百万医疗不够免赔额的这种情况是不是不应该申请理赔?

冀苍鸾

提问：

2017年5月，客户因为脖子不舒服做过理疗按摩，医生劝她住院，说住院可以报销，于是客户就住了院。

2019年4月，客户买重疾险加百万医疗险，客户把两年前脖子疼这个事儿忘的一干二净，因为客户压根儿没当回事，也不知道病历上写了什么。

2022年客户因为颈椎疼再次住院，因为不够免赔额也没有向保险公司提交资料申请理赔。

2026年1月，客户脑梗住院，花了2000块钱。这次住院以后就向保险公司报案了，保险公司调查到客户2017年曾经有过住院史，就让客户提交2017年的病历。

客户把2017年的病历打出来以后才知道上面写了很多毛病，有颈椎骨性关节炎，颈椎肩盘突出，颈椎椎管狭窄，慢性胃炎，神经性耳鸣。

那么现在客户该怎么办呢？

是直接只提交2026年的病历还是提交2017年和2026年的病历？或者直接拒绝提交2017年病历？

如果都提交了，那么客户会得到什么样的结果？

重疾险和百万医疗都交了7年了，重疾险应该没什么问题，百万医疗都不够免赔额。像这种百万医疗不够免赔额的这种情况是不是不应该申请理赔？



回答：

这个问题很经典，正好借着把一些重要话题说说。

1.百万医疗未达到免赔额要不要报案？

不要。

因为现在保险公司保费收入下滑，理赔支出上涨，所以成本抠得很紧。2025年的一些热点事件足以证明这一点，比如某保险公司不收重疾险的重疾保费，比如某保险公司（还是头部）让业务员打电话让客户把前几年的重疾险做减额交清（而且给业务员佣金）。另外，从2024年开始，我在处理理赔案件中已经明显感觉到保险公司越来越刚了。 现在个别保险公司见到解除合同的理由比见到亲爹还亲，你只要给他的拒赔理由，枪毙他爹他都不心疼。有些保险公司你不报案都会主动调查，更何况你报案了。

因此，没到免赔额的，千万别报案。如果同一年度发生第二次就医，两次加一起超过免赔额了，就把两次的一起提交。

2.此时要不要提交2017年的过往病历？

无论是提交什么材料，记住了，只要提交有利于理赔就提交，不利于理赔就不提交。 有人问：不提交就不给赔怎么办？如果提交了，让保险公司更有理由拒赔，那你提交又有什么意义呢？反正是要斗争的，何必先给对手送一把刀呢？

3.保险公司都已经调查到了，为何还让客户自己提交？

因为调查过程不合法，证据来源不合法就是无效证据，保险公司深知这一点。千万不要以为你已经授权保险公司调查了保险公司就合法了，错错错，不信你去看看《个人信息保护法》。

4.现在会有什么结果？

无法预测。重疾险没问题，医疗险解除合同的概率大，能不能斗争，能，能不能取得好结果，不容易。不是不行，是不容易。怎么斗争？过五关。什么是过五关？把下面的视频多看几遍。



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