重疾险,多次赔付,很多人买错了

123456848

如果你正准备买重疾险，请花几分钟看完这篇。

今天只说一个核心问题：多次赔付，到底该怎么选？

太多人在这上面花冤枉钱了。



很多人买重疾险，预算多，会花钱升级——“多次赔付”这个选项。

特别注重“赔几次”。

“这款赔6次，比那款赔3次好。”

“大公司那个，重疾能赔4次呢。”

然后开开心心掏钱，觉得自己买了个“兜底神器”。

说实话，这大概率是在自我安慰。

为什么？因为大多数人，根本用不上那么多次赔付。

有两组真实数据，你需要知道：

第一，人一生得一次重疾的概率已经不低，得两次不同的重大疾病概率大幅下降。得三次以上？也是极少数了。

第二，癌症的复发和转移，才是真正的杀手。一生患有多种癌症，几率也不低。

根据保险全行业统计，在所有重疾理赔中，癌症占了70%左右。

这意味着什么？

意味着你买重疾险，本质上就是在防癌症。

有的病情不严重，但也定义为癌症。

但很多人选产品时，却把注意力放在了“重疾赔几次”上，

而忽略了最关键的——“癌症能赔几次”。

这才是核心问题。

举个例子你就明白了：

隔壁老王，买了某大牌重疾险，重疾分6组赔6次，看着挺美。

第3年，老王确诊肺癌，赔了50万。

治疗两年，病情稳定，全家松了口气。

第6年，肺癌转移到肝。

结果呢？一分钱赔不到。

为什么？

因为这家公司的条款写得很清楚：癌症只能赔一次。

并且，100多种重疾，合同里写明了——分组。每组几十个疾病，只有一次理赔机会。癌症为一组。

第二次得癌症，哪怕还是原来的病、哪怕间隔期过了，对不起，不赔。

老王拿着保单，欲哭无泪。

品牌大，和这个产品保障范围好，是两回事。



如果你家里有癌症患者，或者你了解过这个病，就会知道一个事实：

癌症不是“得一次就完了”的病。

它是一个长期的、反复的拉锯战。

手术、放疗、化疗、靶向药……熬过五年生存期，确实可能康复。

但在这五年里，最大的风险是什么？

复发、转移、持续。

尤其是前三年，复发率最高。

所以真正有用的重疾险，不是看“重疾能赔几次”，而是看“癌症能赔几次”。

能赔癌症2次、3次的产品，才是真正赔钱几率大，有安全感的。



但这里还有一个大坑：间隔期。

什么是间隔期？

就是你第一次得癌症，到第二次得癌症，中间需要隔多久才能再赔。

市面上常见的间隔期有两种：

3年 / 5年

还有一些良心产品，间隔1年。

这有什么区别？

区别大了。

对于癌症患者来说，时间就是生命，也是金钱。

我们来看真实情况：

肺癌患者，手术+化疗，1年左右可能复发。

乳腺癌患者，术后2年内是高危期。

肝癌患者，半年到1年转移风险很高。

如果买的重疾险，间隔期是5年，意味着什么？

意味着你要在第一次确诊后，硬扛5年。

5年后再复发、转移，才能拿到第二次赔付的资格。

可是问题来了——如果5年都没事，大概率已经康复了，还要这个赔付干嘛？

癌症，真正需要用钱的时候，恰恰是治疗后的第1、第2年。

如果保险间隔期是1年，第2年复发了，马上能再赔一笔，用来继续治疗、维持生活。

如果间隔期是3年或5年，第2年复发了，不好意思，不赔。

所以有些条款，看似友好，实则无用。还要你加很多费用。



再说说很多大公司，重疾险爱用分组赔付。

什么叫分组赔付？

就是把100多种重大疾病，分成几组。

每组只能赔一次。

如果你得了A组的病，赔了，那么，A组所有病种，从此失效。

以后再赔，只能得其他组的才行。

比如，癌症单独一组。

但问题是：癌症复发、转移，算同一种病，还是算新病？

答案是：算同一种病。

分组多次赔，对癌症基本不适用。

重疾分组，作为弊端，销售人员一般也不会跟你明说的。

卖的贵，理赔限制还多，欺负消费者看不懂条款。

品牌响亮有什么用？不能代表这个产品好。



说了这么多，给大家一个简单的选购逻辑：

第一，先看癌症多次赔，再看重疾多次赔。

如果一个产品癌症只能赔一次，哪怕重疾能赔十次，对你来说意义都不大。

第二，癌症多次赔，间隔期越短越好。

优先级1年 > 3年 > 5年。

第三，重疾多次赔，尽量选不分组的产品。

很多产品，重疾只赔一次。但是，轻症、中症可以赔好几次。

如果预算有限，优先把重疾险一次性赔付的保额做高。

并且，轻症赔付比例，也是重中之重。能达到30%最好。

现在医疗手段发达，病情都能早发现。

重疾险理赔频率最高的，就是轻症。

60岁之前的额外赔付，也相对实用。

因为60岁前，工作赚钱，家庭责任更高。

重疾险费用贵，我们买它，不是盲目跟风。

初衷，就是担心生大病导致收入中断、支出过多，家庭经济受影响。

所以，家庭赚钱主力配好重疾险，理赔条款买对、不买贵，才是买重疾险的考虑项。

END

哈喽，我是Joo，国内头部保险经纪公司的经纪人，合作上百家保险公司。

欢迎关注，日常会分享和生活相关的有用的保险知识。

觉得文章有用，可以点个“♥”，或者转发，让这篇科普帮助更多的人~

点击头像  |  收藏关注｜ 标注星标????

▎延伸阅读

住院后，医疗险赔钱了。多年后这个病复发，还能继续赔钱吗？

以前买的旧的重疾险，会不会不好？

为什么不建议自行在支付宝上买保险

各地惠民保，买了难赔钱，只有二类人适合买

作者：微信文章