养老年金|细说恒标幸福到老2.0的“三大缺点”

芊芊551

「郭艳萍」总第372篇原创文章 全文5114字，阅读时间6分钟

哈罗~你好！我是郭艳萍从业第5年，位列明亚全国前1%行业万分之一的COT/IMA保险名家这是我的咨询服务流程
作为英式保额分红的翘楚，除了传世瑞盈B款增额寿，恒标还有一款卖了十几年的养老年金，幸福到老长寿版，堪称养老年金界的“扛把子”。





这款产品很有个性，也很挑人。很多人看不懂，嫌人家有这样那样的缺点，认为不适合自己。




作为深爱年金险的铁粉，以及站在整个行业视角，研究了市面上几百款养老年金产品的保险经纪顾问来说，这款产品是我的首选目标。



去年831那天，我已经躬身入局了。如果现在你再让我买养老年金，而且只能买一款产品的话，我还是会选择恒标的幸福到老。




为什么？




因为在我看来，幸福到老的缺点，根本就不是「缺点」，而是「特点」，甚至我也可以说，是优点。




本篇，我会毫无保留地分享我的个人观点，并充分尊重每一位消费者的需求和偏好，如果你还想了解其他产品，也欢迎找我一对一沟通咨询。




如果你正在观望这款产品，不知道这款产品究竟好在哪里，本篇会给到你更多有价值的参考信息，帮助你不会买错，也不会错过。









领取后0现价

才真正有保障



有人说，恒标幸福到老2.0最大的缺点是，领取后没有现金价值，意味着没有退保金。




这个点，无论从内部收益率IRR，还是生存总利益的角度来说，都比较吃亏，收益似乎比不上其他产品。




比如说，现价持续至90周岁的，复保家的星海赢家火凤/玄武，以及现价持续20年的，明爱金彩D款等。




但是，领取后没有现金价值，就一定不好吗？一定是缺点吗？




咱们仔细来分析一下。




1）领取后没有现价，即，保险公司不鼓励退保。




你只能一直领钱领下去，趁早打消退保拿钱的想法。




那么，你自己或身边的家人，会更希望你好好地活下去，还是希望你别活太长时间呢？答案显而易见。




有个客户曾经就跟我说过，幸福到老这款养老年金，这哪里是「养老保险」？明明就是一款「养生保险」





——它能激励你更重视身体健康，更惜命养生，活得更有盼望，也更愿意去追求百岁人生。




就我自己来说，我也分享过自己的跑步历程。

郭艳萍2025｜年终总结回顾




我本来挺讨厌害怕跑步的，至今却坚持跑步一年多了，每周都要跑2-3次，每次跑个5-6公里。




你说，我图什么呀？就是因为我买了好多份养老年金，希望自己身体更健康，活得更长久一些，以致于能多领点养老金呀




2）如果领取后有现价……




即，你可以通过退保，拿回一大笔现金，实现生存利益的最大化。




那么，拿到之后呢？拿到一大笔钱，最开心的是自己，还是你身边的人？拿到退保金，意味着保单合同终止了，每个月也不能领钱了，也就意味着没有保障了。




所以通常情况下，什么时候才会想到去退保呢？按照人之常情，应该是生命走到尽头的「临终之前」对不对？那这笔钱，大概率是用不到自己身上的，而是用在家人身上。



问题来了，所有高领取又有现价的养老年金产品，现价是递减的。换句话说，走得早，退保能拿回来的钱会更多；走得晚，退保能拿回的钱就更少。




从人性的角度说，身边人，是更希望早点拿到这笔钱，还是晚点拿到这笔钱？这就很考验人性了。而人性，往往是经不起考验的。




还有一种说法是，领取后有现价，尤其是终身有现价的产品，万一需要用钱，还可以及时退保或保单贷款，用于资金应急。




听起来好像也不错是不是？但如果你能理性地想一想，就不难发现这里面隐藏的陷阱——




什么情况下，才会产生这种「重要紧急」且「刚性」的需求？




-大病要用钱？此类风险，请用医疗险/重疾险来转移支付；




-子女急需用钱？

如果是教育金，可用增值效果更好的寿险/年金险替代，建议专款专用；如果是子女健康保障，为何不用成本更低的医疗险和重疾险呢？




-亲朋好友火烧眉毛需要借钱？

不是所有的需求，我们都有义务满足……




不要忘了，领取，永远是一款养老年金最核心的竞争力。咱们买养老金，不是为了退保用的，而是给自己领钱用的。




你的养老钱就是你的命，谁都不能动！



3）对保险公司来说，领取后没有现价，“体态”更轻盈。




领取后没有现价，也就意味着，恒标不需要为此准备更多的责任准备金，不用抽出精力来，应付资金上的「流动性」问题。




也就是说，领取后没有现价，对于资产的流动性要求更低，保额分红的资金稳定性更强，期限就会更长，保险公司可以更放心去做长久期的、稳定收益的投资安排，进而给我们持续稳定地提供，分红收益的预期概率，也会更大。




你说，这是好事还是坏事？当然是好事了，对吧。



-




那有人可能会说，领取后没有现价，就不能给孩子留钱了呀，万一挂得早，岂不是很亏？




我讲两个点。




①如果真的担心走得早，那应该去买定期寿险，而不是养老年金险。




养老年金的核心功能，是对抗「长寿」风险，确保只要人在就一直有钱花，而不是对抗身故风险，确保走了以后还有钱留。



②如果你希望，将来给孩子留下一笔钱，完全可以将「领钱」和「留钱」分开规划，彼此独立，各司其职，互不牵扯影响。




比如说，顶流分红增额寿，全市场顶尖分红增额寿大盘点




或者持有时间越长，后期增值收益越多的，传世瑞盈B款分红增额寿，恒标传世瑞盈B款，担心终了红利回撤？




抑或者是，杠杆终身寿险等。有需要的，可以文末扫码找我一对一咨询。




养老年金+寿险的组合搭配，既能解决自己的养老金收入保障，对抗长寿风险，又能给家人留下一笔不菲的未来财富，真正实现双赢。




无论是你自己，还是身边人，都有一个共同的目标：只有你活得越长，你自己和他们能拿到的钱，才会越多。这样的养老规划，会不会更好呢？




由此可见，领取后没有现金价值，不见得是坏事，反而可能是好事。




领取后没有现价，才是「你」值钱，而不是「保单」值钱。只有把自己活成一颗行走的“摇钱树”，才是真正的有保障。




说句实在的，不迎合人性的话：这种领取后没有现价的养老年金，不只是对单身或丁克人群有吸引力，对每一个想活得好，养老生活有保障的人来说，都是适合的。




收益率之于养老金，是一剂迷人的“春药”




当然，我也尊重每一位消费者的需求和愿望，这并不冲突。所以，我会根据你的情况和偏好，来个性化定制方案。你的情况适不适合，欢迎找我一对一私聊咨询。




除了领取后没有现价，幸福到老还有一大“硬伤”：预定利率1.5%，写进合同的保底领取，有点低。




这，难道不是缺点吗？





保底太低？

其实不见得是坏事



没错，幸福到老2.0，预定利率1.5%，写进合同的保底领取，相对其他产品来说，确实没有优势。




但是，保底领取≠整体领取。保底领取只是“底薪”，加上预期红利，幸福到老2.0的整体领取并不低，反而比很多产品都要更高。




换句话说，幸福到老2.0的优势，根本不在于保底领取，而在于未来的分红预期。




这也是为什么，幸福到老2.0从去年3月份上架以来，率先推出业内低至1.5%的预定利率。




要知道，彼时，其他家产品的预定利率为2.0%啊！为什么恒标敢于推出一款，这么低保底的养老年金产品呢？难道他们不想做生意了？难道他们家，真的那么小气？




答案，当然是否定的。




放眼整个国内保险行业，没有第二家保险公司，比他们对分红险的理解更深刻、运作经验更资深的了。




这话我不是吹捧，而是有客观事实依据的。




首先，要知道恒安标准的外方股东，是安本集团，英国标准人寿。




安本和标准，是什么来头？




保险行业有句话叫做，“世界分红看英国，英国分红看标准”。




-英国是全球最早推出分红险的国家，起源于19世纪，迄今已有200多年历史，比咱们新中国成立的时间，早太多了。




-而标准人寿，是英国分红险市场的开创者和领导者，可以说是全世界分红险的“鼻祖”了。




有这么一个分红险的鼻祖在，所以他们才更有底气，推出一个看似低保底，实则整体收益更高的分红险。

他们的目标，是给客户创造更高、更稳定的分红预期收益，而不仅仅是承诺一个高保底收益。

要深刻理解这一点，你得多了解，恒安标准的股东背景和实力，以及他们家独特的保额分红优势。




跟传世瑞盈B款不太一样的是，幸福到老2.0也有终了红利，不过，它的终了红利，在开始领取以后就没有了——别担心，不是真的没有了，而是释放到领取中了。




所以，幸福到老2.0的年金领取，会像滚雪球一样越滚越大，越来越多。尤其在80多岁以后，领取简直无敌。




这种越老越吃香，越老越有钱的生命体验，会让你产生“向天再借500年”的豪情壮志，而不是只有活到99岁或106岁，才能拿到一笔祝寿金。




第二，从产品设计上来说，




低保底，正是为了给恒标腾出更多的施展空间，让他们能够在投资领域，获取长期稳定的投资回报，从而给到保单持有人，更有吸引力和竞争力的预期收益。




所以，保底低一点儿有什么关系呢？




我宁愿选择一个，能持续给我兑付稳定预期收益的保险公司，也不愿意选择一个“画大饼”，却无法稳定兑付预期收益的保险公司。




好，问题又来了。




有人可能会说，你怎么就知道，恒标未来能给到一个稳定预期的红利收益呢？




当然，未来本来就是不确定、不保证的，谁也不能保证说未来一定会怎么样，这就要看个人眼光和判断力了。




我说过，我从不预测未来，也不会押宝任何一家保险公司，我只做好理性应对，用常识判断就足够了。




不只是保险行业，很多行业都存在强者恒强的“马太效应”。




一个过去和现在表现都很优秀的保险公司，未来取得优异卓越成绩的概率和可能性，自然也会相对更大，对不对？




恒标的长期投资收益率，以及分红账户投资收益率，我不再多说了，之前的文章已经详细写过；




再加上他们家一贯以来的AAA“专业户”标签（保险行业获评AAA最高风险评级，次数最多的保司，没有之一），我不担心他们家未来终了红利回撤的问题，我个人对恒标的分红险，还是比较充满信心的。




上篇文章结尾之处我也提到过，保额分红的优势，更能够匹配长期持有的需求。




而我们的养老金，正是这种短期不需要流动性，长期更需要领取收益的场景特点。所以保额分红，天然更加适配，养老保障的需求。




说到这里，你就能理解，为什么我会给自己投保，幸福到老的原因了吧。




可能有人会说，这个产品的方案计划不灵活，投保后不能更改，而其他家产品都可以灵活切换的。




接下来，我再给你分析一下，你眼里的「缺点」，有可能恰恰是人家的「优点」。





投保后不能切换方案？


“霸道”背后的远见



站在消费者视角，能灵活切换方案，当然是更好的啦。




但是，站在保险公司视角，要灵活应对方案切换引起的收益变动调整，势必也会带来经营上的成本增加，以及资金管理上的阻力，进而可能会影响到，分红险账户运作的整体效率。




最终影响到的，还是保单持有人的利益。




上面我也说过了，保额分红的一大优势是，对资金流动性要求相对较低，保险公司才有更好的条件，去做长久期的资负匹配，和超额收益的投资安排。




这些具体细节上的差异，归根结底，都是保司为了降低经营成本，严控风险的操作表现。




看上去似乎不近人情的“霸道”，实则极致专注的力量，一心创造持续稳定分红预期的远见。




幸福到老2.0的3个方案，优势分明，功能确定；对保险公司来说，运作上的具体关联因素，也会更加确定。




-方案1，为极致高领取，纯粹养老计划，没有保证领取；




-方案2，保证领取20年，兼顾身故保障，就算没领完20年人就走了，也还能领钱，只不过领钱的人换成了身故受益人；至少领够20年为止。




-方案3，保证领取30年，最强兜底保障，无论什么时候走，算下来整体收益都是最大化的。




我也可以透露一下，本人选择的是方案1。




也有很多单身的姐妹们跟我一样，选择的也是方案1；大多数人选择的是方案2；也有部分人群，根据自己的情况，选择的是方案3。



至于哪个方案更适合你，一定是基于自己的个性化情况和需求，来作选择的。





想知道自己的性别年龄和缴费期，在3个不同的方案上，领取金额到底相差多少，可以私聊找我拿计划书。






最后，郭艳萍总结——




讲了那么多，无非是展现恒安标准幸福到老2.0，在我眼中的与众不同之处。




领取后没有现价，才是真正的有保障；保底有点低，其实也不见得是坏事；投保后不能切换方案，恰恰是一种远见。



同一款产品，在一些人眼里是缺点，在另一些人眼里，却是优点。




不同人对养老的观点和理念不同，对保险公司的背景和股东实力的了解程度，也不同，得出的评价结果自然也就不同。




这让我想起一句古诗：“别人笑我太疯癫，我笑别人看不出穿”。




很多人之所以看不懂、看不透，本质上还是因为信息差和认知差。希望本篇解读，能够帮助你尽量降低信息差，对产品、对保险公司看得更清楚，更透彻。




产品跟人一样，人无完人，产品也没有绝对完美的。养老规划的关键，不只是产品，而是个情分析与需求偏好之间匹配过程。




没有最好的，只有适合的。




好了，今天就说到这。





如果你近期有配置养老年金的需求，不知道哪款产品更适合自己，欢迎找我聊聊看。




我是保险顾问郭艳萍，坐标广州，服务全国，专注养老和财富保障，尤其关爱单身女性的养老问题。

期待有机会成为你的专属保险顾问








——END——

作者：微信文章