重疾险 | 条款关键词解析

十二音阶囤

以同方全球【新康键一生】（智多保）重疾险为例

等待期

等待期就是保险公司为了防止有人 “带病投保” 而设置的一段 “观察期 / 免责期”，一般是 90 天或 180 天。

这段时间里出险会怎样？

①如果是非意外导致的重疾/疾病，在等待期内确诊，②保险公司不赔，通常会退还已交保费，合同终止。

如果是意外导致的重疾/身故，大部分产品不设等待期，意外出险可以直接赔。

为什么要有等待期？

①防止有人明知自己生病了，才赶紧买保险来骗保。

②保护其他正常投保客户的利益，避免保费被恶意理赔拉高。

身故保险金

若被保险人未满十八周岁身故，按已交纳的保费向受益人给付身故保险金，合同效力终止。

若被被保险人年满十八周岁身故，按身故时基本保额向受益人给付身故保险金，合同效力终止。

全残保险金

若被保险人未满十八周岁全残，按已交纳的保费向被保险人给付全残保险金。

若被被保险人年满十八周岁全残，按全残时基本保额向被保险人给付全残保险金。

疾病终末期保险金

若被保险人未满十八周岁确诊首次达到疾病终末期阶段，按已交纳的保费向被保险人给付疾病终末期保险金。

若被被保险人年满十八周岁确诊首次达到疾病终末期阶段，按基本保额向被保险人给付疾病终末期保险金。

首次重大疾病保险金

前提条件：

①必须过了等待期，防止刚买就理赔

②必须是第一次得合同里列的重疾

③必须是保险公司认可的医院、专科医生确诊

④同时符合多种重疾，也只赔一次，不会叠加

√必选责任版（不含多次赔付 / 癌症扩展责任）：

·确诊时满 18 岁：赔完这笔钱，整个合同直接终止，以后不再保了

·确诊时未满 18 岁：赔完后，除了 “白血病骨髓移植保险金” 还保，其他责任都停，现金价值也归零

√可选责任版（含多次赔付 / 癌症扩展责任）：

赔完首次重疾后，首次重疾责任终止，但后续还能按约定赔其他重疾或癌症相关责任

首次重大疾病关爱保险金

保单前 20 年给的额外保障

1. 触发条件（必须同时满足）

①时间限制：等待期过后，且在第 20 个保单周年日之前确诊

②疾病要求：首次确诊合同约定的重大疾病

③医院要求：由保险公司指定/认可医院的专科医生确诊

2. 赔付规则

①正常赔付首次重大疾病保险金的基础上，额外多赔基本保额的 20%

②同时符合多种重疾时，也只赔一次关爱金

③赔付后，这项关爱保险金的责任就终止了，不会再赔第二次

3. 免责限制

如果在合同生效前就已经确诊过重疾，这项责任不生效

白血病骨髓移植保险

针对未成年人白血病的专项额外赔付责任

1. 触发条件（必须同时满足）

①时间要求：等待期过后，且未满 18 周岁时接受骨髓移植

②疾病要求：首次确诊合同约定的白血病，且保险公司已经赔付过首次重大疾病保险金（若有少儿特定疾病额外保险金也已赔付）

③治疗要求：因治疗白血病接受了骨髓移植手术

④既往限制：合同生效前未确诊过白血病

2. 赔付规则

①额外赔付基本保险金额的 50%

②赔付次数以一次为限，赔完后这项责任终止

③是在重疾险基础保额之外的叠加赔付，不占用原重疾险的赔付额度

3. 本质意义

①专门为未成年人白血病设计的高成本治疗补贴

②因为骨髓移植治疗费用极高，这笔钱可以覆盖手术、康复等额外开支

③是对少儿高发重疾的加强保障

重大疾病扩展保险金

这是多次赔付重疾险的核心责任，可以理解为在第一次得重疾赔完之后，还能再次赔付，相当于多一层保障。

1. 核心触发条件

①必须先赔过首次重大疾病保险金

②从第一次重疾确诊日算起，满 365 天后，又确诊了另一种全新的重疾（不能是之前已经赔过的那一种）

③两次重疾确诊的间隔必须≥365 天

④合同生效前已经得过的重疾，不算在内

2. 赔付规则

①最多可以赔2次扩展保险金，每次都赔全额基本保额

②同一原因 / 同一次医疗 / 同一次意外导致的多种重疾，只按1 种赔付

③赔满 2 次后，合同终止

3. 关键限制

①不能是 “旧病复发”：第二次重疾必须是全新的、和第一次不同的病种

②间隔期严格：必须满 365 天，差一天都不行

③次数上限：最多 2 次，赔完终止

中症疾病保险金

疾病没达到重疾那么严重，但比普通轻症严重，治疗费用也更高，保险公司按基本保额的 40%提前赔付。

1. 赔付标准

①赔基本保额的 40%

②同一种中症疾病，只赔一次

2. 理赔规则

①这项责任和轻症疾病保险金加起来最多只能赔 6 次

②同一事故只赔一种，如果因为同一原因（比如同一场车祸、同一场手术）同时查出多种中症，保险公司也只按一种赔，不叠加。

3. 优先级

如果确诊中症时，病情已经重到符合全残、终末期疾病或重大疾病的理赔条件，那么不赔中症。直接按照保额更高的全残 / 重疾 / 终末期责任赔付。这意味着中症责任通常是在重疾还没完全定型但已较严重时使用的。

轻症疾病保险金

这是重疾险里的“早期疾病保障”

1. 核心赔付规则

赔付比例：按基本保额的 25%赔付。

举例：买了 50 万保额，确诊轻症就能赔 12.5 万元。

单次赔付：同一种轻症疾病只赔一次，赔完后该种轻症的责任就终止了，不会重复赔付。

共享次数上限：和中症疾病保险金共享最多6 次赔付机会。

2. 关键限制

同一事故只赔一种：如果同一病因 / 同次医疗 / 同次意外导致多种轻症，只按一种轻症赔付，不叠加。

优先级

①如果确诊轻症时，病情已经符合中症的理赔标准，就直接赔中症，不再赔轻症。

②如果已经符合全残 / 终末期 / 重疾的理赔标准，就直接赔更高额的责任，不再赔轻症。

4.既往症免责：合同生效前就已经确诊的轻症，不予理赔。

豁免保险费

这是重疾险里非常人性化的“免交保费但保障继续”的责任。

1. 触发条件（必须同时满足）

①时间要求：过了等待期

②疾病要求：首次确诊合同约定的重疾 / 中症 / 轻症

③理赔要求：保险公司已经赔付了对应的首次重疾 / 中症 / 轻症保险金

2. 豁免规则

①豁免起点：从确诊后的下一个保费支付日开始，免交后续所有保费，直到交费期满

②保障延续：被豁免的保费视为已经缴纳，合同继续有效，后续的其他保障责任（比如多次重疾、身故等）依然可以理赔

限制：豁免期间，不能变更基本保额和交费方式。



作者：微信文章