别再每年费心找意外险,也别担心以后断保了,有这款长期意外险就够了(华佑安行2.0)

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作者：张海良，80后保险咨询师，坚信对未来最好的准备，就是去创造TA，擅长家庭保险保障、中高端医疗险、70后80后养老规划；著有个人成长专栏《学习观》《自我观》《社会观》，著有保险专栏《中高端医疗险购买&配置指南》《重疾险配置指南》《节税攻略》《养老规划指南》。保险咨询微信：18612563019



家里养有猫猫狗狗，经常到外地出差，经常开车或骑电动车上下班，担心交通意外或者磕碰骨折的朋友，一定要给自己配置一份意外险。

为什么？因为一旦发生意外，不论是小小的骨折，还是造成残疾，对我们生活和工作影响都很大。

如果是骨折，到医院治疗要花几千块甚至上万，然后需要在家修养需要至少2-3个月，没有工作收入，毕竟伤筋动骨一百天。

如果是造成残疾，就会给我们生活和工作造成永久性的不便。

比如哪怕是只少了半截手指，一名程序员和其他经常使用电脑工作的人，钢琴师，是不是就很难再从事这份工作了？因为很多老板就不会招聘这样的人了！如果少了半截胳膊，或者只能坐轮椅，那是不是就是一个“废人”了，家里的经济收入就永久断了一截！

而有了意外险，只需花几百块钱，发生上述类似的意外，根据情况不同，保险公司就会给几千几万甚至几十万，上百万。

这就是意外险对个人和家庭意义——可以补偿因意外造成的收入损失。尤其是对一个年轻人来说，正是赚钱的时候，一旦因为意外造成永久伤害，那很多工作做不了，找对象结婚和生活就很不容易了。

如下图所示，这是有关机构统计的意外伤残和意外死亡的十大原因，你可以了解下意外的发生概率。


1意外险的分类及各自特点
意外险分短期意外险和长期意外险。前者许多人人都知道，后者就鲜有人知。

短期意外险通常是买1年保1年，好处是保费便宜，保额100万保费只有三五百，不足的地方有两点：

一是因为是短期保险，容易忘记续保，或者产品停售后容易断保，失去保障；

二是到了老年，55岁后就只能买到20万、30万保额的意外险了，年龄越大，所能买的保额越低，最高只能买到10万的了。意外医疗的报销额度，也逐渐降低。

怎么解决上面的问题呢？于是就有了长期意外险。

长期意外险的好处：

因为可以保20年、30年，或者保到70岁、80岁，所以有了长期意外险的人，从投保的那一刻起，就锁定了100万或者200万的高保额，不会出现55岁后保额降到10万的情况。

因为是长期意外险，也不会出现停售后不能续保的问题，省去了每年产品停售再去研究产品的麻烦。

因为是长期意外险，可以选择5年、10年、20年交，保30年或者70/80岁，人都有厌恶损失心理，为了避免前期保费损失，绝大多数人会按期交满保费，这样也就避免了断保失去保障。等到缴费期满，不用再交保费了，还能享受到早期锁定的高保额。

这就是长期意外险的优势所在。当然，对应的一点是，每年保费要比短期意外险的高，毕竟它后期不交保费依然能享受高保额。
2意外险产品推荐
市场上短期意外险市场有很多，占比超过99%，在这里海良就不过多介绍了，你可以各个平台上选择，也可以找海良给你选。在这里，我重点给您介绍一款长期意外险——华泰华佑安行2.0。

为什么重点介绍它呢，是因为它有几个特点：

性价比高，同类长期意外险里，同等条件下，它的保费便宜，赔付保额高，且猝死保额没有年龄限制；

7天-70岁均可投，4种缴费方式选择灵活，最长保到80岁，保障期长；

保障责任全，含意外医疗、意外伤残、猝死，交通意外额外赔最高至9倍，还自带保费豁免；

医疗增值服务好，带有院内8天7晚护工服务、出院交通，省心省钱。

下面海良就从产品责任、赔付特点、增值服务、健康问卷和保费测算，四大方面给您介绍下这款华泰华佑安行2.0长期意外险。

一、产品责任介绍

华佑安行2.0长期意外险，是由我们的供应商之一华泰人寿推出的。这是一家外资保司，前面海良介绍过它家的另一款产品华瑞金生2025，专门介绍过这家保司。他家总资产规模超628亿元，风险评级连续14个季度保持在A类，实力雄厚，经营稳健。

华佑安行2.0这款长期意外险，保额最高200万，最低保额20万，投保时选择多少保额就是多少保额，不会因为后期年龄增加而降低保额。

保障期：我们可以选择保20年、30年，或者保到70岁、80岁。

缴费期：可以选择5年、10年、20年。

保障责任：交期期满后在保障期内，保险责任有效。它的保障责任，主要分以下五个方面：

1.意外伤残和意外身故，任何形式导致的意外伤残或身故，意外身故按保额赔付，意外伤残按伤残等级对应的比例赔付；

2.交通意外额外赔，包括乘坐或驾驶非营运燃油车或电动车、特定客运交通工具（比如出租车、网约车）、轮船、轨道交通（如火车、高铁）、客运航空航班导致的意外身故和伤残；

3.意外伤残保费豁免，也就是说在缴费期内发生意外，后期保费就不用交了；

4.可以附加猝死责任，为基本保额的30%，经常加班、熬夜的人，还有家里有孩子的，一定要附加上。关键是它不限制年龄，比如60岁前保额多少，60岁后保额多少，只要附加上，一直是这个保额。

5.可以附加意外医疗险，每5年一个保证续保期，保额1万-5万可选，有社保身份投保100%比例报销，有社保投保但未用社保就医按90%比例报销，另外该医疗险含康复医疗，保额为该医疗险的10%。

注意事项：我们乘坐公交车、出租车、网约车、长途客车是保障在内的，可以获得双倍赔付。如果你在景区乘坐旅行大巴或摆渡车出了意外，只赔付基础伤残或身故，不赔付额外的交通伤残或身故，乘坐单位上下班的班车出现意外，也是一样。

想要更多理赔，出去旅游再搭配一份旅行险，乘坐单位班车出意外，按工伤算，可以自己买份意外险或者让公司搭配团体意外险。

如果你想了解产品详情，也可以直接扫描下方二维码查看：



二、赔付特点

意外险的赔付，如果是发生诸如骨折、擦伤，我们到门诊或者住院，相关的医疗费用，花多少，保险公司在保障责任内报销多少。

因为意外导致的伤残，这个按国家规定的伤残等级对应的比例赔付。

如果下图所示，以金庸笔下的江湖人士的伤残为例，不同伤残等级，意外险对应的赔付比例。如果是同时发生几处伤残，等级不同，按最重伤残等级作为最终评定结果。



以上赔付情况是所有意外险都一样的。华佑安行2.0长期意外险，在意外赔付上还有下面3个特点：

1、交通意外额外赔，具体来说，如果是自驾或者乘坐燃油车，算是基础赔付，总共是2倍赔付；如果是电车总赔付是3倍；如果是乘坐出租车网约车等特定客运交通，总赔付是3倍；轮船及轨道交通是5倍；航空意外是10倍。

2.两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第一级。比如说张女士春节度假，乘坐轮船探望远方亲戚，因在轮船上走动时不幸摔伤，手部9级伤残，腿部9级伤残，可以按照8级伤残作为评定结果并进行赔付。

3、猝死不属于意外，是因为内部器官运行出问题导致的，这款意外险附加了猝死责任，发生猝死给付30%保额，保障结束。

其中第1和第2，许多意外险是没有的。

三、增值服务

投保华佑安行2.0长期意外险的人，还可以获得院内护工和出院交通安排这两个增值服务。具体内容如下图所示：



该健康服务有效期为10年，投保人和被保人都可以共享，且不论是意外还是疾病都可以使用。其中住院护工服务天数是8天7晚，出院交通安排是同城100公里内。

这两个服务在实际场景中非常实用。不论是单身人士，还是已经成家的，只要住院就需要请护工，出院就需要有车送到家，这个时候有人帮忙，会省很多麻烦，而且相关的费用也不用我们自己出，至少能省两三千元。

如果你想投保，可以直接扫描下方二维码操作：



四、健康问卷和保费测算

意外险也分有健康告知和无健康告知。对于像华佑安行2.0这样保障和赔付非常不错的长期意外险来说，保险公司为了这款产品长期平稳运营，做了健康问卷。具体如下所示，如果触发，则不能投保。



如上面健康问卷所示，里面没有提及结节、囊肿、息肉，那么我们即便是结节4级也能投保。

保费方面，这款长期意外险保费比同类产品便宜很多。

以30岁女性为例，选择基础保额100万保额+猝死+意外医疗保额3万，保30年（也就是保到60岁），选择缴费10年，每年总保费是1389元。

如果选择保到80岁，选择20年交，每年总保费1479元。这样，当别人55岁以后意外保额只能是10万-20万，意外医疗最高1万左右的时候，我们的意外基本保额100万，交通意外保额200-1000万，猝死30万，意外医疗3万，且还不用交保费。

如果你想知道自己年龄对应保费多少，可以扫描下方二维码进行测算：


3小结
以上就是长期意外险的保障意义，以及海良对华泰华佑安行2.0这款长期意外险的介绍。

短期医疗险和长期意外险各自有各自的特点，适合不同偏好的人群。

如果你只想短期有个保障，那选保1年的意外险就行了，保费便宜，一年两三百就完事了。

如果想要有个长期保障，不想每年费心力去研究，直接选这样的长期意外险就非常划算。虽然看起来当年交的保费比短期意外险高，但实际上缴费期满后，在长达10年、20年、30年内就不需要再缴费了，我们依然还能享受到同龄人享受不到的高保额，满满的安全感！

对于这款长期医疗险，你还想了解其他更多的内容，比如职业等级问题，保费测算，特殊人群（学生、家庭妇女，离退休人员）投保情况，可以添加海良微信（zererers），我们详聊。

海良在这里再次强调下，意外险的意外伤残赔付是按伤残等级对应比例赔付的，所以我们在选择保额时，一定要能多高就多高。

比如因为意外导致一只手臂像杨过那样截肢了，这属于5级伤残，赔付比例是60%，如果我们选择50万保额，最后赔付只有30万，这仅仅够多半年的康复花销，后续不好找工作了，该怎么养家。如果选择保额是100万，那么就有60万，选择200万，就有120万。不同的保额，背后代表着我们不同的生活质量。

还有就是，意外险的伤残赔付是一次性给钱的，这笔钱可能够我们康复开支和1-2年生活。之后呢？生活还要继续。在失去一只手臂或者只能坐轮椅的情况，工作难找，没有收入怎么养家，怎么生活？

所以海良建议，预算充裕的朋友，还可以在投保意外险的同时，搭配失能收入损失保险，它可以在伤残之后长达5年、10年内，每月能给一笔钱，作为收入补充。具体产品，海良在以前专门写过一篇介绍文章，可以点击下面点击阅读：

心梗脑梗、老年痴呆、意外伤残，99%人忽略，却又非常重要的一种保险：失能收入损失险（恒安标准、德华安顾、安联、中意4款对比）

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作者简介

张海良 ，80后保险咨询师，执业证编号：26050011011780062021009407。

曾经在传媒广告、互联网金融、教育培训领域工作，从课程产品经理转行保险经纪人，擅长家庭财务规划、中高端医疗险服务、养老规划。

著有知乎专栏《中高端医疗险购买&配置指南》《重疾险配置指南》《节税攻略》《养老规划指南》《家庭财务管理》，以及个人成长方面的《学习观》《自我观》《社会观》。

个人公众号：Become，微信zererers。



了解海良：

登高山看人海，十年回首，而今迈步从头越！

2013-2021，我想明白的5个人生问题与5次认知突破！

从理解自我到与社会互动的两个框架

所有买过保险的人，都没意识到的一个严重问题——家庭保单年检、保单梳理缺失！

从家庭生命周期看人的一生，不规划，真的是把自己的命运交给别人了！
买保险前，你一定要想清楚的三个点，否则你会掉坑！

作者：微信文章