香港保险收益真的能达到6.5%吗?

愿为素心人

不知道你有没有这样的感觉，这些年身边聊理财 聊保险的人慢慢变多了银行利率一降再降，余额宝收益不再耀眼，就连一向沉稳的国债也仿佛没有从前那么“香”了。于是越来越多人开始把目光投向境外，尤其是香港。     正巧有一位做外贸的朋友，这两年也是陆续配置了一些香港保单，他说”他买香港保险并不是为了博高收益，而是看中它长远 稳健 可跨币种的特点。     其实香港保险的高收益背后，确实有一套它的逻辑。                        香港金融：三重优势赋能保险业     为什么香港的保险公司敢承诺这么高的收益？到底靠谱吗？    其实这和香港本身的金融市场环境有和很大关系。    香港资金进出自由，没有外汇管制，这个自由市场➕成熟制度的组合，提供了内地市场不具备的独特优势。    这意味着保险公司可以随时投资全球任何一个有潜力的市场——不管是美国的科技股 东南亚的基建，还是欧洲的绿色能源。哪儿有机会，钱就往哪儿走。    相比之下内地的保险公司投资范围受限较多，大部分只能投在国内。再说说监管，香港允许保险公司把绝大部分收益分给客户，比如有些产品，95%的投资利润都归你，公司只留5%。    这在内地是很难想象的——内地多数产品分红比例在70%左右。  而且从2017年开始，香港保监局还要求所有保险公司公布”分红实现率“。什么意思？就是它以前承诺的收益，到底实现了多少，必须白纸黑字告诉你，再也不怕”说得好听，做不到“了。                          投资策略：全球配置分散风险   你可能会问：收益高 是不是风险也很大？   香港储蓄险并不是去“赌”一个单一市场，它的策略是：不把鸡蛋放在一个篮子里。   我研究过大部分主流产品，发现它们大部分资产都委托给全球顶尖的投资机构管理。   比如万T 就找了霸菱资管（Barings）帮它管固收产品——这家公司管理着超过4400亿美元的资产，尤其擅长债券投资。   具体来说，它们大约70%的资金投资股票，包括美股 欧股和亚太市场；30%投向债券，比如美国国债，新兴市场政府发的美元债等等。   尤其是近几年美元加息，美债收益率很高。30年期的美国国债收益率能达到4.4%以上，保险公司趁机“锁定”这些长期回报，给未来的收益打下了基础。   这种全球化投资策略有效分散了单一市场风险，在全球范围内筛选优质投资项目，从而获取更稳定的回报。


                               港险与内地保险对比    香港保险听起来是好，但跟我以前买的内地保险，具体差别在哪？最核心的就两点：投资范围和币种选择。   内地保险资金受到较严格的监管，大部分必须投向国内固收类产品，收益率相对平稳，但也难有惊喜。   而香港保险要以直接买苹果 微软 腾讯这些全球巨头的股票，也可以投资印度基建，越南制造这些高成长板块。长期下来收益差距就拉开了。   另一个不能忽略的是：香港保险可以选择多币种投保。比如一张保单同时有美元 港币 人民币账户，如果你担心某一种货币贬值，可以灵活调整配置。   这对于未来孩子可能出国留学，家人有海外生活打算的人来说，特别实用。                           风险管理机制，保障收益稳定   “6%以上的收益，会不会哪天说没就没了？”   这是很多人最担心的问题。   事实上 香港保险公司有几招“稳收益”的秘密武器。   “稳收益”的秘密武器   01 平滑准备金机制   市场收益超预期年份留存部分利润，用于填补低谷期缺口，简单来说 就是行情好的时候藏起一些利润，留在行情差的时候补贴收益。就像丰收年存粮，灾年开仓一样，让我们每年拿到手的分红不至于大起大落。   万T就采用分红缓和调整机制，通过平滑机制平衡不同年份的分红分配。   02 保司偿付能力要求很高   监管要求偿付率不能低于150%，但像友记 保C这类公司，通常都维持在200%以上——也就是说，哪怕遇到极端情况，它们也有足够资金兑现承诺。         就像爱因斯坦曾说：“复利的威力胜过一切。”   看似微小的收益率差异，在时间的催化下，会如同滚雪球般越滚越大，最终形成巨大的收益鸿沟。   全球资产配置的魔力之下，香港保险的高收益并非魔法，而是市场全球化与专业投资管理的必然结果。
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作者：微信文章