买意外险,要关注哪些主要责任

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第 98 期原创分享正文约 1500 字，阅读大约需要 4 分钟
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怎么买医疗险，咱聊过《买医疗险，要关注哪些保障责任？》怎么买重疾险，咱也聊过《重疾险该怎么买》
今天讲讲，怎么买意外险。虽然意外险责任简单，但也不是闭眼冲的，该避开的坑，还是要避，那买意外险，要关注哪几个方面呢？
我还是先把需要关注的项列出来：1、身故/伤残保额2、意外医疗保额3、是否不限社保范围4、被保险人长居城市5、被保险人职业
一、身故/伤残保额这个是意外险的核心责任之一，中青年人，保额最好能到50万以上。儿童的身故保额不用太高，因为有监管要求，0-9岁的孩子，身故最多赔20万。老年人会低很多，同保费下，50-60岁的老人，保费大概在20-25万。60岁以上，保额就只有10几万了。
二、意外医疗保额意外医疗费用，是意外险的核心责任之二，猫爪狗咬，烧伤烫伤，意外坠落，都会用到这个责任。儿童与中青年人，都建议购买责任是0免赔额，100%赔付比例的产品老年人在这块的责任，也会稍微差一点，一般会有100-200的免赔额，赔付比例也会略微下降，一般是90%-95%。
三、是否不限社保范围这个是很多普通人，买意外险最容易忽视的一个责任，所谓不限社保范围，那我们要先讲讲什么是社保范围，简单直白点讲，就是好药，我们看图：



国家医保目录的药，分为甲、乙、丙三类。其中甲类约639种药，医保全报，也就是社保范围内，占国家医保目录约0.4%，疗效一般，但使用频率很高。乙类药约2520种，医保报销70%-90%，也就是部分社保范围内，占国家医保目录约1.6%，疗效较好。丙类药约15万种，医保不报销，这部分是社保范围外，占国家医保目录约98%，价格昂贵，疗效更好。
所谓不限社保范围，即甲、乙、丙三类药，都能报销。如果买的意外险，只能报销社保范围内的药，那意味着，有98%以上的药，都无法报销，要注意权衡。
四、被保险人长居城市为什么要关注这个？因为意外险的意外医疗责任，是看城市的，有些医院的城市不报销，我们直接看图：



这是条款的截图，明确列出了，这款产品，不报销北京平谷区、房山区等区域的任何医院，也还列举了其他的城市。买意外险的时候，一定要注意。
五、被保险人职业这也是买意外险的人群，比较容易忽略的一个点。通常意外险只保1-3类职业的人群，通俗点讲，就是坐办公室的，偶尔外出的，或者经常外出但是不危险的。什么样的工作普通意外险不保呢？比如从事机床操作，或者外墙作业，化学试剂，职业运动员，警察军人等。
这些普通意外险都保不了。
主要需关注的点都讲完了，再讲讲能锦上添花的一些责任：1、第三者责任2、骨折/脱臼责任3、救护车
一、第三者责任这个责任其实很实用，虽然它不是意外核心责任。三责，是指不小心碰坏了别人的财物，或不小心伤到了他人，有了这个责任，保险公司赔一部分。
二、骨折/脱臼责任在如今人均“脆皮肠”的今天，有个骨折/脱臼责任，总是更安心一点的。
三、救护车极端情况下，意外导致无法移动，或者昏迷了，救护车费用也能报销掉。
写在最后

意外险，是保险里最简单的产品。

简单到很多人觉得：反正就几百块钱，随便买一个就行。

但恰恰是这种「随便」，最容易让人掉进坑里：

买了才发现，好药不报

买了才发现，自己职业被除外

买了才发现，所在城市的医院不在理赔范围

买了才发现，老人小孩的保额根本不够用

意外险不贵，但千万别买错。

最后的最后，意外险尽量选择一年期的。

至于那些锦上添花的责任——三责、骨折、救护车，有最好，没有也别强求，核心责任先守住。

如果你还是拿不准，或者想让帮你过一遍现有保单，欢迎来找我。

毕竟，意外险这东西，一年才一两百块，不值得你踩坑。

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