重疾险和百万医疗险注意事项

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知友问题（文后左下角可阅读原文）：

重疾保险是不是越早买越好？百万医疗有必要年年续吗？

45岁男性，一直身体挺好的，没生活什么大病，就偶尔小感冒

是否要买得看需求和预算！

重疾险和百万医疗险其实都是有考虑到大病治疗支出的问题，但前者可以覆盖大病期间的收入损失，后者还是实报实销（而且只能是指定范围的医药或器械）。

再回到题主问题，重疾险肯定是越早买越好！因为它的保费和年龄、健康状况都有关系，实际上和居住地也有关系（比如港险中同样年龄、都是健康体的香港居民和内地居民买同一个险种，前者的保费要低，这个和居住地的死亡率有关系——也可以说和居住地的平均寿命有关）。同样的保额，刚出生的婴儿和15岁小孩买同样缴费年限的重疾险，保费可能翻倍。  而重疾险有分消费型和储蓄型的，同样保额下前者的保费要低。消费型就是每年一交，没有理赔的话保费就是保险公司拿去做了分母，那些理赔成功的人才会拿到分子的钱；消费型重疾险有一个问题，就是大病理赔一次后下一年基本不能续保了，重新投保重疾险也不行（对保司来说，患过大病的用户是一个理赔概率过高的风险，基本是拒绝承保了）。

而储蓄型重疾险，交完所有保费后一直没触发大病理赔的话，可以退保拿回钱（具体能拿回多少要看合同条款，足够长时间肯定能拿回本金或超过本金）；另外有的这类产品是可以多次理赔的，比如患大病A理赔过一次后，过几年后还有大病A或患有新大病B还能再理赔。

百万医疗险只有消费型的，没触发理赔的话保费当然也是做分母了，要注意具体的产品是否保证续保！目前内地市面上这类产品大多是保证续保20年，少数可以终身续保。百万医疗险和前面提到的消费型重疾险一样，如果大病理赔过一次后下一年基本不能续保或重新投保。

所以，你要根据自己实际需求（患大病后理赔一次还是想要多次理赔的？是否需要覆盖收入损失等等）和预算来决定保障方案。

最后，不知道你是否每年做体检，40多岁了多多少少会有些毛病，而有一些问题（比如超重、吸烟、肺结节等等）可能在投保重疾险做健康核保时是会加保费甚至拒绝承保的。如果在投保时没申报这些已知问题，会为以后理赔时被拒赔埋雷。

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作者：微信文章