重疾险怎么选,消费型还是储蓄型(非返还型)?

杨柳657

稍微了解过保险的人，在买保险的时候会问到一个问题：这个产品是消费型还是储蓄型啊？说人话：这个产品是烧吃型吗？

重疾险也有朋友过来问：如果没病，我的保费还能回来吗？有病治病、没病返钱的产品好吗？

鉴于这类问题比较普遍，集中回复一下。

首先树立一个概念，无论如何，我们的保费其实都不会白交。因为保障虽然看不见摸不着，但是风险是转移给保险公司的，就是花钱买个安全感。

就像公司请的保安，天天上班，一直没有事件发生，但是工资还得给人发。

话说回来，在产品选择上究竟怎么选呢？所谓的消费型和储蓄型保险究竟长什么样？

（开篇之前先回顾一下保险里的专业名词。点此跳转）



原创013

文|底真

01

保险里的消费型和储蓄型分类

从保险产品整体而言，消费型还是储蓄型其实并没有统一的定义。

如果简单的理解为消费型就是“烧吃型”的话，即平安无恙，钱交了就是消费掉了，这类的产品只有医疗险和意外险这种“短险”——保费一年一交，保障杠杆非常高。

比如百万医疗，一个成年人，几百块钱撬动几百万的保障。

而像重疾险和寿险这种长期险，不管是定期产品还是终身保障产品，其实都有一定的现金价值（退保后可以取出来的钱），也就是说我们所交的保费并不是完全消费掉了，只不过定期产品最终的现金价值会归零。



图为保障20年的定期重疾险，可以看到到期现金价值为0.

所以具体到重疾险里的消费型和储蓄型呢，其实也没有严格的定义。

如果从现金价值最终的走势而言，消费型重疾险的现金价值最终会趋向于【0】，而储蓄型重疾险的现金价值最终会趋向于保额。

下面，我们一起来看一看，所谓的消费型重疾险和储蓄型重疾险各自的特点。

02

所谓“消费型”和“储蓄型”重疾险特点

消费型重疾

1、形态：定期重疾险、不带身故责任或身故返保费

2、价格：性价比高，保障杠杆高

3、现金价值：先高后低，定期重疾提前归零

储蓄型重疾

1、形态：终身重疾险，身故赔保额

2、价格：价格相对高，赔付具有确定性

3、现金价值：直线走高，最终趋向保额

为了更好的展示和解释，我以“3岁女孩30万保额30年交”为例，做了个表格。

为了更能体现每种产品的特点，我选取了A产品的三种形态，即定期保障到70岁、终身保障不带身故责任、终身保障赔保额，B产品终身保障赔保费（尽量选择同一品牌产品同等条件，更有可比性，B产品为补充形态）。

大家可以大概感受下各自形态的保费，以及对应年度第10年、30年、50年、70年、90年、100年的现金价值高低。



针对第1点产品形态，选择定期保障还是终身保障，有条件的建议还是选择保障终身，因为很多高发疾病是在70岁后的，那时候再买保险不现实。

那要不要带身故责任呢？

此前我们讨论了保险里的重疾定义（点此回顾）。买了重疾险，只要符合条款约定的重大疾病，都会得到保险公司的一笔赔付。

但是，如果一些比较突发的疾病，例如急性心梗和脑梗，还没确诊（没有达到条款约定状态）人就走了，这种情况只有带有身故责任的重疾险可以赔付。

近年来，猝死的新闻也见惯不怪，甚至在一家互联网保险公司理赔量里排名第一。



随手百度搜索

如果不带身故责任，重疾前三大高发疾病里的两种，脑中风后遗症和急性心梗，可能就得到不到赔付。

另一种身故赔保费，其实相当于也不带身故责任，因为保费很少。

在选择重疾险是否带身故责任这个问题上，可以问一下自己，是否可以接受可能赔不了的那种极端情况。

针对第2点价格，其实很直观，可以看对比表格即可。因为多一个保障责任，所以带身故的重疾险贵一些。

但是指出一点，理赔过重疾后，身故责任就失效了。比如确诊癌症，保险公司会给到一笔赔付，后来癌症没治好人走了，那就不属于这个重疾产品的保障范畴了。

如果没有发生过重大疾病理赔，那么带身故责任的重疾险最终会以身故责任赔付。

针对第3点现金价值。也很直观，可以看下图的现金价值走势图。



横轴为保单年度，竖轴为现金价值。

可以看到，定期保障到70岁，现金价值归零。

身故赔保额的重疾险，现金价值是持续走高的，最终接近30万保额。

当然，对于一个保障产品而言，现金价值不是最重要的，还是主要看产品责任。

【总结】

“消费型重疾险”的优点是性价比高，同样的预算可以买到更高的保额，缺点是不带身故保障，猝死等有可能赔不到，现金价值相对较低。

适合：刚步入社会的年轻人；有家庭压力、缴费压力大的成年人；年龄大，保费高、超出承受能力的人。

“储蓄型重疾险”优点是带身故责任，保障全，赔付具有相对确定性，现金价值高，缺点是价格相对较高，重疾和身故责任共用保额。

适合：工作几年有一定积蓄的人；收入稳定，更看重全面的保障的人；年龄小，保费支出低的人。

其实怎么选根本上是带不带身故责任。实在难选的话，就两个搭配起来做吧。

03

消费型vs储蓄型，哪个保费能回来？

回到开篇的问题：如果一生平安，保费还能回来吗？

答案是，无论是所谓消费型还是储蓄型重疾险，因为有现金价值，所以后期比如到70岁保费都可以拿出来，但是拿出来就意味着退保，那时候也不能再投保。

所以如果真的需要用钱不得不动用保单，可以用保单贷款80%现金价值的功能，保障继续有效。

因此，保单贷款这个功能对于现金价值高的产品比较友好。

所有的重疾险产品里，一旦发生过理赔，合同就终止，同时现金价值降为零。

所以以上称之为“有病治病、没病返钱”是不合适的。真正可以做到的是返还型【真】两全型重疾险。

但是返还型的不太建议，价格上贵出来很多。不如用贵出来的那部分钱去做理财，以重疾险+理财的形式，让保障归保障，理财归理财。

一句话解释一下，返还型的产品通常在30年或60年及以后领取（称之为生存金、养老金或祝寿金），返还所交保费的120%或150%等。

如果是纯理财类保险，在第25年就可以返还高于200%的费用。两相对比，自己就清楚了哈。

死磕细节的一篇，信息量有点大，不知道我表达清楚了吗，不清楚的欢迎后台留言找我~

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作者：保保你好