养老年金能跑得赢通货膨胀吗?

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很多人有这样的顾虑，现在买的养老年金险，需要到若干年后的55岁或是60岁之后开始领钱，这个钱一领就是二三十年，越往后领的钱是不是越不值钱了呢？

2026年第17篇  总第118篇



关于通货膨胀这个问题，并不好说是否可以跑得赢，毕竟过于久远的预测都只是“预测”。但有一点，我们只需要选择一个跑赢几率最高的方式就可以。这就像在一行人在森林里遇到一头熊，不一定要跑得比熊快，但只要能跑得过同行那几个人就足够保命了。还要明确一点，所选的方式至少本金得是安全的，乍一看前几年跑得贼快，结果一个“兴奋”不止回到解放前，还倒退三大步，所以，任何不以本金为前提的方式都是“耍流氓”。当前保本的有什么？银行存款，买储蓄型国债，买储蓄型保险，也有人提到R1理财，暂且算上吧。银行存款不用多说，人人很清楚，保本、灵活，但随时会降息，即便不降利率也并不高，收益不高也不锁息；储蓄型国债当前10年期大概在1.7%左右，并不高；R1理财大概在2.2%--3%左右，相对还行，但到期转存依然要面对利率的浮动。还有市场上已经出现R1亏钱的现象，毕竟国家说了银行理财不再保本；储蓄型保险分红型实际收益率会在3%左右，前几年封闭期账户价值比较低，后期利益增速明显，主要是可以终身锁息。 从以上来看，后面有“熊”的情况下，保险并不是落在后面被“熊”追上的那个。
随手买份保险就可以了吗？未必。但保险的不同形态可以增加我们抵抗通涨的胜算。储蓄类的保险中，增额终身寿与快返型年金都是相对灵活的产品，只要过了前几年的“封闭期”，随时都可以退保拿钱走人，很少有人问到“贬值”这个事。而养老型年金险就不同了，摸到钱的时间比较远，加上账户资金没有那么灵活，“贬值”成为心里的那个结。养老年金险除了它“下有保底上有收益”与“不降息”的特点外，我这里总结出三个提高养老年金险抗“贬值”的方法可以参考：第一、购买递增领取型的养老险产品。也就是刚开始领取的养老金相对较低，随着时间推移，领到手的钱越来越多，直至终身。第二、购买多份养老险。第一份从60岁开始领取，第二份从65岁开始领取，第三份从70岁开始领取，后面再买的都可以选择从65岁或是70岁开始领钱。不同阶段领到不同的养老金，年龄越大领到的钱越多。第三，购买分红型养老年金险。红利实现方式是交清增额或是保额分红型，每年的红利成为新的保额产生新的红利，所以每年的红利越来越高，领到手的钱也就越来越多。
这三种方式都是随着时间推移越领越多，符合很多人期望拿到手里的钱不会因时间而“缩水”的顾虑。同时，也符合我们老年对资金的需求。50多岁60多岁刚进入退休期时，实际上硬性消费并不多，而且大多数人此时手里还会有积蓄，或许有的人还会有工作的收入，不差钱。随着年龄的增长，面对医疗的支出会越来越多，特别是医保不报销的康复费用。此外，将来的我们的老年生活是无法交到子女手中，他们有各自的生活与压力，或许我们走入年迈时，子女还没退休。钟点工、保姆、护工支出，专业的养老机构支出，会成为我们这一代人老年期的硬性支出。所以，把养老金的重头放在后期，不论是对资金需求量还是对于抗通涨来说，都是加成的方式。
我更推荐，第一种与第三种相结合的方式，也就是分红型递增领取的养老险产品；或是第二种与第三种相结合的方式，也就是多份分红型养老险组合配置。原因在于分红型保险自带浮动收益，特别是交清增额产品的持有时间越长越利于发挥它的复LI增长优势，反向来说更节省我们的保费支出。分红型递增养老年金险或者多份分红养老险组合，无疑是双轮驱动，让我们的老年生活更安心，也更安稳。

主笔人 | 田瑞

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