香港保险两大储蓄险对决:保诚 vs 永明,谁更稳更香?(2026最新对比指南)

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最近，有朋友在纠结保C和永M两款产品该怎么选的时候，提到在坊间听闻的保C红利回撤的问题。

首先，在大家选择哪家产品前，小编想以自己在友B、永M和保C都配有保单(前两家都已回本)的经历, 和大家讲讲保C红利回撤的情况。

8年前我在保C投保了「隽S」的保单，在收到了新一期周年通知书后，我看通知书显示总退保价值是60,259美元。相比上一年的退保价值57,657美元，退保价值上涨4.5%。

按照当时保单计划书里的预期金额，要参考的是第8行：







从上面这个图，在第7个保单周年结束时，我的保单实现率从82.9%下降到79.54%。正常情况来说，我的计划书预期在第8个保单周年结束就该回本，但很可惜，并没有。

按照「保单预期价值一览表」显示，"回本时间"预期是到14个保单周年结束，也就是还有6年的时间。



对于龙头公司大部分至少都要实现90%的实现率情况来说，这在当年是这家公司的王牌产品，实现率跌破八成，作为投保人，我是感到失望的。

这也是接下来为什么我会和大家讲讲我选择永M保单的原因。

首先，永M以「保证回报」、「分红结构」、「长期稳健」三者环环相扣，这个尤其在市场下行时十分重要，反而更能体验其价值。

其次，永M在保证回报上做了「双重锁定」

1. 长期保证回报锁定1%（目前市场较高水平）

2. 10/13年保证回本期



这意味着，哪怕市场进入寒冬，这份写进合同的承诺依然有效——每年有确定收益，并在约定年限内拿回全部本金。

对比来看，不少同类产品的长期保证回报仅在0.32%左右，回本周期可能拉长到18年以上。

而1%的保证回报 + 明确回本时间，正是在不确定性中，最扎实的安全感。


市场下行时，更可怕的是什么？不是没有分红，而是已经拿到手的收益，又被收回。
永M的分红结构从制度上杜绝了这种风险：一旦派发，永不回调。

其「归原红利」属于「派发即锁定」的收益，到账后就永久属于你。即便后续市场大跌、经济衰退，也绝不会被追回。

当别人的分红可能「蒸发」时，你的收益已在口袋里稳稳安放。



-完-



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作者：微信文章