和乐享健康极其相似，是在乐享健康的基础上升级而来，但是比乐享健康更加完善。既然是新产品，就有不少小伙伴关注，今天咱们就这款产品做个解读。
一、官话说用官方的话说，“乐惠健康”是一款覆盖疾病全周期的重疾险，提供特定肿瘤切除术、轻症疾病、重大疾病、特定疾病、高残、疾病终末期、身故、轻症豁免8项保险责任，涵盖了疾病前期、轻度疾病、重大疾病、身故四个阶段，真正实现了疾病全周期保障。“乐惠健康”延续泰康重疾险产品优势，保障责任全，疾病种类多，理赔次数多，保障金额高。涵盖120种重疾、60种轻症、10种特定疾病、14个器官特定肿瘤切除术，最高可提供3.7倍基本保险金额的保障。
二、保障内容


升级内容一：交费方式可选择19年交、28年交，与“乐享健康”20年交、30年交费率相近，相当于免交1-2年保费，价格更优惠。升级内容二：特定疾病种类由5种扩展到了10种。除原有基本保额外，额外给予1倍基本保额的保障，共赔付2倍基本保额。本次新增双耳失聪、双目失明、瘫痪、语言能力丧失、严重原发性肺动脉高压5种疾病，保障更全。升级内容三：最高投保年龄从45岁提高至50岁，给最需要保障的高龄客户带来福音。50岁投保还可选择19年、28年交两种交费方式，高龄也可享低费率、长交费、高保额，轻松拥有重疾险。
三、产品亮点

最多减免两年保费

相比30年缴费的产品，乐惠健康2020可以少交两年保费，等于每年的保费都有所降低，价格比较实惠。

特定疾病双倍赔

乐惠健康包含重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、语言能力丧失这10种特定疾病。特定疾病虽致死率较低，但对我们的生活影响非常大、会给家庭造成沉重的经济压力。本次升级到10种特定疾病保障，相比乐享健康2020新增了5种特疾，如果被保险人在保险期间内确诊特定疾病可额外获得100%保额，也就是说买30万保额，确诊重疾有机会获得60万理赔金。

轻症赔付次数多比例高

老七家中大部分产品轻症都是赔付保额的20%，最多赔付3次，这款产品赔付30%，最多可赔付5次。随着现代医学的发展和人们对健康的重视，许多疾病将会更多的在轻症期间被发现和治疗，所以轻症赔付比例高是对患者的重大利好。乐惠健康自带轻症豁免保费功能（平安福和国寿福需花钱购买），如果保单生效第二年就确诊合同约定的轻症并理赔，最多可以豁免27年保费。大大减轻了缴费的压力，降低了经济负担。

轻症无隐形分组

目前市面上的重疾险，主流设计是轻症不分组多次赔付，但是很多产品的条款中却又明确定义了某几项疾病只赔付其中一种的隐形分组情况。例如：



上图中这样的条款让我们的重疾保障大打折扣，乐惠健康没有出现上图类似的条款。

可选恶性肿瘤疾病多次赔

随着人口增长和老龄化程度加剧，我国肿瘤患者发病率和死亡率持续走高。据国家癌症中心发布的最新一期全国癌症统计数据，2015年恶性肿瘤发病约392.9万人，死亡约233.8万人，平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症。癌症不仅高发且复发率又非常之高，乐惠健康本身属于重症单次赔付险种，可附加恶性肿瘤多次赔付，大大弥补了单次重疾赔付的不足。

可附加心脑血管特定疾病保障

据《中国心血管病报告 2018》证实，我国心血管病现患人数2.9亿，其中脑卒中1300万，冠心病1100万，肺原性心脏病500万，心力衰竭450万，风湿性心脏病250万，先天性心脏病200万，高血压2.45亿。可单独附加心脑血管特定疾病保险，意味着花少量的钱提高保障心脑血管健康风险，实现高发疾病的加倍保障。

良种切除保障

提供14个特定部位肿瘤切除手术保障，不同部位赔付的比例不同，其中最高可赔20%保额，这项保障的实用性还是非常强的,大大降低了重疾险的理赔门槛。

重疾绿通与就医无忧

“乐惠健康”专享“就医无忧”服务，打造全诊疗周期疾病管理方案。泰康将协助安排覆盖全国300余家核心三甲医院的5000余名知名专家，为客户安排贯穿诊前、诊中、诊后全流程的深度就医协助服务，同时为每位就诊客户配备专属就医管家团队，提供全程就诊管理与门诊陪诊。购买乐惠健康满足一定条件还可享有重疾绿通服务。2020泰康人寿重疾绿通重大优化“全程专家康复”，重大新增“住院护工协助”两大贴心服务，构建“三专一护一补贴”服务体系，打通就医、康复全流程。
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四、产品不足

轻症缺失微创冠状动脉搭桥术

微创冠状动脉搭桥术是一种治疗心脏疾病的治疗手段。乐惠健康轻症保障责任中包含了冠状动脉介入手术，但是随着现在医疗技术的提高，针对冠心病，为了更好的治疗效果以及更少的创伤，微创冠状动脉搭桥术也许会成为大家优先选择的一种治疗方式，所以还是非常有存在必要的。

等待期较长

等待期也称免责期，对于被保险人来说等待期通常是越短越好，市面上的重疾险产品的等待期部分为90天，而这款产品的等待期为180天，明显过长。

缺少中症保障

此款产品不包含中症保障责任。
五、各家重疾险对比点击表格可放大查看



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六、总结综合来看，泰康乐惠健康在价格上非常有优势，保障相对较全，性价比更高。但是平安福的70岁之前发生轻症后增加重疾保额也有一定的竞争优势。
如果看中70岁之前轻症后增加重疾保额，可以选择平安福。如果看中轻症赔付金额、特疾翻倍和肿瘤多次赔付（发生疾病的概率大，且平安的加保额优势完全消失），泰康乐惠健康2020更好。如果想选择综合保障较全的，可以选择泰康乐惠健康和太平洋金福双禄。如果在意等待期的，可以选择平安福和太平福禄双甲。
如果在意中症保障的，可以选择新华健康无忧。

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作者：IT客说保