保障期间15年和保证续保20年的百万医疗,哪个更适合你?

银鲜目江探

8月中旬，团队小伙伴们一起研究了近50款百万医疗保险，想通过对比整理出一些有特点的产品，如非健康体可以投保的、含外购药的、含特需和海外医疗的、保证续保的等......。为的是方便小伙伴在众多产品中能快速找到适合不同客户需求的产品。

整理对比发现，其中仅有3-4款产品是保证续保5-6年的，而大多数保障期间均为1年。

百万医疗自从上市以来就以“保费低、保障高”的优势得到广泛认可，不过对于其稳定性，却饱受诟病。

的确，随着医疗费用的上涨，以及客户年龄的增长，医疗花销也是水涨船高，不能保证未来长期拥有一款医疗报销产品，对于消费者来说“安全感”差很多。

新规下诞生长期医疗险



可能你会问，为什么保证续保的产品这么少呢？

这是因为之前，长期医疗保险在续保期内不能调整费率，进而导致成本很难控制，所以保险公司大多开发保障期为1年的百万医疗，最长也仅为6年。

然而，随着健康险新规的出台，百万医疗陆续推出“长期医疗保险”。

2019年11月，银保监会下发了新版的《健康保险管理办法》，对长期医疗险的“保证续保条款”定义进行了调整，允许长期医疗险可以调费。

今年上半年，银保监会再次发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（以下简称《通知》），对长期医疗险的调费规则做了更加详细的规范：“长期医疗保险产品应当以单个产品为单位进行费率调整。首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整的时间间隔不得短于1年。”

千呼万唤始出来！

8月底太平洋推出保障期间15年的长期医疗保险“安享百万（费率可调）”。

“安享百万”作为市场首款长期医疗保险，引发了一波不小的关注。据了解，产品推出14小时，销售突破21万件，平均每秒4.5件。足以看出，市场对长期医疗保障的期待。

9月初中国平安推出了保证续保为20年的“平安e生保长期医疗险（费率可调）”，新华保险推出保证续保10年的百万医疗。

三款产品均为费率可调，调整年限不得早于上市销售的三年，每次调整时间间隔不短于年，这也是监管要求。

触发条件为赔付率超过85%，或赔付率高于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率减10%，上限为不超过30%。

随着市场的需求，长期医疗保险未来将成为百万医疗的主力军。



小知识





下面就从投保年龄、保障期间、保障责任、增值服务等方面，和大家聊聊太平洋的“安享百万（费率可调)”和平安的“平安e生保长期医疗险”。


1

投保年龄：“安享百万”投保年龄最大为65周岁，投保年龄范围较宽泛。其最高续保年龄为85周岁，保障期间15年，在产品在办的情况下，最高可保障至100岁。

“平安e生保长期医疗险”投保年龄起始位出生28天即可，最大到55周岁，可保年龄范围不如安享百万宽。

可圈可点：“安享百万”提高投保年龄，让高龄长者也可以享受长期医疗保障。虽然50岁以上需要体检，但安享百万可人工核保，也可除外承保，优于智能核保，因为智能核保只要有一项如实告知项目是“否”，直接无资格购买此产品。


2

保障期间：“安享百万”保障期间为15年，是明确标注在保单里的，缴费方式也是年交，交15年。在15年的保障期间内，保险公司不会因客户健康状况或理赔情况而终止合同。

“平安e生保长期个人住院医疗险”，保障期为1年，保证续保期间20年。每一个保证续保期间届满前，都需要核保审核。

可圈可点：从时间长度来说，“平安e生保长期个人住院医疗险”优于”安享百万”。


3

保障责任：“安享百万”和“平安e生保长期个人住院医疗险”都包含一般医疗、重疾医疗，覆盖住院、住院前后门急诊、特定疾病门诊。

“安享百万”涵盖55种特定疾病（俗称为轻症），保额为200万。重症医疗中涵盖质子重离子保障。同时还包括每年30000元重症监护室ICU和ECOM津贴。

从保障额度上来看，“安享百万”一般医疗、特定疾病医疗、重症医疗保额分别为100万、200万、400万。“平安e生保长期个人住院医疗险”一般医疗和重症医疗保额均为200万。

可圈可点：从保障责任上看，“安享百万”保障责任更丰富，不仅包含津贴补助，还包含当前治疗癌症较先进、治愈率较高的质子重离子治疗的报销。

从保障额度来说，“安享百万”重疾保障额度更有优势，撬动的大额医疗费用更高。


4

年免赔额：两个医疗险的免赔额均为1万元/年。

不过“安享百万”的1万免赔额仅针对一般医疗和特定医疗，而重症是0免赔的。

可圈可点：“安享百万”重症医疗保障无免赔额更人性化。


5

保额递增：“安享百万”如未发生过理赔，下一年度一般医疗保险金、轻症医疗保险金、重症医疗保险金的年给付限额分别增加20万/年，最高可分别由原来的100万、200万、400万增加至200万、300万、500万。如已发生理赔则不再增加。

“平安e生保长期个人住院医疗险”规定保证续保期总保额不得超过800万。

可圈可点：针对无理赔客户“安享百万”给予的优惠是以增加保额的方式，非常人性化。

虽然未来保费可调，但对于理赔的客户来说即使涨保费也合理。而对于无理赔客户也要调整，如果没有无理赔优惠，对于无理赔客户来说貌似有点不公平。


6

增值服务：“安享百万”包含住院垫付、特疾和重大疾病绿通、院后照顾。

“平安e生保长期个人住院医疗险”包含120种特疾就医管家服务。

可圈可点：近几年，有关增值服务方面各家保险公司，也是想尽办法为客户提供尽可能多的附加值服务，大医疗服务更是各家保险公司除产品以外的又一竞争领域。

两家公司的增值服务都非常丰富，不过从实用性来说，住院垫付对于客户来说更实在。尤其是在面对大额医疗花销时，可以帮客户释放资金用于其他医疗花销，如营养费、护工费等。







说在最后，有了长期医疗险是不是就不需要重疾保障了？

当然不是。

因为医疗险再好也是报销型的，即花多少报销多少，只能覆盖医疗花销。

而重疾险属于给付型的，购买多少保额赔付多少保额，是收入损失的补充。

所以，重疾+医疗才是完美组合。

另外，因新华保证续保为10年期，保障年度短于太平洋和平安，所以没特别介绍。



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作者：坤儿历险记