2026年养老年金排名,领取第一梯队,5款分红型养老年金详细测评!买前必看!真年金月月到账!

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作者/金朵今天给大家分享一下养老年金领取第一梯队的产品，帮助想要规划养老金的朋友选到最合适的方案。首先我们要先明确养老年金里面的「3个钱」，投保之前一定要知道：1、生存年金（领取的钱）：每年能领到的养老年金2、现金价值（领完剩下的钱）：领取后账户里剩余的钱3、身故金（留给家人的钱）：身故后受益人能领取的钱这三者最多只能实现其中两个的利益最大化，因此在选择养老金时，咱们要根据自身需求，匹配最适合的产品。怎么选？如果对自己寿命有信心（有长寿基因的家族），建议选择「极致领取型」，就是领取金额（年金）最高的类型，活多久领多久，拼寿命。如果对自己寿命不太有信心，建议选择「平衡领取型」养老金，就是保证领取 20 年或者 25 年、30年的方案，即使领取年金期间身故，保证领取但未领取的部分，会作为身故金给到受益人。那么「极致领取型」和「平衡领取型」的养老年金都有哪些产品？不用慌，现在， 金朵和咱们一起分析这两类产品。一、平衡领取型养老年金分析1. 中荷金生有约 2.0 养老年金保险（分红型）股东是银行系背景，连续8个季度AA评级，保底 1.75%，分红 3.7%⭐️产品特点：①计划一：保至 85 周岁；计划二：保至105岁。②两个计划都能「保证领取到 80 岁」，如果 80 岁前身故，未领取的部分可以由身故受益人领取。③作为保证领取 25 年 / 20 年 / 15 年的产品，领取金额处于市场第一梯队。④可以选择年交或者月交，也可以选择年领或者月领。投保案例：????大厂产品经理王女士，35 岁，每年有一笔年终奖，想做个储蓄规划用于自己未来养老金补充，了解后，选择了「中荷金生有约 2.0 养老年金保险（分红型）」，5年交，每年20万，总保费 100 万，55 岁领取，保障至105岁。每年领取保底 45076元（写入合同），保证领取 25 年，也就是45076*25=1126900元。如果刚领取完保证部分就身故了，也能保住本金和部分收益。再加上分红部分，作为交清增额，每年领取养老金金额逐年增长。领到 80 岁，连分红一共领取了1751980元。按照现在最新的生命周期表，女性平均寿命可达到90岁，那么王女士到90岁累计能领取2605112，是保费的两倍多，若后续继续生存，还能每月领取年金。

总结： 中荷这款养老年金不仅公司好，领取和身故金都高。还有个大优势：可以在领取前每年按照当时投保的年龄增加保额。* 以上产品由中荷人寿保险公司承保，具体费率及保单金额以实际为准。2. 恒安标准幸福到老长寿 2.0 养老年金保险（分红型）200年历史的英国安本集团+天津国企，连续15个季度荣获AAA评级，保底 1.5%、分红 4.25%⭐️产品特点： ①计划二：保证领取 20 年；计划三：保证领取 30 年。②除了保底领取之外，还有分红的部分（英式保额分红）。③作为保证领取的产品，领取金额处于市场第一梯队。????看个投保案例，上海一位丁克朋友，40岁男，金融行业，想给自己规划养老金，没有传承需求，只满足未来退休时养老金能覆盖全国旅居费用，计划60岁退休，年交20万，交6年，总保费120万，选择高领取计划。从 60 周岁起，每年固定领取年金 65350 元，写入合同，终身恒定不变，100% 保证领取。我们分别看下3个关键领取年金的数据：60 周岁（保单第 20 年度，第1年领取）当年固定领取金额：65350 元当年红利年金（演示利益）：27176 元当年总领取金额（固定 + 分红）：92526 元截至 60 岁累计固定领取总额：65350 元截至 60 岁累计总领取总额（含分红）：92526 元
80 周岁（保单第 40 年度，已连续领取 21 年）当年固定领取金额：65350 元当年红利年金（演示利益）：69397 元当年总领取金额（固定 + 分红）：134729 元截至 80 岁累计固定领取总额：1372350 元（65350 元 ×21 年）截至 80 岁累计总领取总额（含分红）：2359880 元
85 周岁（保单第 45 年度，已连续领取 26 年）当年固定领取金额：65350 元当年红利年金（演示利益）：82649 元当年总领取金额（固定 + 分红）：147999 元截至 85 岁累计固定领取总额：1699100 元（65350 元 ×26 年）截至 85 岁累计总领取总额（含分红）：3072836 元

总结：幸福到老2.0养老年金，高领取计划，开始领取后，现金价值为0，这代表着开始领取年金后不可以退保，也没有现金价值可以拿。非常适合单身贵族、丁克。避免了自己的退休金因为一些“急用钱的原因”被退掉，保证了晚年一定有月月到账的现金流。* 以上产品由恒安标准人寿保险公司承保，具体费率及保单金额以实际为准。3. 华泰人寿泰享金生养老年金保险（分红型）保底 1.75%、分红 3.9%推荐计划：计划二：保障终身，保证领取 20 年。计划三：保障到 88 岁，保证领取 20 年。华泰的这款养老年金，产品设定对标中荷金生有约，每年领取金额相较于中荷人寿稍高，比恒安标准稍低。产品最大特点：其他所有产品的保证领取，都只保证领取保证利率的部分，不含分红；但华泰的这款产品，被保险人身故后，受益人可以继续每年领取剩下未领满 20 年的年金，同时也能每年领到分红部分。相当于它的保证领取 20 年，是保证了含分红的 20 年，非常在意身故不亏钱的人群，很适合这款产品。再加上华泰资管强大的投资实力，稳定的分红水平，也是值得推荐的一款产品。投保案例：大学教授，45岁女性，趸交 100 万，60岁领取，保障到88岁。
60 岁开始，每年领取64790元，含分红，每年领取金额逐年上涨。保证领取 20 年，且保证领取的部分可以由受益人继续每年领取，同样包含分红收益。到了 80 岁，累计领取 159万多；到了 88 岁，一次性领取满期金 458108 元，累计领取 271.6万元。


* 以上产品由华泰人寿保险公司承保，具体费率及保单金额以实际为准二、极致领取型养老年金推荐产品

1、长城人寿明爱金彩 D 款养老年金保险（分红型）

4个计划，可灵活切换，保底领取年金国内TOP1，产品形态-保底 1.75%、分红 3.75%

⭐️推荐理由：

① 四大领取方案全覆盖，灵活度拉满：

计划一为极致领取型，领取金额处于市场第一梯队；

计划二保证领取总保费，兼顾高领取与不亏本；

计划三保证领取 20 年，领取与传承最均衡；

计划四终身有现金价值，适配存本取息、资产传承需求，所有方案可在养老金开始领取 5 年前自由切换。

② 除了保底刚性领取之外，还有浮动分红增值部分，固定领取利益稳居市场第一梯队。

③ 公司实力与分红表现稳健：承保公司长城人寿为北京市西城区国资委实控的国资险企，2025 年上半年综合投资收益率 6.82%，近三年平均财务投资收益率 4.09%，远超行业均值；是行业内少数一次性披露 10 年以上分红实现率的公司，现金分红产品累计 10 年平均分红实现率 107.9%，过往主力产品分红实现率均达到 100%。

④ 稀缺亚健康友好设计：有肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、血脂异常等情况，投保评定为次标体后，养老金领取额度可上调 3%-7.5%，打破了身体异常被加费、拒保的常规限制。

投保案例：45岁女性，趸交 100 万，60岁领取，选择计划一（极致领取）

每年保底领取57000 元，写入合同，含分红60岁当年可领取71117元，领取金额随分红逐年上涨，到了75岁，含分红部分已经累计领取了 128万多；到了 90 岁（最新生命表，女性平均寿命可达90岁），含分红累计领取了 282万多。计划一是极致领取计划，可保证未来养老生活幸福美满，一直有钱花。





风险提示：① 本产品分红收益为非保证收益，取决于保险公司实际经营情况，部分年度分红可能为 0，过往分红表现不代表未来收益。② 选择计划一极致领取方案，一旦开始领取养老金，保单现金价值直接归 0，也就是开始领取后就不能退保了，在意资金灵活性的人群请谨慎选择。③ 四大领取方案仅可在养老金开始领取 5 年前申请变更，开始领取后无法调整领取方案。总结： 明爱金彩D款养老金属于方案灵活、领取拔尖、国资保司兜底，适配人群超多。想要保证领取年金高的，可以选它！*以上产品由长城人寿保险股份有限公司承保，具体费率及保单金额以实际为准。



2、复保星海赢家玄武版养老年金保险（分红型）

保底 1.75%、分红 3.9%

产品计划：

①推荐计划二和计划三。

计划二：递减式领取，适合对长寿不是很有信心的人群。79 岁及以前高领取，80 岁 - 105 岁领取之前的一半，106 岁领取 10 年金额作为满期金。

计划三：递增式领取，适合对自己长寿很有信心的人群。如果能活到 106 岁，红利实现不错的话，可以领回本金的 7 倍！前十年领取 1/3，第二个十年领取 2/3，第三个十年领取 1 倍，直至 105 岁，106 岁领取 5 倍金额作为生存金。



②选型参考：两个计划利益交叉的临界点是 83 岁，83 岁以前身故买计划二更划算，83 岁以后总领取金额，计划三超过计划二。

③风险提示：两个计划均仅保证领取 10 年，刚领取没几年身故无法回本。计划二需要领取 14 年回本，计划三需要领取 19 年回本，在此之前身故无法回本，在意这一点的人群不要选择。补充优势：如果生病急需用钱，可以提前退保取出现金价值，收益可观，复保的养老产品现金价值相对都比较高。



* 以上产品由复星保德信人寿保险公司承保，具体费率及保单金额以实际为准。



*理财有风险，投资需谨慎*具体业务费率以及保费以实际情况为准 *本文产品由中荷人寿保险公司、恒安标准人寿、华泰人寿保险公司承保 ，测评的内容仅代表个人观点。
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我：明亚保险经纪，韩金朵，医疗行业转型，能够精准核保，对接医疗资源，每年帮助300+家庭客户分析需求和投保，理赔经验丰富，也是明亚恒成广分联合创始人，我有一个每天日更的朋友圈，有一个持续更新的公众号。我本人是以长期主义的心态来做保险，励志想要为1000+家庭做好保障，也会和每一个客户一起成长，彼此见证。我们：恒成团队遍布全国，目前团队200+人力，有、律师、医生、宝妈、银行人，硕士以上学历占60%，是一个高素养团队，也希望更多想做保险经纪人的伙伴，一起来传承保险清流，恒成的伙伴们，大家价值观一致，其他的尊重每个人的个性。我们搭建了完善和专业的培训体系、整理了持续更新的完整资料库、培育了高素养的可传承专业导师团队、并有辅助大家的清晰进阶路径，如果你想了解保险经纪人，如果你想了解保险经纪人，或咨询加入我们恒成团队，可后台私信，希望能具体的帮到你，谢谢！▼ 咨询保险 or 咨询入职，扫码链接。




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