重疾险到底该怎么买?

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有数据显示，人一生中患上重大疾病的概率高达72%，而治疗重疾的费用，低则几万十几万，高则上百万，再加上后期调养费、误工费等等各种费用，普通家庭根本难以承受。

所以，购买一份重疾险，十分必要。

然而，市面上重疾险的产品那么多，该怎么选择呢？

所以，今天元保君就来跟大家聊聊关于重疾险的那点事。

主要内容如下：

什么是重疾险？

为什么要买重疾险？

怎么买重疾险？

1什么是重疾险？

所谓重疾险，就是当被保险人发生合同条款涵盖的重大疾病时，由保险公司根据合同支付保险金的险种，重大疫病一般包括恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等。

重疾险一般属于给付型，一旦确诊疾病，保险公司会把相应保额的钱一次性赔付给被保险人。

重疾险按照期限可以分为以下两种：

定期重疾险：保障期限最多为30年，没有理赔不能返还保费。

终身重疾险：可以提供终身保障，有两种形式，一种是保障到身故，一种是被保险人活到合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险公司支付保额给被保险人，合同终止。

2为什么要买重疾险？

1.1 得重疾的几率高

据统计，人一生中发生重大疾病的几率高达72%。生命在每个人面前都是平等的，任何人都不应该心存侥幸，认为疾病不会降临在自己身上。未雨绸缪才是正确的做法。

2.2 重大疾病治疗费用高、周期长

目前，重大疾病的治疗花费轻则十几万，重则上百万，对很多普通人来说，都是难以承受的。

另外，一场重疾的治疗周期相当长，短则三五个月，长则几年，这期间的护理费、营养费、误工费等，也是很大一笔。

再者，如果因为重疾，身体变得虚弱，无法承担像原来一样压力的工作，创造财富的能力也受到削弱。

一场重疾导致的连环风险，是无法预计的。



3.3 医保报销有限

很多重大疾病的治疗，并不在医保的报销范围内，比如靶向治疗、进口药等。

同时，医保报销是有上限的，超过那个额度，是需要自费的。

3怎么买重疾险？

元保总结了一些大家买重疾险时常问的问题，看完这些问题，你差不多就能知道该怎么买重疾险了。

1.1 保额要买多少？

买保险就是买保额，保额太低根本没有意义的。

重疾险的本质是收入损失险。得了大病，理赔金除了用来治病，还可以购买保健品、支付生活费等。一般来说，保额尽量覆盖未来 5 年内的支出。

元保君建议，重疾险的保额至少要50万起步，有条件的可以选择80万甚至更高。只有保额足够高，才能抵御住风险。

2.2 选定期还是选终身？

无论选定期还是选终身，都有一个前提，就是第一个问题讲到的，保额一定要足够高。

一般来说，保障时间越长，保费越贵。

假如预算充足的话，元保还是建议选择终身重疾险，保障时间长；预算有限的话，可以先选定期重疾险，保险也是需要多次配置的，以后自己宽裕了，可以再加保。

元保提醒，不要一味追求保终身，而降低保额哦。



3.3 不同保险责任，该如何选？

就像喝奶茶，有珍珠、布丁、奶盖等多种配料可选，可以单加，也可以添加多种。

保险也一样，我们在买重疾险的时候，也会面临很多“配料”的选择，我们按照保险责任分为以下6个版本：

青铜：只保重疾

白银：重疾+轻症

黄金：重疾+轻症+中症

铂金：重疾+轻症+中症+身故

钻石：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次

星耀：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次+重疾多次

总结来说，如果预算非常有限，可以考虑青铜版，价格最低，得了大病同样能赔钱，已经是合格的重疾险了。

如果觉得够用就好：黄金版其实就是不错的选择，如果规划合理，两三千元就能买到50万保额。

如果预算充足：那么铂金版、钻石版、星耀版都可以考虑，保障会更加全面，但是价格也要高一些。

这 6 个版本基本覆盖所有的重疾类型，也是一样的道理，大家根据预算，从中选择适合自己的就好。

4.4 要不要加身故责任？

这个问题和前面问题的答案一样，要根据预算来。

买了不带身故的重疾险，万一没发生大病就身故了，只能拿回很少的现金价值，而如果加身故，价格又要贵好多。

如果预算够的话，加身故当然更好，如果预算不够，就不加，或者也可以搭配定期寿险，让保障更全面。

没有完美的产品，也没有完美的方案，具体如何选择，大家根据的自己的需求偏好来定就好了。

5写在最后

这几年能感受到市场竞争的白热化，市场上新产品也越来越多。

这对消费者来说是好事，虽然保险越来越复杂，但挑选的原则是不变的。

元保君的存在，就是希望能帮大家理清思路，在面对保险时不在迷茫。

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作者：元保指南