返还型、消费型重疾险,究竟谁在割韭菜

今早我梦醒了坎

周一上午好，我是慢小姐。

刚开始了解保险的小伙伴，可能都会经历一个困惑：该选择返还型保险，还是消费型保险？

返还型保险，顾名思义，就是被保险人到了约定的年限没有出险且活着，就可以获得一笔保险金，也就是所谓的返还。换句话说，保费一定不会白交，要么出险拿赔偿，要么不出险拿返还。

而消费型保险，只保障约定的风险，如果没出险，钱就拿不回来了。

这样听起来，返还型保险稳赚不赔，真是良心产品啊。

不过，说出来你可能有点意外，“返还型重疾险”其实是不存在的。

保监会2006年发布的《健康保险管理办法》规定，长期健康保险中的疾病保险产品，可以包含死亡保险责任，但医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。

说人话，就是重疾险可以赔付身故，但是没生病还活着的不许赔付。

可能有的小伙伴会表示怀疑，保险代理人明明向我推荐过返还型重疾险，甚至我还买了一份，凭什么说不存在？

被保险人到了约定年限还活着就可以领取的保险金，叫做生存金。生存金只在一种保险中存在，就是两全险。

如果你手里刚好有“返还型重疾险”的合同，不妨找出来看一看，一定是“主险+附加险”的“拼接款”，通常主险是两全险，而重疾险只是附加险。所谓的满期返还，都是两全险的贡献。

既然是两份保险合同，你交的保费自然也是由两部分组成，一份是两全险的保费，一份是重疾险的保费。

简单科普一下两全险。我们都知道寿险是保死亡的，而两全险就是在寿险的基础上，多保了一个生，活到约定的年限，就可以赔付生存金。到了一定的时间，无论生死，横竖都能把钱拿回来，所以，两全险本质上是一种理财险。

金钱是有时间价值的，所有的理财险，包括两全险和年金险，都是你把钱交给保险公司，用时间换利润。

那么问题来了，为了保费不白交，在重疾险上绑定这样一个理财险，到底合不合算呢？

有一个很简单的逻辑，就是保险公司该赚的钱一分都不会少赚，该用来分摊理赔金的保费一分也不会少摊。监管机构明确禁止一件事情，肯定有它的道理。

我们来算一笔账吧。

随便找一个“返还型重疾险”当例子。××福，保至终身，有身故责任，假设投保40万重疾保额，轻症最多可赔付3次，分别为10万、12万、14万，没有中症责任，88岁返还保费。30岁男性，缴费20年，每年应缴保费10352元。

如果88岁之前出险，赔付相应的保险金，不再返还保费。

如果88岁之前没有出险，返还已交保费10352元/年×20年=20.7万元，重疾保障依然有效。

再随便找一个非返还型的重疾险作为比较，就拿咱们推荐过的超级玛丽2号Max吧。保至终身，有身故责任，假设投保40万重疾保额，轻症最多可赔付3次，每次18万，中症最多2次，每次24万，重疾60岁前保额提升至64万，保障力度强了很多。30岁男性，缴费20年，每年应缴保费8308元，比××福少2044元。

假设从30岁起每年将节省下来的2044元保费买入纯债基金，连续20年，年化收益率以5%计，那么到88岁的时候，这笔钱已经变成了45万。

假设将每年节省下来的2044元保费买入固收+产品，年化收益保守估计以6%计，那么到88岁的时候这笔钱是75万。

不但金额远远高于返还的保费，而且更重要的是，无论88岁前是否出险，这笔钱都会躺在你的账户里，随时供你取用。
现在你知道，为什么同样是买一份重疾险，有的保费白交了，有的却可以返还了。你为了返还付出了更高的成本，羊毛出在羊身上，而且其实大部分羊毛是拿不回来的。
这样的产品，就是利用了人们厌恶损失的心态，拐着弯的割韭菜。



最后，讲个小故事。

你是一个穿着体面的保险小达人。你并不想改变世界，只想救一救那些没有保险的人类。

你发现了一个小姐姐，30多岁，全职在家带娃，老公在外做生意，一看就是特别需要保险的家庭。

你凑过去跟小姐姐讲40岁以后患病和死亡的概率，以及保险的杠杆，结果被姐姐断然轰出了门，大姐觉得你在咒她。

其实每个人身边都有不幸的事情发生，只是大姐不希望你说得太直白，不吉利。

你成功揣摩到了大姐的心理，急中生智喊出了一句话：大姐，买保险就是买平安！

大姐笑了，欣慰地点点头，问这平安怎么卖？

开始你们还聊得挺好，达成了某种吉利的共识，突然大姐抛给你一个致命的问题：如果我一直平安，什么时候能拿回钱？

你说，那拿不回来，保费就用于保险公司的运营成本和分摊其他人的理赔金了。

大姐听完眼睛一亮，你以为大姐保险知识+1，大姐以为你是神经病。我的钱白白给了别人，你不是有病就是骗子，滚！！！

痛定思痛过后，你觉得比起拯救这些无法拯救的人，还是改变世界实在，于是把保费返还的产品需求反馈给了保险公司。

保险公司的精算师，虽然觉得这是什么沙雕保险，但前线业务员的需求呼声很大，那就做吧，还能咋地。

后来发现实在太好卖了，返还型保险=买个平安不要钱，卖的人好说，买的人好懂 ，保险公司赚钱，客户高兴。

那就卖吧，还能咋地。



故事来源于网络。如果你看完这个故事后心领神会、微微一笑，那我就放心了。

祝大家都能在买到平安的同时，免交智商税。

我是爱你们的慢小姐，下周见。





               
作者：收钱的匣子