意外险怎么买?(格路保的挑选逻辑详解)

楚一帆

“ 引言：意外险，主要是把意外伤残保额，预算内买到最高就行！其他都是细枝末节，因为意外伤残是按比例赔付，十级伤残只能赔10%的保额，所以绝大多数人意外险保额买的是不够的，不要先把钱花在多好的意外医疗上，真要费钱的大额医疗超1w的医疗险就管了，严重死亡的，寿险也管了...

一、意外险的核心责任就是「意外伤残」

因为，

意外身故/全残——寿险也能赔

大额的意外医疗——医疗险也能赔

唯独意外伤残，就只有意外险能赔，其他别的险种没有管的。

二、意外伤残又是按比例赔付！

10级伤残只能赔10%的保额，保额买低了不起作用，意外险的保额一定要预算内买到最高！

1、成人，可以尽量买150w以上

非省会城市的可能单品投不了150，就多试几家保险公司的产品“叠”一下。

或者，都可以考虑下要不要挪挪窝？因为意外险不保你那个地方，或者不让你那个地方投太高的保额，有时往往也说明你那儿不是什么好地方。

要么是人情社会，保险公司在这吃过大亏的；

要么就是自然环境恶劣/城市管理混乱，本来就容易发生意外；

要么医疗水平不行，低级伤残能给拖成高级，高级能给拖死的。

当然有时居住地写大城市，还是会卡你，因为有些保险公司会参考「身份证号」，那这就没招了，最倒霉的就是河南省，只要身份证是41开头的，住哪也投不了，而且河南省是一个连省会都不能幸免的地方。

2、孩子100w，老人50w

这两个群体要盯着的保额——特指意外伤残保额，因为这两个群体都买不了太高的意外身故保额。小孩子是因为监管限制，怕家长逆选择；老人呢，可能就是出险概率太高，保险公司就不太想做。

当然，我也觉得没必要给老人和孩子买太高的身故保额，因为他们又不是经济支柱，因此，没有意外去世还得给家人留钱的责任。

但要防止残疾给家人的拖累，因为一旦高残，生活不能自理的，那就需要一个劳动力脱产全职照顾了，所以老人、小孩儿的意外伤残的保额还是一定要垒够了。

小孩子的很好买，单品就能直接买到100w，



老人的要费点心，多找几个保司的去叠一下，一般是建议叠到50w，

现在市面上有那种，身故保额非常低，然后伤残特别高的，就比较适合给老人做加保。



其他，像什么小额的意外医疗这些细枝末节的责任，是很实用，但报不了几个钱，还不够扯皮的。

所以还是那句话，

保险不是那么好理赔的，拒赔也是人家的工作（保险公司核赔员，包括现在很多都委托三方公估公司调查，拒赔是其kpi）。

所以还是保低概率的大额支出会比较好。

不要因买了几年没用上，就不再买了，保险不是频繁用小事儿的，是「拖底」的！给大事儿提供一个可扯皮，有的可分担，出去一部分的机会。

三、职业不符是意外险拒赔重灾区

医疗险看健康告知，

意外险看职业告知！

要想到时能顺利理赔，就一定要做职业告知，仔细核对《职业表》！

职业表里选不到自己的职业，就看自己职业危险程度！自己都知道危险或拿不准的，那就建议换个保司看看，去选一个「完全匹配」的职业，

职业表，每家保险公司都是不一样的，甚至同一家保司的不同分公司的职业表有时都不一样，可以多看看。

外卖、快递、包括摩托车等以非机动车为交通工具的职业的不保，你要兼职干了这些，那因干这些的时候出的险，就也赔不了。

没正经工作的选无业，现在有明确保无业的产品，就不用再往家庭主妇、自由投资者上去靠了。

多个职业/有兼职的，——就高不就低，按风险最高的那个告知。

你要1-3类都符合，你就按3类写，反正1-3类职业定价都相同，你选高一类，以后偶尔帮工、干点超出本职的事，还能尝试通过同职业风险的角度去争取一下。

四、意外险也有《健康告知》

很多保「猝死」意外险也都有健康告知，所以要注意一下你买的产品有没有？

有的产品虽宣传界面上说“无健告”，你也要仔细看看《投保须知》上具体怎么写的？

可能它的《投保须知》上会要求能够能正常工作和生活，有的还要求没有重大疾病。

五、意外险都是一年期的产品，所以没有“续保”这一说

你每年都是「新投」，

上份保险快结束时，

一定要提前再新投！

因为意外险一般都不是当天生效的，一般都得给t+3，t+4，t+5，长的我还见过t+10的，所以一定要把这个时间提前预留充足，才能无缝衔接

最后提醒

别去比单价，不看条款的普通消费者是比不明白单价的，哪个产品远低于市价，一定是它在哪里有减配，这些减配，往往都藏在合同里，你不仔细看可能很难发现，或者看了，你也看不明白。

对于普通消费者而言，价格筛选永远是最公允的，

勿要把过多精力放于产品对比，

选好了能投的最高保额，其他就是核对《职业表》，《健康告知》，《投保须知》了。另外再看看“保障责任”和《免责条款》，

投保前就把最坏的情况，哪不能赔都了解清楚，以免用的时候赔不了，觉得保险骗人，以后就彻底不买保险了，拿自己一辈子的保障跟一个商品赌气。

文末我也把我主推的一款市场占有率较高，保额能投150w以上的成人意外险的条款解析，贴出来，供大家做参考。


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【金山文档 | WPS云文档】 平安产险_大护甲6号意外险（全球版）_格路保条款解析

https://www.kdocs.cn/l/cifU4DwO5GR4

咨询收费，还不给做产品对比，也没有售后，一个卖保险的凭什么这么"格路"？

作者：微信文章