2020年主流保险公司重疾险大PK!

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目前市场上的重疾险竞争日趋白热化，作为消费者或者代理人，你是不是也有这样的感觉：

面对网络上宣传的数百种的重疾险，似乎各有特点，但又鲜有能打动你的产品；

对比了数十种各家重疾险，读了很多文章介绍，最后还是不知道选哪个……

没关系，如果选不出来，那是因为那些所谓的卖点都无法打动你，今天卫东诊保单了解到一款新上市的产品，对比之后竟然发现找不出不选择它的理由，它就是华夏常青树特惠版！

听说，这款产品上市首日，销量就过1个亿，听起来确实很猛，至于产品怎么样，卫东已经拿到一手的资料，通过跟市场主流产品的对比，给大家详细解读！
（一）责任对比

1.重疾责任：



从上图对比中可以看出：

（1）仅有华夏常青树、新华多倍重疾和人保寿无忧人生三款产品属于分组多次赔付，其余产品均为单次赔付重疾。在重疾高发的今天，多次赔付的重疾在责任设置上更优于单次赔付，因此卫东建议首选重疾多次赔付的产品。

（2）在三款重疾多次赔付的险种中：

华夏常青树100种重疾分6组，最高可赔6次，每次间隔期180天，其中6种高发重疾分布在4组，癌症单独分组，这样的分组在市场上是非常友好的，对消费者来说，是不会踩坑的。

新华的多倍重疾按照疾病分为5组，癌症最高可赔3次，看起来也不错，但不足的是它的重疾和轻症是共用保额的，也就是说如果先赔付轻症，再赔付重疾，那么重疾的保额有可能低于基本保额。

人保寿的无忧人生100种重疾分为3组，最高可赔3次，但每次间隔期需要1年，并且癌症没有单独分组，这样的设计对消费者来说并不是很友好。

综上所述，从重疾责任设置上看，卫东诊保单对以上几款产品的推荐顺序为：

华夏常青树特惠版>新华多倍重疾A1>人保寿无忧人生>太平福禄终身>泰康惠健康>太平洋金福人生>平安福2019Ⅱ>国寿福臻享版

2.中症、轻症责任：



（1）中症责任：中症责任作为近两年在重疾险市场逐渐兴起的一种责任，它被定义为介于重疾和轻症之间的一种疾病状态，一方面，它可以一定程度上降低理赔的门槛，另一方面也提升了赔付额度，广受客户好评。因此卫东建议在挑选重疾时，优先选择带中症的产品。

从上面的对比中可以看出仅华夏常青树特惠版和太平最新推出的福禄终身带中症责任，而太平福禄终身在疾病病种和赔付次数方面都不及华夏常青树特惠版。

（2）轻症责任：轻症责任应该重点关注赔付额度，太高会直接导致产品价格上涨，太低又显的保障额度不足，个人认为理想的轻症责任赔付额度应该在20%-35%。从上表的对比中可以看出各家产品轻症责任大同小异，赔付额度和次数都在合理水平。

综上所述，从中症和轻症责任对比来看，卫东诊保单对以上几款产品的推荐顺序为：

华夏常青树特惠版>太平福禄终身>人保寿无忧人生>泰康惠健康>太平洋金福人生>新华多倍重疾A1=平安福2019Ⅱ=国寿福臻享版


3.其他责任：



在基本的重疾、中症、轻症之外，五款产品设计了额外的特色责任，特色责任对产品具有一定的加分效应，但是还得综合个人喜好和费率来考量，如果费率上涨明显就显得得不偿失了。
（二）规则对比



从上面的对比图可以看出：

（1）保险期间：主流产品保险期间均为终身，只有华夏常青树特惠版额外设计了【保至70周岁】的保险期间，其实这种定期重疾的设计的在互联网保险中尤为明显，也是当下年轻群体比较欢迎的设计。因为定期重疾相比终身重疾，用更少的保费撬动了更高的保额，保障杠杆更高，尤其适合手头预算有限，又想做高当下保障的年群白领。毕竟保险配置并不是一次完成的，及时做足高保障，未来预算增加时再配置终身重疾也不为明智之举。因此华夏常青树从保险期间的设计上给了客户更多的选择，也是非常友好的设计。

（2）交费期间：长期重疾我们都建议客户选择20年交及以上的交费年期，这也是大部分保险公司主推的交费年期，但从上面的对比图中我们可以看到不少公司推出了19年交费，更有华夏的常青树推出了18年交费，为什么会推出18、19年交呢？据了解，华夏常青树特惠版这次推出的18年、19年交费与20年交费费率基本持平，也就是说如果选择18年交，相当于实实在在地节省了2期保费，堪称是保险业的大促销！

当然享受18年交费需要满足以下的条件：

①每2年体检一次以及每天走路步数超过4000步这两条健康告知必须都满足（卫东认为这对于一般健康人群简直太宽松了，轻松满足条件。）

②老客户可以直接享受（直接回馈老客户）

③新客户保额30万及以上或年交保费5000元及以上即可享受（重疾保额30万起步是基本共识）

（3）投保年龄和等待期：华夏、太平洋、太平、人保寿投保年龄上限最高可达到65岁，可以给高年龄段的人群一些选择的空间；华夏、平安、太平、新华的等待期均为90天，更有利于客户。

综上投保规则的对比来看，华夏常青树特惠版在保险期间、交费期间、投保年龄和等待期四项上均堪称无懈可击，尤其是18年交费的设计，这让卫东诊保单不得不为华夏这次的设计疯狂打CALL！
（三）费率对比

最后我们来盘点一下大家最关心的费率问题。以30岁男50万保额为例，各家产品费率情况如下：



从上图费率对比可以清晰地看出来，华夏常青树特惠版选择18年交费的费率都完胜其他公司19、20年交的费率，相当于其他公司费率的61折-91折，这样实实在在的优惠谁能不为之心动呢？

简而言之，常青树特惠版保障全面、规则灵活、费率优惠，具备一款重疾险优秀的三大必备要素！对比完之后，卫东忍不住跟身边有意向买重疾的朋友逐一推荐！因为真的找不到拒绝它的理由！

2020年，后疫情时代，如果你已经在这次疫情中感受到健康的重要性，想要为自己和家人配置重疾保障，卫东诊保单真心推荐你不要错过这一款——华夏常青树特惠版！

一张表总结：



               
作者：生活更美