2026,稳健才是王道!香港保险就是普通人跨境资产配置的最佳机会!

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2026年1月23日，著名财经作家吴晓波走进香港万通保险，开启一场颠覆认知的财富增长课。

作为国内头部的财经作家，吴晓波毕业于复旦大学新闻系，是哈佛大学访问学者，吴晓波频道创始人，常年从事中国企业史和公司案例研究。



谈及新周期下的财富布局，吴晓波给出了明确的底层逻辑与方向。他着重强调“趋势＞选择＞努力”，认为把握周期浪潮远比埋头苦干更关键，吴晓波直言：AI定义工业5.0的时代，产业、城市、资产的分化会持续加剧，大多数普通人的资产结构也太固化，55% 压在不动产，房价不涨甚至跑不赢通胀；31% 躺银行储蓄，利率一降再降；算下来86%的资产基本陷入增长停滞，人人都在寻找低利率时代的优质资产。

不是大家不会理财，是困在了单一的资产赛道里，高净值人群应加速从单一资产转向全球配置与防御型资产。在充满不确定性的时代，寻找能承载长期价值、抵御周期波动的财富锚点，为个人与家庭资产筑牢“反脆弱”防线。

吴晓波掷地有声："2026年，普通人想跑赢周期,必须抓住“香港新三宝”

港股、港险、出海前哨。



日前，香港保监局公布2025年首三季临时统计数字，期内毛保费总额6370亿港元，上升32.5%。长期业务（不包括退休计划业务）的新造保单保费为2645亿港元，升55.9%。
若按往年内地访客至少贡献三分之一保费的比率估算，2025年前三季度内地客户赴港投保的新单保费近900亿港元，香港成熟的保险市场正在成为内地居民资产配置的重要选择。


全球局势三重冲击，动荡之下亏损成常态

当前全球市场的动荡，并非单一事件引发的短期波动，而是多重风险交织的长期趋势，这也让“稳健”从“可选”变成了“必需”。
1. 地缘冲突常态化，黑天鹅事件频发

2月28日，美以联手对伊朗发动军事打击，引发全球金融市场剧烈震动：比特币24小时跌幅超6%，全球股市集体回调，唯有黄金、白银等避险资产逆势走强。这种突发的地缘“黑天鹅”，往往会瞬间吞噬高风险资产的收益，甚至导致本金亏损。

更值得警惕的是，地缘冲突已呈现常态化趋势，从中东局势到全球局部摩擦，任何风吹草动都可能引发市场恐慌。此时，资产配置的核心不再是追求高收益，而是通过稳健布局，抵御未知风险，避免因单一事件导致财富大幅缩水——这正是稳健配置的核心价值：守住本金，才能在市场波动中拥有重新布局的底气。
2. 货币秩序重构，单一货币资产风险凸显

中金公司研报明确指出，2026年国际货币秩序重构仍是全球资产的主线，美元资产的安全性正在下降，全球资金进入再布局阶段。与此同时，人民币汇率虽展现出较强的防御性，但仍受地缘冲突、美联储政策调整等因素影响，呈现双向浮动特征。

在这样的背景下，单一货币计价的资产，很容易受到汇率波动、货币信用变化的冲击。比如，持有单一人民币资产，可能面临通胀侵蚀；持有单一美元资产，又要承受美元信誉下降的风险。而稳健配置的关键，就在于通过多元化、多币种布局，对冲单一货币的波动风险，实现财富的保值增值。
3. 市场波动加剧，高风险资产“盈利难、亏损易”

近年来，全球股市、虚拟资产等高风险领域的波动愈发剧烈：美股AI泡沫的不确定性、A股受地缘冲突影响的短期震荡、虚拟资产在极端事件中的“闪崩”，都证明了高风险资产的脆弱性。

对于普通投资者而言，很难精准把握市场拐点，盲目追逐高收益，往往会陷入“追涨杀跌”的陷阱——牛市中赚的收益，可能在一次回调中全部归零，甚至倒贴本金。而稳健配置，追求的不是短期暴利，而是长期、稳定的收益，通过低波动资产的加持，平滑市场波动，实现财富的稳步积累。正如业内所言，在动荡市场中，“不亏损”比“赚大钱”更重要，而稳健，就是避免亏损的核心屏障。



2026，稳健才是王道！

吴晓波在课程结尾说: "明天一定会更好，但只属于做好准备的人，过去靠投机暴富的时代结束了，2026年，稳健才是王道。"

香港保险的核心优势在于长期配置功能（如美元资产配置、跨境安全隔离、财富传承规划），而非短期稳健收益。

⚖️ 严谨的监管与法律框架

香港保险业的稳健运营离不开其成熟严谨的监管体系。

独立司法与严格监管：香港拥有独立的司法体系和完善的保险监管法律（如《保险业条例》），对保险公司的偿付能力、公司治理和投资运作有严格要求，为保单持有人提供了坚实的法治保障。

信息透明：香港保监局要求保险公司公开披露其产品的分红实现率，这让您可以清晰考察保险公司过往是否兑现了其非保证收益的承诺，是评估其投资能力的重要参考。

???? 全球资产配置：追求长期复利增长

香港保险公司的投资舞台是全球市场，其储蓄型产品的长期收益潜力也根植于此。

投资策略：与内地保险资金偏重固收类资产不同，香港储蓄险有较高比例配置于全球权益类资产（如股票、基金等），投资策略更为灵活，旨在通过跨市场、跨资产类别的组合捕捉全球增长红利。

收益逻辑：港险的稳健，不仅体现在本金安全上，更体现在长期收益的稳定兑现。香港储蓄分红险的资金由专业团队投向全球多元资产，兼顾安全性与收益性，这是一种 “低保证收益 + 高浮动回报” 的模式。保证收益可能仅在1%左右，但长期预期收益率可能达到5%-7%。这意味着，它的高回报依赖于长期持有所带来的复利效应，以及保险公司成功的全球投资能力。

根据历史数据，香港保险的分红实现率长期稳定在90-100%，超过30年的保单内部收益率可达6.3%，对于追求长期稳健收益的投资者而言，这种“看得见、拿得到”的稳定回报，远比短期高波动的收益更具吸引力，也能通过复利效应，实现财富的长期增值。

???? 多元货币配置：对冲单一货币风险

香港保险最显著的优势之一是多元货币选择。保单通常支持美元、港元、人民币、欧元、英镑等多种世界主流货币，并且允许在特定条件下灵活转换。

核心价值：这种设计让您能根据全球经济周期、利率变化及个人生活规划（如子女留学、海外养老），主动调整资产货币结构，有效对冲单一货币的贬值风险。例如，若预期某种货币走弱，可以将其转换为更稳定的货币，以保护资产购买力。

长期意义：对于有跨境生活、商务或教育需求的家庭来说，这相当于提前为未来可能发生的大额支出匹配了相应的货币资产。

????️跨境司法隔离：家族财富安全防火墙

香港保险的跨境司法隔离功能，是其区别于其他理财工具的核心优势之一，尤其适合高净值人群、企业主等有资产保全需求的投资者。这一功能的核心的是依托内地与香港的司法管辖权差异，为保单资产构建一道难以突破的跨境防护屏障。

从法律依据来看，香港《保险公司条例》第46条明确规定，香港保单的合同权利与义务仅受香港法律管辖，所有与保单相关的纠纷，包括退保、理赔、现金价值处置等，均只能由香港法院管辖，内地法院判决需经香港高等法院重新确权才能生效，而近5年内地判决在港登记成功率不足30%，执行难度极大。与此同时，尽管内地与香港有民商事判决互认安排，但刑事罚金裁决不在互认范围，且互认程序需1-2年，香港法院还有权审查内地判决的合法性，进一步提升了跨境执行的壁垒。具体来看，其司法隔离功能主要体现在两大场景：

一是债务隔离，与内地保险公司可配合法院划扣保单现金价值不同，香港保单的现金价值除非投保人主动退保或质押贷款，否则无法被第三方强制提取，即便投保人陷入债务纠纷，若不主动操作，法院也难以对保单资产进行处置。参考普信资产暴雷案的执行情况，涉案人员的银行账户、房产等均被冻结，但持有香港保单的人员，其保单资产未被强制执行，充分体现了港险的债务隔离优势。

二是婚姻与财富隔离，香港法律对个人财产的尊重程度极高，香港保单不会因投保人结婚而自动成为夫妻共同财产，投保人对保单拥有绝对控制权，可自主决定受益人及资金提取节奏，有效避免婚姻变动带来的资产分割风险。同时，通过“法定信托+受益人优先权”的双结构，可将保单权益永久锁定于指定受益人，切断投保人债务与保单资产的关联性，即便投保人负债，指定受益人的生存金、身故理赔金也可完全隔离债务，实现财富的安全传承。





????️ 灵活的传承与税务规划功能

对于高净值人士，香港保险在财富传承方面展现出强大灵活性。

传承工具：许多产品支持无限次变更投保人和受保人，并可进行保单分拆，从而轻松实现财富在数代人之间的无缝传承，避免复杂的继承程序。

架构整合：香港保单可以较为便利地与离岸信托架构相结合，进一步实现资产隔离、税务规划与隐私保护的目的。

香港保险作为"新三宝"，就是普通人最容易抓住的稳健机会！



全球局势的动荡，正在重塑资产配置的逻辑：过去，我们追求“高收益、高回报”；现在，我们更看重“稳得住、守得牢”。资产配置的核心，从来不是盲目追逐利润，而是在风险可控的前提下，实现财富的长期、稳定增值——这也是为什么，稳健会成为当下资产配置的第一要务。

香港保险凭借其严苛的监管、稳健的收益、多币种优势和双重保障属性，完美契合了当下投资者的稳健配置需求，成为跨境资产配置的优选。它不是“一夜暴富”的捷径，却是“长期稳赢”的底气；不是规避风险的“万能钥匙”，却是抵御市场波动的“坚实盾牌”。
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