养老年金寿究极解析 | 个人养老金时代来了,你准备好了吗?

贺老师

养老年金

究极解析





购买养老年金，看着一篇就够啦



2022年4月21日，国家出台了个人养老金制度。

这不是一个随便发发的文件，而是标志着个人养老时代正式开启的大事。

为什么这么说？

过去我们聊养老，主要靠两样：社保养老金（第一支柱）和企业年金（第二支柱）。但现在，国家明确告诉你：第三支柱，也就是个人养老金，必须自己攒了。

个人养老金账户里可以放什么？四类产品：

商业养老保险

养老理财产品

养老目标基金

特定的养老储蓄

四类产品，四根支柱，共同撑起你未来的养老生活。

国家为什么要这么着急地推个人养老金？原因很简单：老龄化来了，社保压力太大了。

我们国家的养老保险实行的是“现收现付制”—你现在交的钱，直接发给现在的老年人。等你退休的时候，能领多少钱，取决于那时候有多少年轻人在交钱。

预测到2050年，平均2.2个年轻人养一个老人。你算算，压力有多大？

所以，国家在用行动告诉你：养老，要靠自己。

今天，咱们就来聊聊那个每个人都绕不开的话题—养老，以及那个能帮你解决养老问题的工具—养老年金。







01 |养老到底在规划什么？

很多客户问我：“养老规划，不就是存钱吗？”

我说，没那么简单。

家庭财务成功有三个阶段：财务安全、财务独立、财务自由。

养老规划，处在第二个阶段—财务独立。

什么叫财务独立？就是靠自己实现一生的收支平衡，老了不用靠子女，不用看别人脸色。

要实现这个目标，我们需要管理三类风险：

第一类，人身风险。

长寿风险：活得太久，钱不够花。这是最幸福的“风险”，但也是最需要规划的。

健康风险：老了之后，身体机能下降，医疗支出增加。

职业风险：失业、收入下降，现金流中断。

养老年金能做什么？活多久领多久，把“人还在钱没了”的风险转移给保险公司。

第二类，政策和社会风险。

养老政策变化：社保替代率逐年下降，这是不争的事实。

家庭结构变化：过去是家族式养老，现在是个人式养老。养儿防老，已经不现实了。

养老服务资源：好的养老社区、专业的护理服务，不是想有就有的，需要提前准备。

保险从业者的价值，就是帮客户看清这些变化，提前做好规划。

第三类，经济风险。

投资风险：股票跌了、理财亏了，养老钱就少了。

经济周期风险：退休时赶上熊市，养老金会缩水一大截。

年金保险的核心优势，就是平滑波动，穿越周期。不管外面风浪多大，该给你的钱，一分不会少。





02 |一个颠覆认知的推演

你可能觉得：我只要存够一笔钱，到时候慢慢花就行了。

但事情没这么简单。咱们来做个小推演。

假设你60岁退休，准备了100万养老金。你把这笔钱投到基金里，每年取5万出来花。结果会怎样？

我们看两种情形：

情形一：前十年涨，后十年跌

虽然起起伏伏，但20年后，你的账户里还剩30万。你是个幸运的退休者。

情形二：前十年跌，后十年涨

同样每年取5万，结果呢？第11年，钱就花光了。同样是100万，同样是每年取5万，平均收益率一模一样，结果却天差地别。

为什么？

因为收益发生的次序不同。退休后赶上熊市还是牛市，决定了你的钱够不够花。

这就是经济周期的风险—我们称之为“靠天吃饭”。如果没有任何固定收益的养老安排，你的退休生活品质，完全取决于你退休时处在周期的哪个位置。想想看，这有多可怕？

养老年金的作用，就是打破这种“靠天吃饭”的命运。不管外面涨还是跌，每个月固定一笔钱打到你的账户上，风雨无阻，雷打不动。





03 |养老年金到底长什么样？

养老年金，属于年金险的一种。

年金险有很多种：有第五年就开始领的（中期年金），有60岁才开始领的（养老年金）。我们这里主要聊的是后者。

养老年金可以分为三大类：

第一类：平准型

每年领取的金额固定不变。今天领1万，10年后还是领1万，30年后还是领1万。

第二类：递增型

每年领取的金额逐年递增。越领越多，对抗通胀。递增又分两种：

确定性递增：合同里约定好每年涨多少，比如每年涨3%。

不确定性递增：比如英式保额分红型，分红部分不确定，但长期看可能会跑赢通胀。

第三类：递减型

每年领取的金额前期高、后期低。适合想退休前期多花点、享受生活的人。

三种类型，没有绝对的好坏，只有适不适合。

还有一个很重要的维度：身故金的设计。

有的产品，年领取金额很高，但现金价值下降很快。这种是“给自己花”型—活着的时候多领钱，走了就管不了那么多了。

有的产品，年领取金额相对低一些，但现金价值一直保持在较高水平。这种是“兼顾传承”型—活着有钱花，走了还能给孩子留一笔。

你想做哪种？取决于你对未来的想法。





04 |两个真实的案例

案例一：30岁单身女白领，月光族

小A，30岁，年收入12万，典型的月光族，存不下钱。没结婚，父母还年轻，暂时不考虑传承。

用国家社保平台测算，她退休后每月能领到的社保养老金，折算成现在的购买力，大概是4700元。

她自己希望的退休生活，每月需要5000元。再加上医疗、护理等支出，缺口大概在150-180万。怎么办？

方案很简单：强制储蓄。

从“先花后存”变成“先存后花”。每年存2.4万，存20年，总投入48万。再搭配一份长期护理险，每年3600多，存20年。

60岁开始，每个月就有稳定的养老金补充，活多久领多久。年轻人最大的优势是什么？时间。早一点开始，压力小一点，复利的效果也更大。

案例二：55岁退休阿姨，想给自己留个后路

王阿姨，55岁，退休了，每月退休金4500元。孩子独立了，自己有些积蓄，但总觉得不够踏实。

她担心什么？

退休金太低，生活质量下降。

年纪大了，万一需要人照顾，不想拖累孩子。

如果钱花不完，想留给孩子，但又担心孩子的婚姻风险。

方案怎么设计？

缴费期短一点：3年或5年交完，不拖泥带水。

总保费100-200万：可以对接养老社区，打包养老服务资源。

产品组合：一部分做增额终身寿，作为“医疗基金账户”；一部分做养老年金，补充每月收入。

这样，平时有养老金补充，生病时有专项基金，老了有社区资源，走了还能把钱留给孩子，还规避了婚姻风险。

一份规划，解决多个问题。



05 |资产年金化

这个战略的背景是：中国家庭的财富结构，房产占比太高（接近60%），养老金占比太低（0.3%）。

相比发达国家，英国养老金占比41%，加拿大23%，美国24%。我们的改善空间巨大。

这意味着什么？未来可能会有越来越多的家庭，把一部分房产转化为金融资产，尤其是养老金资产。

咱们做一个对比：

假设你有一套价值300万的闲置房产，靠收租养老。租金大概每年5万，不确定、有空置期、有维护成本，未来还要考虑房产税、转让税费、继承分割等问题。

如果把这套房产卖掉，300万趸交一份养老年金，会怎样？

以某产品为例，50岁投保，55岁开始领取，每年领12万，是租金的2.4倍。终身领取，活多久领多久。免税、无持有成本、身故金始终在300万以上，指定受益人后，理赔金属于子女个人财产，与配偶无关。这就是资产年金化的魅力。

谁适合这个战略？45岁以上、手中有多套房产、孩子已成年、开始考虑自己养老的人。

写在最后

当你老了，头发白了，坐在窗前晒太阳的时候，你希望自己是什么样的状态？

是每个月盼着养老金到账，算着钱够不够花？
还是从容地安排自己的生活，想做什么就做什么，想去哪儿就去哪儿？

这个问题的答案，很大程度上，取决于你今天的选择。

养老年金，不是一个让你发财的工具。但它是你安度晚年的底气，是你老了之后的那份从容。

如果你也希望拥有这份底气，现在开始，还来得及。

毕竟，种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。

养老也一样。

如果你觉得这篇文章有用，欢迎转发给身边的朋友。

关于养老年金，如果你还有任何问题，也欢迎随时找我聊聊。





END



作者：微信文章