重磅!香港保险放开关卡:这两类人可远程签单

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长期以来，“内地居民购买香港保险必须本人亲自赴港签约”是香港保险市场的一项刚性监管要求，也是跨境投保的核心门槛之一。




这一规定旨在规范跨境保险销售行为，防范监管套利与销售误导，确保投保流程的合规性与真实性，但同时也给两类特定人群带来了诸多不便：

一类是长期旅居美国、加拿大、欧洲、澳洲等海外地区的中国公民，

另一类是通过各类人才计划获得香港身份证、经常往返粤港澳两地的“新港人”。

对于这两类人群而言，为配置一份香港保险专门往返香港，不仅要承担高额的交通、住宿成本，还要耗费大量时间精力，不少人因综合成本过高，最终放弃了港险配置计划，这也成为香港保险市场拓展优质客群的一大阻碍。











2026年3月16日，香港保险业监管局（下称“香港保监局”）释放重磅政策信号，明确表示将重新梳理“内地访客”的身份定义，优化跨境投保流程，允许部分符合条件的人士无需亲身赴港，即可完成香港保险的远程签单。这一政策调整打破了多年来的刚性限制，是香港保险市场市场化改革与国际化发展的重要举措，引发行业广泛关注。

近日，香港保监局执行董事吕愈国在公开访谈中进一步明确了政策调整的核心思路，为后续政策落地划定了清晰方向。

本次政策调整的核心突破，在于“内地访客”判定标准的根本性转变——从过去单一的“依据国籍/护照”判定，调整为“依据实际常居地”判定。这一转变彻底打破了“持有中国护照即被认定为内地访客”的一刀切模式，更加贴合当前人口流动常态化、全球化的现实，体现了“以客户实际需求为导向”的监管思路。

简单来说，判定是否需要亲自赴港签单，不再看护照国籍，而是看投保人的实际生活与居住所在地，只要实际常居地不在内地，即便持有中国护照，也可享受远程签单便利。

根据香港保监局披露的界定思路，以下两类人群将成为此次政策调整的核心受益对象，迎来跨境投保的重大利好：


（一）通过人才计划来港的内地人士




此类人群主要是指通过香港“高端人才通行证计划”（下称“高才通”）、“优秀人才入境计划”（下称“优才计划”）、“输入内地人才计划”（下称“专才计划”）等各类人才引入政策，成功获得香港身份证并在港居住的内地人士。此次政策调整后，这类人群将被正式认定为香港本地客户，而非“内地访客”，其投保流程将与香港永久居民、本地居民完全一致，无需再亲自赴港签单，可通过远程渠道完成投保全流程。

从专业层面来看，这一调整贴合香港人才引入战略的核心目标。近年来，香港通过各类人才计划大力吸纳内地优质专才，截至2025年底，仅高才通、优才计划就已吸纳超10万名内地人才来港发展，这类人群普遍具备较高的收入水平与风险保障需求，是香港保险市场的优质客群。此前，由于其内地籍贯与护照属性，这类人群被一刀切认定为“内地访客”，需亲自赴港签单，与他们在港的实际居住、生活状态不符，也制约了其保险配置需求的释放。此次调整将其纳入本地客户范畴，不仅简化了投保流程，更体现了香港对人才的配套保障支持，有助于增强人才留存率。
（二）常居海外的中国公民




此类人群是指持有中国护照，但长期定居在加拿大、美国、欧洲、澳洲等海外地区，实际生活圈与经济活动均不在内地的中国公民。这类人群以往因持有中国护照，被认定为“内地访客”，即便长期在海外生活，也需专门折返香港才能完成港险签单，综合成本极高。此次政策调整后，这类人群将不再被纳入“内地访客”范畴，可在其常居地通过远程签单模式，直接配置香港保险，彻底解决了跨境投保的不便。

从行业视角分析，这类人群是香港保险市场长期流失的核心优质客群。作为海外华人，他们既认可香港保险的全球化保障优势、多元货币配置功能，也有跨境风险保障与财富传承的真实需求，但“必须赴港签单”的门槛成为其配置港险的主要障碍。

据香港保监局数据显示，2024年内地访客贡献了香港保险近三分之一的新造保单保费，达628亿港元，但同期因“赴港门槛”流失的海外华人客群，预计可带来超200亿港元的保费增量，此次政策调整有望将这部分潜在需求转化为实际市场规模。
政策调整的核心动因



香港保监局此时推出“内地访客”定义调整政策，并非偶然，而是结合香港保险市场发展现状、人才战略落地与国际市场拓展需求，经过长期调研后的理性决策：
（一）挖掘潜在优质客群，提振市场活力




过去三年，内地访客始终是香港保险市场的核心增长动力，贡献了近三分之一的保费收入，但市场增长潜力仍未充分释放。一方面，长期旅居海外的中国公民、来港人才等优质客群，因赴港门槛过高而无法有效触达；另一方面，随着香港保险市场的规范化发展，此前困扰行业的无牌转介、违规返佣等乱象得到有效遏制，市场亟需优质客群填补增长空间。此次政策调整，精准瞄准这两类被忽视的优质客群，通过简化投保流程、降低投保成本，挖掘市场增量，有助于进一步提振香港保险市场的活力，推动行业持续健康发展。同时，这一调整也与香港保监局近年来“规范市场、激活需求”的监管导向高度契合，在防范风险的前提下，最大化释放市场潜力。



（二）适配人才流动趋势，完善配套保障




近年来，香港政府持续加大人才引入力度，高才通、优才等计划的落地实施，吸引了大量内地优质人才来港工作、生活。这类“新港人”作为香港社会的新生力量，有强烈的风险保障、子女教育、财富规划等需求，而保险作为基础的风险保障工具，是其生活与发展的重要配套。此前，“内地访客”的一刀切认定，导致这类人群无法享受与本地居民同等的投保便利，与香港人才战略的配套保障需求脱节。此次政策调整，将来港人才纳入本地客户范畴，完善了人才配套保障体系，不仅能更好地满足人才的实际需求，也能增强香港对内地人才的吸引力，助力人才战略的深入推进。
（三）接轨国际规则，拓展国际市场




作为国际金融中心，香港保险市场的发展始终离不开国际化布局。当前，香港保监局正积极推进市场国际化，计划进一步拓展东南亚、中东等新兴国际市场，吸引更多跨境客群配置香港保险。而此前“依据国籍判定内地访客”的模式，与国际保险市场“以实际常居地界定客户身份”的通行规则不符，不利于跨境数据统计、国际客户服务与市场推广。此次调整“内地访客”判定标准，本质上是与国际规则接轨，简化跨境投保流程，为后续拓展国际市场、吸引更多跨境客群奠定基础，进一步巩固香港作为国际保险枢纽的地位。
关键提醒：政策并非全面开放，边界需明确



需要特别强调的是，此次香港保险远程签单政策的调整，属于“定向松绑”，而非全面开放，仍有明确的适用边界，需重点关注以下两点：

第一，适用对象具有明确限定，仅针对“长期居住在海外的中国公民”和“通过人才计划来港、持有香港身份证的内地人士”两类人群。对于长期居住在内地（包括大陆地区）的中国公民，仍属于“内地访客”范畴，购买香港保险仍需严格遵守“本人亲自赴港签单”的规定，未发生任何政策松动。这一限定旨在坚守监管底线，防范内地居民规避监管、违规跨境投保的风险，确保政策调整的针对性与合规性。

第二，“常居”的具体判定标准尚未明确。目前，香港保监局仅明确了“依据实际常居地”的判定原则，但对于“居住多久才算常居”“常居地的证明材料要求”（如居住证明、工作证明、社保缴纳证明等）、“临时旅居与长期定居的界定”等细节，尚未出台具体指引。香港保监局明确表示，预计将在2026年第二季度展开正式公众咨询，广泛征求行业、消费者及相关机构的意见，最终在2026年内发布具体判定标准并落地实施。在具体指引出台前，相关人群暂无法享受远程签单便利，需耐心等待政策细化。

此外，从合规角度来看，即便政策落地后，远程签单也将遵循严格的监管要求，包括身份验证、意愿确认、风险告知等环节，确保投保流程的真实性与合规性，防范销售误导与 fraud 风险，这也是香港保监局规范市场、保护消费者权益的核心考量。
行业影响与未来趋势预测



此次“内地访客”定义调整，是香港保险市场近年来最具影响力的政策松绑之一，预计将对行业发展产生深远影响：
（一）市场规模稳步提升，优质客群成为增长核心




政策落地后，长期旅居海外的中国公民、来港人才等优质客群的投保需求将得到快速释放，预计将为香港保险市场带来年均150-200亿港元的保费增量，推动市场规模稳步提升。从客群结构来看，这类人群普遍具备较高的收入水平与风险意识，更倾向于配置高端医疗、储蓄分红、财富传承类保险产品，将推动香港保险产品结构进一步优化，从传统保障型产品向多元化、高端化转型。同时，随着优质客群的涌入，香港保险市场的竞争将更加聚焦于服务质量与产品创新，倒逼保险公司提升服务水平。
（二）行业服务模式升级，数字化远程服务成主流




远程签单政策的落地，将倒逼香港保险公司加速数字化转型，完善远程服务体系。此前，香港保险的投保、核保、理赔等环节仍以线下为主，数字化程度低于内地保险市场。未来，为满足远程签单需求，保险公司将加大科技投入，优化线上身份验证、远程咨询、电子签单、线上理赔等服务流程，提升数字化服务能力。同时，保险中介机构也将调整服务模式，聚焦远程客户服务与需求挖掘，推动行业服务模式从“线下为主、线上为辅”向“线上线下融合”转型。结合当前行业趋势，预计2027年前，香港保险行业线上投保占比将从目前的38%提升至50%以上，远程服务将成为行业主流服务模式之一。
（三）监管体系持续完善，国际化水平进一步提升




此次政策调整，是香港保监局“市场化、国际化、规范化”监管思路的具体体现，未来，香港保监局将进一步完善跨境保险监管体系。一方面，将细化“常居”判定标准、远程签单监管要求，防范监管漏洞，确保政策落地后市场有序发展；另一方面，将持续推进与国际保险监管机构的合作，接轨国际监管规则，为香港保险市场拓展国际市场奠定基础。同时，随着政策的落地，香港保险市场的国际化水平将进一步提升，有望吸引更多东南亚、中东等地区的跨境客群，进一步巩固其作为国际保险枢纽的地位。

此外，需要注意的是，此次政策调整也将对内地保险市场产生一定的间接影响：香港保险凭借全球化保障、多元货币配置、较高的预期收益等优势，原本就对高净值人群具有较强的吸引力，此次远程签单政策进一步降低了投保门槛，可能会导致部分内地高净值人群（尤其是有海外旅居需求的人群）转向香港保险，这将倒逼内地保险公司加快产品创新与服务升级，提升核心竞争力。
总结



此次香港保监局对“内地访客”定义的调整，是香港保险市场顺应人口流动全球化、人才战略落地与国际市场拓展需求的重要举措，也是行业规范化发展与市场化改革的必然结果。政策的核心价值在于“精准松绑、定向赋能”，既解决了海外华人和来港人才的跨境投保痛点，挖掘了市场优质增量，也坚守了监管底线，防范了违规跨境投保风险。

目前，政策仍处于细化阶段，“常居”判定标准等关键细节尚未明确，建议相关人群密切关注香港保监局的政策动态，在政策正式落地后，结合自身实际需求与风险状况，合理配置香港保险。

2026.3.19

大湾通—峰火燎源





作者：微信文章