关于孩子重疾险,搞清3个问题,避开2个坑!

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和身边的朋友聊天，很多人都是在有了孩子之后才开始关注保险的。孩子是家庭的未来和希望，每位父母都想给孩子一份最好的保障。而在给孩子的保障中，重疾险当属最受关注的了。 可面对市面上繁多的重疾险，应该如何为孩子挑选？ 选保定期or保终身？选重疾单次赔付or多次赔付？怎样才算是病种保障全面？还有哪些必须了解的注意事项？..... 下面我们就一起来看一看这些问题。
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身？

选保定期or保终身？

定期重疾险：保障期短，通常为20、30年或保至60、70周岁等。定期重疾险大多数为消费型产品，保障期间没有出险，保费不退还。

终身重疾险：保障终身，多数为储蓄型，即便没有出险，身故后也会将保额赔付给保单受益人。

选保定期定期重疾险的优势是保费便宜，保额高，孩子长大后可以自己挑选产品，自己承担保费。但缺点也很明显：保障期短，如果在保障期间出险，到期后投保其他产品可能会被拒保，就会在20岁、30岁乃至60岁、70岁后失去保障。即使没有出险，到期后重新投保，保费也会水涨船高，花费更多。 选保终身终身重疾险的优势是投保成功后终身享受保障，保额早晚能拿到。如果投保的是多次赔付产品，即便有过理赔，仍能享受剩余的保障。不足是保费较定期重疾险贵。 保费试算以0岁女宝宝投保50万保额为例，投保定期重疾险和终身重疾险产品的保障差别如下：

保30年重疾险

（测算产品为瑞华健康小佩奇少儿重疾险）
101种重大疾病赔1次、赔保额，10种特定疾病赔双倍保额、最高赔3次，35种轻症疾病赔2次、30%保额，轻症、重疾、特疾豁免未交保费，身故退还已交重疾险保费。705元/年，交20年保至30岁。但需要注意的是，30岁前如果发生重大疾病、有过理赔，30岁时产品到期再投保其他产品时有可能会被拒保。

保终身重疾险

（测算产品为同方全球新多倍保）
100种重大疾病赔3次、赔保额，20种中症赔3次、50%保额，40种轻症赔3次、30%保额，9种少儿重疾双倍赔、赔1次，轻/中/重症均豁免未交保费，身故退还3倍保费/50万保额。5200元/年，交20年保终身。保费较定期产品略贵，但保障恒久稳定。 建议如果预算充足，建议还是选择终身重疾险，以最优的费率锁定孩子终身的保障，保额50万起步。等将来医疗条件进步，保险产品更新换代了，可以考虑再次加保。


（上图仅为演示不同年龄的重疾险费率对比情况。同样的保额，存的越早，本金需要的越少，保障时间却越长。）
如果预算不是很充足，那就先买一份定期的，保额同样建议至少50万。等经济条件好了或者孩子成年后，再加保一份保终身的重疾险。

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选重疾单次赔付or多次赔付？

按照重大疾病的赔付次数不同，重疾险可以分为单次赔付和多次赔付产品。

多次赔付重疾险：重大疾病赔过1次之后，还能再赔，合同继续；

单次赔付重疾险：重大疾病赔过1次之后，不能再赔，合同结束。

单次赔付的重疾险，相较多次赔付的会便宜很多，但弊端也同样明显：得过一次重疾后，再想买重疾险就难了。孩子的人生路还那么漫长，未来几十年都处于无保障状态，家长也会难以安心。

如果买多次赔付重疾险的话，就不用担心这个问题了。赔了一次之后，还能继续享受保障，得了别的病还能再赔，能给未来更充足的保障。
过去的十年中，国民健康意识增强，医学极大发展，各种新型治疗手段不断涌现、治疗策略不断优化，我国重大疾病患者治疗后生存率呈现呈逐渐上升趋势。但是，曾经罹患过重大疾病的人，会比普通人更容易罹患其他重大疾病。
从数据上来看，得过重疾的人，约10%会再得一次。而第二次得大病的人中，80%左右都是得癌症。年轻时患重病，治愈率还是比较高的，在康复后的漫长岁月里，二次得病的概率相对来说会更大一些。所以为孩子选择多次赔付的重疾险会更稳妥。
重疾分组多次赔付的重疾险，又分为重疾分组多次赔付的和不分组多次赔付的。 打个比方，每样重大疾病病种是一块水果，那么『重疾分组多次赔付的重疾险』是把这些块水果分到不同的串串上（把重疾病种按恶性肿瘤、心脑血管疾病、神经系统疾病等分成不同组别），吃到任何一个水果，该串全部结束，但其他串还可以吃。


『重疾不分组多次赔付的重疾险』像是一个果盘，有几次赔付就像给了几个叉子，第一个叉子随便叉到哪个水果吃掉，剩下的其他水果还可以一个第二个、第三个叉子吃。


不分组的明显更好一些，但是价格也会更贵。如果预算充足，肯定是买不分组的更好。但如果预算有限，选择分组产品也可以，不过要注意病种分组是否合理的问题。 六大高发重疾分组越分散越好。这六大高发重疾已经占所有重疾理赔的80%以上，将它们分在不同的组别，有利于提高获赔概率。尤其是恶性肿瘤，最好单独分组。因为恶性肿瘤是最高发的重疾，占所有重疾理赔的 60-80%。把恶性肿瘤单独分组，可以避免恶性肿瘤理赔后影响其他病种的保障。


3

怎样才算是病种保障全面？

重疾险中，重疾的保障病种90种、100种、108种都没有太大的差别。因为保监会规定的所有保险公司重疾险必保的25种重疾，已经占到了重疾险总理赔的95%。
（重疾险新规新增了3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，目前暂未正式实行。） 给孩子买重疾险，真正应该关注的是少儿特定高发疾病和高发轻症。 少儿特疾哪些疾病才算少儿特定高发疾病，目前没有统一的行业标准。比较常见的有白血病、严重I型糖尿病、重症手足口病、严重川崎病、严重心肌病、重症肌无力等等。 其中有些疾病，治疗费用还是挺高的。比如《中国贫困白血病儿童生存调查报告》中提到，60%-70%的白血病是可以治愈的，但治疗费至少需要30万。如果要进行骨髓移植，费用甚至可能要上百万。 带少儿特定疾病保障的重疾险，可以很好地解决这个问题。因为发生相关疾病时，保险公司会给予额外的赔付，比如是额外赔保额或是额外赔双倍保额。比如前几天，复星联合健康保险就受理了一起2岁男童少儿特疾翻倍赔付的理赔案件，理赔金额100万元。


高发轻症轻症，是相对重疾而言的。轻症包括某些重症的早期阶段，或一些严重程度不及重症的疾病，但是治疗起来还是要花不少钱。
八大高发轻症为：


（在即将改革的新规里新增了3种必须的轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。）
比如大热的某安福产品，一直为人诟病的一点也是轻症保障方面有所缺失，没有最高发的心脑血管疾病（其他公司轻症赔付率占80%～85%）：轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术。
轻症赔付降低了重疾险的理赔门槛，使得被保险人在疾病尚未发展到严重程度时就可以得到经济上的补偿与保障，所以非常的必要和重要。因此建议一定选择八大高发轻症覆盖全面且理赔不过于严苛的。 同时也可以关注一下轻症赔付比例，目前市场上的产品轻症赔付比例一般在20%-45%，选择在同等病种保障情况下轻症赔付比例更高的产品。

4

还有哪些必须了解的注意事项？

先保大人可怜天下父母心，有什么事都是先考虑孩子，平时出门买东西，肯定是先把孩子的买齐了，再说其他的。但在保险这件事上，真的是应该先把大人的保障做好。 大人是孩子的避风港，只要大人身体健康，就有持续赚钱的能力，孩子就可以被抚养的很好。而如果大人生病或者身故，那么医药费、家庭生活开支、教育费甚至是孩子的保费，要如何支付？ 所以，爱孩子，一定先把自己保障配置好。在保费的分配上，也必须是成年人占大头。
避开打包型产品很多保险公司的重疾险产品，会和其他产品一起打包销售。看起来一张保单解决所有问题，特别方便。但这种保险里面如果以有很多坑。
举个例子，有的少儿重疾险，会捆绑终身寿险。终身寿险是很贵的，甚至超过重疾险的保费。但终身寿险在孩子活着的时候，一点用都没有。只有孩子身故，才能拿到寿险赔偿。买来干啥...
还有的销售人员，在孩子父母没有完全明白理解的情况下，给孩子的重疾险附加了两全险（到几十年后返还保费），给孩子父母极大的增加了保费压力。...... 想要避开这些坑，就要在投保前仔细查看保障内容到底是啥，我们到底是为什么付费了，钱是否花在了点子上。如果您觉得这太耗费精力，自己也缺少一些相应的专业知识，欢迎您来找到我，帮您解答疑惑、理清思绪、明晰需求，在为孩子配置保险的过程中“少踩坑、不买错、不买贵”。





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作者：心语阁live