2026年开门红,5年交香港保险最全对比!友邦/宏利等多款新老产品PK,要买新不买旧吗?

内托体头

大家好，这里是帮大家打破信息差的小好。

2026年开年，香港保险市场已经这么热闹了，

万通上新了【富饶万家】、宏利上新了【宏挚家传承】、国寿海外上新了【万里优悠】、永明上新了【永越多元货币计划2】等等。

不少朋友看到新品感觉眼花缭乱，新品一个接一个，环宇盈活、宏挚传承这些老产品又依然能打，到底该怎么挑？

别急，今天我们就抛开复杂的条文，用大白话聊聊这些产品的“能耐”。

因为是新旧产品pk，所以小好全文以5年缴费的主流产品为例，对比起来也会更加全面。

产品不多，都是目前比较有优势的“选手”。

下面，咱们主要从收益性、灵活性以及安全性这三点出发，一起看看产品对比的情况。



收益对决：谁才是“长跑冠军”？

先来看看不提取的预期总收益，

假设我们每年投6万美金，连续5年（总投入30万）。



现在香港监管有“限高”政策，预期收益长期上限约6.5%，所以谁能更早跑到这个“高点”，谁就占了先机。

所以我们先看达到限高时间：

10款产品力，盈聚天下II跑得最快，第25年就触顶；

宏挚家传承紧随其后，第27年触顶；

环宇盈活、盛利II、富饶万家、傲珑盛世在第30年达成，也算优秀；

剩下几款则需要更久的耐心，有的甚至跑不到这个高度。

42年的匠心传承II、47的年宏挚传承、50年的星河尊享II以及达不到限高的世代鑫享。

然后我们再来看回本时间：

其中宏挚传承、宏挚家传承和盈聚天下II回本速度最快，只需6年；

世代鑫享最慢，需要等到第8年；

其余产品在第7年能让你的本金回本。

不过，保单持有50年对很多人来说已经很漫长很难得了。

所以只看100年长期收益有失偏颇，我们分阶段看，更实际：

1. 如果20年内就用钱（中短期规划）



那么，宏利宏挚传承的表现堪称“一骑绝尘”。

它就像个短跑健将，第9年开始复合年化收益就能突破4%，14年本金翻倍，到第21年，本金甚至能翻三番，同期收益让其他产品望尘莫及。

即便是它的新版“兄弟”宏挚家传承，在前20年里也追不上它的速度。

2. 如果为二三十年后的自己或下一代准备（长期传承）



这时，我们就得找“长跑选手”了。

首先，前期爆发力过猛的宏挚传承，后期会显得有些乏力。

其次，那些冲刺太慢的产品也可以先放一放。

在剩下的选手中：

前30年，盈聚天下II的累计收益领先；

30年后，友邦环宇盈活和宏挚家传承则并驾齐驱，表现更为亮眼。

所以，单从收益角度看：

专注未来20年内增值，宏利宏挚传承是强大选项。

布局20年以上传承，友邦环宇盈活和宏利宏挚家传承值得重点考虑。

若二者择其一，小好更推荐环宇盈活，它的整体增长轨迹更均衡稳健，加上友邦历史悠久的投资实力和分红实现记录，让它成为了追求“安心长跑”人士的优先选择。



灵活性比拼：需要用钱时，谁更“大方”？

计划赶不上变化，一份好保单就应该能在需要时提供支持，同时不让账户价值大幅缩水。

所以，保单的灵活性也很重要。

我们依旧以6万美金×5年交（总保费30万美金）做提领计划，模拟两种用钱情况来看：

1.、早期566提领



在这个场景下，宏挚传承在前15年的优势非常明显，提取后账户里剩余的价值最高。

其次是盛利II、盈聚天下II；

15-25年，盛利II反超宏挚传承

30年之后，产品之间的差距被追平，盛利II、星河尊享II和盈聚天下II则成为更优的选择。

值得注意的是，环宇盈活的设计显然不鼓励早期频繁提取，这时的表现会相对较弱。

2. 晚期5/15/12提领



晚期提领，从第15年开始看，

15-20年宏挚传承依然领先，

但20-30年，盈聚天下II会逐渐胜出。

同样在30年之后，星河尊享II、盛利II追平，往后数据都一样。

综合看，

前20年有提领需求还是选宏挚传承，

20年以上，可以选盛利II、星河尊享II、盈聚天下II。

其中，盛利II和盈聚天下II收益更高，星河尊享II更稳定。

对收益高感兴趣可以考虑前两款，想做养老现金流可以考虑星河尊享II。



安全感考量：你的“底”在哪里？

分红险的收益一部分是“保证”的，一部分是“预期”的。

保证部分，就是无论经济风雨如何，保险公司都承诺给你的“安全垫”。

因此同样以年交6万美金，连续交5年，总保费30万为例进行对比：



在对比的产品中，太保香港的世代鑫享在保证回报上做到了极致，终身保证内部收益率可达2.0%，堪称“港版增额寿”，安全感十足。

不过，这同时就决定了它的预期收益上限也相对较低，长期只有5.1%。

相比之下，星河尊享II在“保证”与“预期”之间取得了很好的平衡：

长期保证回报能到1.0%，同时预期收益也有潜力达到6.50%。

综合看，星河尊享II确定性更强。



找到你的“本命”保单

好了，信息量不小，我们来画个重点，帮你直接匹配：

如果你是“积累派”，不提领纯储蓄：

20年内：选宏利宏挚传承，它的早期增值能力目前难有对手。

20年以上：选友邦环宇盈活、宏利宏挚家传承。

友邦环宇盈活的长跑耐力、公司实力与综合稳定性，是长期财富传承的压舱石。

宏利宏挚家传承作为功能丰富的新品，也是强有力的备选。

如果你是“规划派”，会提领，想用它补充未来现金流：

规划中期（20年内）：宏利宏挚传承仍是首选，提取后账户剩余价值高。

规划长期（20年后）的养老/现金流：你有两个方向——

追求提领收益最大化：考虑盛利II或盈聚天下II。

特别是盛利II在支持早期灵活提领方面方案独特。

追求终身确定的现金流安全感：重点看看星河尊享II。

它较高的保证回报和均衡的提领能力，能让你的养老规划更少悬念，更多安心。

写在最后

保险配置没有标准答案，关键是看清产品特质，匹配自己的人生节奏。

希望这份梳理，能帮你拨开迷雾，在2026年的香港保险市场中，找到那份让你既安心又从容的财富方案。

如果对某个细节还有疑问，我们随时可以继续深聊。

如果你对具体操作还有疑问，不妨留言告诉我，我们可以一起交流讨论。

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