基础保障四大险种介绍 |(三)重疾险

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前面的文章讲过，寿险是以人的生死为保险对象的，意外险是以意外伤害导致的身故和不同等级的残疾为保险对象的。

重疾险则是以保险合同约定的疾病为保险对象。这些疾病往往病情严重、治疗费用高昂、病后需要很长的康复期，所以称为重大疾病、大病。

很多病人家庭因为治疗和康复费用超过了家庭承受能力，从而陷入因病致贫，因贫致死的境地。

这就是重大疾病保险得以产生和迅速发展的原因。

在我国，重疾险差不多是老百姓最能接受的一个险种。
重疾险的诞生传奇

1983年，世界上第一款重大疾病保险产品诞生于南非。

是由心外医生Dr. Marius Barnard（马里优斯·巴纳德）提出创意，联合Crusader寿险公司开发的。作为寿险的提前给付附加险销售，保障范围是恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风和冠状动脉搭桥术这四种重大疾病。

很多人讲，巴纳德医生是世界上首例心脏移植手术的完成者，实际上不是的，完成手术的是克里斯蒂安·巴纳德，马里优斯·巴纳德的亲哥哥，手术完成于1967 年12 月3日，马里优斯·巴纳德参与了手术。

得益于20世纪医学技术的突破，很多重大疾病可以被治愈或者缓解，但是治疗费用高昂，到今天仍然是这种情况。

由于当时南非没有基本医疗保险，许多经历了心脏移植或其他重大手术的病人存活下来，但却备受经济上的煎熬。

有的病人承担了大量的债务，无力偿还，甚至破产。有的病人无法修养康复，要挣钱养家，导致病情加重，直至死亡。

巴纳德医生有句名言：“我能治好患者的病，他们虽然活着，可是他们在财务上已经死了。”

重疾险的诞生传奇还告诉我们一个道理：医者仁心不一定要散尽家财，还可以去发明保险，通过商业的方式帮助更多的人。

现在我国保险的发展正在快车道上，基于庞大的人口基数，是可以有很多新的保险应用场景能够得到开发的。

我们普通人也可以打开思路，推动保险公司推出更好更合适的产品。
重疾险的保障范围

重疾险1995年传入中国大陆以后，一直野蛮生长。

因为理赔条件严苛，而且各公司尺度不一，所以号称“保死不保病”，意思是如果满足重疾险理赔条件的话，那基本就没救了，买重疾险没用，不如买寿险，反正都是死路一条。

直到2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称《规范》）正式开始实施，才逐步改善了这种现象。

《规范》明确规定了25种重大疾病的疾病名称、疾病定义和除外责任。明确要求针对18岁以上成年人的重疾险产品的保障范围必须包括其中发生率和理赔率最高的６种疾病。

这六种疾病也称作“6种必保重疾”。

1、 恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤2 、急性心肌梗塞3 、脑中风后遗症—永久性的功能障碍4 、重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术5 、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术6 、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）—须透析治疗或肾脏移植手术

根据统计，这25种重疾占了所有重疾赔付的95%，6种必保重疾占了80%，恶性肿瘤占了超过60%。

很多人在医院诊断是重疾的时候，就去找保险公司理赔，这样是不正确的，为什么呢？

因为重疾险的理赔条件分三种：

第一、确诊即赔。比如癌症，只要医院确诊了，不需要等治疗，马上就可以赔，这个钱拿去怎么用都可以；

第二、被保险人因为疾病或者意外处于某种状态或者失去某些生活能力，才能获得理赔。比如脑中风后遗症，要求病人是处于神经系统永久性的功能障碍的状态，即在疾病确诊180天后，仍然遗留《规范》描写的三种障碍中的至少一种；

第三、被保险人必须要进行某项治疗手段，主要是手术，才能获得理赔。比如冠状动脉搭桥术，必须要进行了开胸手术以后才赔，微创手术都是不赔的。

现行《规范》已经制定13年了，现在医学技术和社会环境有了显著的进步。《规范》就显得有些滞后，而且部分疾病定义与发达国家有一定的差异。

所以，2020年，酝酿修订《规范》，到底是会进还是会退，拭目以待。

就现在发布的征求意见稿来看，变化较大的是甲状腺癌，可能会调整出重症。

因为甲状腺癌现在是典型的患病率高、治疗费用低的疾病，按照现在重疾险给付型的赔付方式，反而存在较大获利空间。显然违背了重疾险是经济补偿的保障属性。
重疾险的保额计算

重疾险的经济补偿属性表现在哪些方面呢？

1、治疗费用。先进的治疗手段、器材、药品，需要昂贵的费用；

2、康复和护理费用。康复常常需要较长时间，需要持续用药治疗，而且有的治疗后会留下后遗症，护理成本高企；

3、收入损失补偿。患者会暂时或永久失去工作能力，导致收入中断。

实际上，治疗费用常常无法预估，而重疾险通常几十万的保额也不足以覆盖治疗费用。

所以，重疾险最重要是用于收入损失补偿。

我们在计算重疾险保额的时候，经常借用癌症的五年生存率的概念，也就是医生告诉我们的，要坚持，坚持五年，挺过去了，就算是治好了，可以减药换药，正常生活，定期复查就行。

那么，我们就以五年的收入损失来计算，就是重疾险的最低保额。
重疾险的类型

重疾险的迭代是很快的。每年都会有新东西出来。

到现在，重症的种类远远超出《规范》中的25种，有80种、100种、110种等等。有的还包含少儿特疾、男女特疾、罕见病。

把重症前推到严重程度较轻的阶段，发展出了中症赔付、轻症赔付、前症赔付的保障责任，赔付保额是重症的保额的一定比例。

思路就是早发现早治疗，宁赔轻不赔重，双赢。

赔付的次数上，有单次赔付，一张保单只赔一次；分组多次赔付，比如所有重症分六组赔六次；不分组多次赔付，比如赔三次，新发、复发、持续、转移都赔。

期间上，有定期和终身。

保额上，一般一份保单最高保额30万、50万、60万、70万都有。如果觉得不够，多买就可以了。

当然，价格也就是保费差别也挺大。

所以，先买够保额，然后在价格基础上考虑其他的配置，是购买重疾的原则。
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文末彩蛋：

本文最开始的标红文字“提前给付”是个很有必要注意的词汇。

提前给付一般存在于主险为寿险附加险为重疾险的情况， 也就是说该保险产品包括:主险(寿险)+附加险(重疾险) 。当发生重疾险赔付的时候，将主险的身故保额全部或部分“提前给付”，同时主险（寿险）的保额相应减少。

也就是通常说的寿险重疾险“共用保额”。

可是，重疾险也是另外付了保费的呀，为什么不买单独的寿险和单独的重疾险呢？寿险+重疾险的保费买得到单独的寿险+单独的重疾险吗？

家里有买重疾险的，可能还没有注意到是不是提前给付重疾险。

赶快拿出来看看，研究一下条款。
- 完 -

扩展阅读
基础保障四大险种介绍 | （一）寿险基础保障四大险种介绍 | （二）意外险


               
作者：九如保