重疾险保费太贵了?其实它比医疗险便宜……

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你好呀！我是勇敢探索人生的密姐，与命运博弈30多年，致力于帮助1000+家庭做好人生风险预案。很多人想买重疾险，一看保费就被劝退了——50万保额，一年要交五六千，算了算了……转头只买了百万医疗险，一年才三四百，保额四五百万，这不香吗？但如果你只因为“贵”就放弃重疾险，只买医疗险，从长远来看，可能会吃大亏。首先声明：医疗险和重疾险是不同险种，解决的问题不一样，从全面配置的角度来说，都应该买。今天只是单纯从费用的角度，将这两类保险做一个简单的对比。

PART 01

算保费：医疗险可能更高

重疾险一般采用均衡费率，也就是说，投保后每年交的保费基本固定不变。以达尔文12号重疾险为例，30岁女性投保一份50万保额、保障终身的重疾险，每年保费约6290元，交30年，总保费约18.8万元。之后无需再缴费，保障持续终身。医疗险则采用自然费率，年纪越大，保费越贵。年轻时的确便宜，以百万医疗险为例，30岁可能只要三四百。但如果你仔细看费率表，会发现一旦过了60岁，保费是疯狂上涨的。以某宝上热销的百万医疗险为例，从30岁买到80岁，总保费大约是21万元。买到90岁，总保费超过了38万。注意，这还是没考虑涨价的情况。任何一款医疗险，你去看条款，一定会有一句话：“保险公司保留调整费率的权利”。医疗成本年年涨，几十年不涨价？根本不可能。这样一算，你还觉得两个险种的保费差距有那么大吗？

PART 02

算理赔：谁的“保额”更实在？

重疾险是给付型保险，符合合同约定就一次性赔一笔钱。比如买了50万保额，确诊合同约定的重疾，保险公司就直接赔50万现金。这笔钱不限制用途，可用于治病、康复、弥补收入损失，甚至偿还贷款。医疗险是报销型保险，花多少报多少，且通常扣掉社保报销和免赔额后才按比例报销。表面上保额高达几百万，但实际能报销多少，完全取决于治疗花费。我们一位客户不幸确诊癌症，重疾险直接赔了50万。去年8月到12月，一共治疗5次。社保报销之后，百万医疗险一共报销约4.8万元。假设客户使用靶向药，按最长的耐药时间计算，到34个月才出现耐药性。假设都是这样的高额的医疗花费水平，治疗34个月下来，医疗险报销总额大概在34万元左右。对比一下：重疾险赔了50万，医疗险报了34万。差距是有的。当然，确实有用百万医疗险报销上百万的案例，但毕竟是少数。

PART 03

算价值：重疾险可能是一笔“资产”

许多人在看待重疾险保费时，只看到了“消费”，却忽略了其背后独特的“资产”属性。我们来算一笔更细的账，你会发现，这笔看似不小的投入，甚至可能在长期内实现“不花钱”乃至“有回报”。1. 现金价值：一份可兑现的“储蓄”医疗险是消费型的，交一年保一年，钱花了就是花了，如果没有出险，这笔钱不会返还。但重疾险不同，尤其是保终身的重疾险，它具备一定的储蓄属性——这就是现金价值。还是以30岁女性投保达尔文12号为例，50万保额、保终身、30年缴费，总保费约18.8万元。这份保单的现金价值会随着时间推移不断增长。到70岁，保单现金价值约15.3万元，与总保费相差不大。也就是说，如果这位女士一生平安健康，或只理赔了轻症和中症，到七八十岁时，她可以选择退保，拿回一笔接近总保费的现金价值。这笔钱可以用来补充养老，也可以作为一笔应急资金。更重要的是，在这几十年里，她一直拥有50万的重疾保障。2. 保费豁免：让保障“无偿”延续这是重疾险另一个医疗险无法比拟的优势——保费豁免责任。保费豁免是指在缴费期内，如果被保险人（或投保人）发生合同约定的情况（如轻症、中症、重疾等），后续的保费不用再交了，但保障继续有效。我们来看一个真实的场景：假设这位30岁的女性在35岁时（缴费第5年）不幸确诊了合同约定的轻症（比如早期癌症或冠状动脉介入手术）。

医疗险：报销当年住院费用，但明年的保费照交，且随着年龄增长越来越贵。

重疾险：首先，她会获得一笔轻症理赔金（轻症赔付30%保额，即15万元）。其次，剩余25年的保费（约15.7万元）全部豁免，不用再交。但她的重疾保障依然有效，未来若发生重疾，还能再赔50万。

相当于她只交了5年保费（约3.1万元），不仅拿回了15万的理赔款，还免掉了未来15.7万的缴费压力，同时终身保障依然有效。如果一生平安（轻中症豁免保费后，也不影响保单现金价值的增长），还能拿回现金价值；如果中途出险，后面的钱就不用交了。这就是重疾险“不花钱”的真正含义：无论从哪个角度看，你所交的保费，最终都会以某种形式回馈给你或你的家人。

PART 04

说这些不是为了否认医疗险

千万别误会，说这些并不意味着医疗险不好。咨询过我的朋友都知道，我建议买的第一份保险就是医疗险。而且我反复说过：50岁以上的人，别再买重疾险了，因为总保费会超过保额，杠杆不高。重疾险只保障重大疾病，而医疗险住院就能报销。这一点，医疗险完胜。医疗险的优势很明显：

不区分病种，只要住院就能报，使用概率更高

保障范围更广，覆盖各种治疗费用

几百万的保额，更能应对极端风险

如果必须二选一，医疗险确实是优先项。

PART 05

但重疾险有它不可替代的价值

写这篇文章，只是想告诉大家：重疾险贵有贵的道理。作为一款保障终身的产品，它也没有那么贵；作为一笔确诊即赔的现金，它能在你最需要钱的时候，给你最大的自由。并且，市场上也有很多定期重疾险，比如保到70岁，保费便宜不少。不是非要买保障终身的。我只是不希望大家因为“嫌贵”，错过了一份重要的保障。保险规划是一辈子的事，建议把其中的逻辑与门道都梳理清楚，再做出审慎决定。最后想说，我自己之所以买终身重疾险，心里是这样想的：万一将来年纪大了，医疗险续保不了或者贵得交不起，至少还有一份重疾险的保额托底，心里不慌。保险规划要看长远，不要因短期保费差距，错过真正重要的保障。两份保险，两种功能，一起配置，才能真正筑牢家庭风险防线。


END

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