为什么你需要一份年金险

六月清晨搅

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这是太不平常研究中心的第【185】篇原创

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年金保险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按一定频次给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。年金保险是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得一定的经济收益。

用通俗语言来讲，年金险就是我们定期向保险公司缴纳一定的保费，到了约定的时间，保险公司会每年给我们返还一定的金钱。此外，年金险还能为我们的受益人提供一定的保障，万一我们出现意外身故的情况，钱还能给受益人提供一定的生活来源和保障。

Insurance

01年金险的分类

按照年金险收益的特性和形态来分，可以大体分为三类：

传统型年金险：

约定了固定的保费，保证固定的利益，保单利益100%确定。

万能型年金险：

保单的利益分为保证利益和非保证利益两个部分，转入万能账户的部分收益率不确定。

投资连结险：

几乎所有的收入都是非保证利益，是一种不确定性很大的产品，没有保底收益，收益与风险自己承担



02  年金险的作用
保障老年生活，抵御长寿风险
随着生活水平和医疗技术不断提高，人类平均寿命也在逐步提高，根据2017年1月1日开始使用的第三套寿险生命表中显示，我国男性和女性的平均寿命分别为79.5岁和84.6岁。或许不久的将来，长命百岁不是梦。

然而，换个角度来说，长寿也是一种风险。其风险的本质就是我们在有收入能力的时候攒下的钱能否保障我们越来越长的老年生活。我们辛苦一辈子攒下的钱，可能能够满足我们二十年的生活。倘若幸或者不幸，我们多活了10年、20年呢？这些钱还够吗？人类将会越活越长寿，但长寿的风险也越来越大。

养老，也涉及人和人性。常说“久病床前无孝子”。人的一生，有可能无病无灾，但终有一死，这是人人都知道的现实。终身年金险的保障期限与被保人生命等长，并且随着被保人的年龄越大，所领取到的年金也越多。年金险，是不管我们活多久，都能活一年领一年的钱。如果有远见，在年轻时候提前规划好一份保障终身养老保障，老年生活质量肯定比没有准备的要高很多。

给父母有保障的晚年生活
子女有钱，和父母账上有钱，父母的体验是完全不一样的。当我们选购了一份年金保险，年金险的分红每月会自动到父母账上，而不是子女每月给他们。这样的话，父母的心理压力是完全不一样的（父母都不愿意给子女增加负担）。

此外，这笔钱是多活一年就多领一年，父母心态上就会觉得自己要努力长寿一些。这种信念本身对老人家来说，是好事儿。

给孩子有选择的生活勇气
谈起财富，就不得不要说到传承。年金险作为一种财富传承的手段，有着其他方式不可比拟的优点。

第一，倘若一次性的给孩子一笔钱，这笔钱往往被挥霍或冒进投资亏掉。年金险可以保证未来一段时期稳定的现金流。

第二，有了这笔保障未来子女选择工作也好、生活方式也好、另一半也好，标准可以变得简单，考虑喜不喜欢就好，而不用顾虑钱多少。
第三，我们无法预测孩子将来遇到怎样人、和谁结婚、婚姻怎样。如果遇人不淑，给孩子的越多，被别人分走的越多。年金险，能确保这笔钱不管孩子的婚姻状况怎样，都是属于孩子的。

                               
作者：太不平常研究中心