养老目标基金、社保基金、企业年金,有啥不一样?

我是的十八簿

我们常说的社保养老，可以分为两个独立的部分。

（工资里每月扣的养老保险，不是社保基金）

城镇职工基本养老保险，就是我们五险里的养老险，是国家强制缴纳的全民基础保障。

上班的人由单位和个人共同缴费，灵活就业人员按平均工资的基数自费缴纳，交满15年（目前），退休后就能按月领取养老金，活多久领多久。

全国社会保障基金（简称社保基金），是国家层面的养老战略储备金，由全国社保基金理事会统一管理。

钱来自财政拨款、国企股权分红、彩票公益金等，不是我们个人缴纳的保费。

作用是应对人口老龄化、弥补未来养老金缺口，我们个人碰不到，也无法直接参与。

基本养老保险是国家强制保障，只要交满年限，退休后就一定能领到钱。

不会出现亏完、领不到的情况，是所有养老规划里最安全的底层资产，没有之一。

缴费基数越高、缴费年限越长，退休后领取的养老金就越多。

定位是保基本，只能解决退休后的温饱问题。

尤其是一线城市，仅靠社保养老金，很难维持退休前的生活水平，必须有额外的补充渠道。

对于灵活就业人员，交不交养老保险这一块，一直都是争论不休的。

很久以前，我也觉得如果说投资收益，或者工资能够远超将来养老金的话，其实不交也行……

但是后来看到家里长辈领的养老金一年比一年多。

眼馋是一方面……

特别是后来有了孩子之后，想通了许多东西。

人生将来的变数太多，谁能保证以后一帆风顺啊。

尤其是我是说万一，万一将来破产了，或者负债了，有养老金兜底，也不至于出现最坏的情况。

心里主要还有一点担心。

未来的事情真的变化多端。

在几十年后，人生遇到特别糟糕的情况下，不想（不能）给孩子增添负担。

在保证自己饿不着的情况下，到时候还能补贴点孩子。

这大概是为人父母之后，心态的一个大转变吧。

退一步讲，给孙子当零花钱也行啊。

总之吧，要是手里有点钱，我觉得还是交着比较好。

当然各人有各的想法……

书接上回。

企业年金是企业/机关事业单位，在给员工缴纳基本养老保险之外，自愿建立的补充养老福利。

不是国家强制的，属于养老体系的第二支柱。

个人无法单独开户缴纳。

只有单位愿意给你办，才能参与，普通民企员工基本没机会，目前全国只有3000多万人拥有。

（截至‌2025年三季度‌，全国共有‌3332.05万人‌参加企业年金‌）

年金的缴费由单位和个人共同承担，比如单位缴8%，个人缴4%，所有钱全部进入个人年金账户，和公积金一样，完全归个人所有。

相当于单位发了一笔延迟到退休的工资，不交就等于白白放弃这笔福利。

年金的资金由持牌的养老险公司、公募基金管理，投资范围有严格的监管限制，以固收类资产为主，几乎不会出现本金亏损。

长期年化收益普遍在4%左右，比普通银行存款、理财收益高。

年金是纯养老属性的钱，只有退休、出国定居、身故这三种情况可以领取。

哪怕中途急用钱、换工作，也没法提前支取。

跳槽时如果新单位没有年金制度，之前缴纳的年金只能留在原账户里，不能转出，也不能提前支取。

只能等到退休后再领取，换工作前一定要提前规划。

最后，

养老目标基金，是我国养老体系的第三支柱，也是普通人能自主掌控的养老投资工具。

养老目标基金是证监会批准、公募基金公司发行的，专门针对养老投资设计的公募基金。

是国家鼓励的个人养老金投资品类，我们个人在基金平台、个人养老金账户里都能直接买。

养老目标基金主要分为两类。

目标日期基金，比如养老目标日期2055，就是给2055年左右退休的人设计的。

年轻的时候股票仓位更高，博取更高收益，越接近退休，仓位越保守，自动调仓，不用手动操作。

目标风险基金，分为稳健、平衡、进取三个等级。

股票仓位固定，能接受多大的波动，就选对应的等级。

养老目标基金零门槛，人人都能买，没有单位、户籍限制。

不管你有没有社保、有没有年金，都能买，每月投100块也可以，丰俭由人。

普遍设有1年、3年、5年的最短持有期，持有期内不能赎回，从规则上管住手，避免短期频繁操作，完全契合养老长期投资。

养老目标基金属于公募基金，不是国家兜底的保本产品，极端行情下会有浮亏。

只要不是在牛市最疯狂的时候买入，持有个三五年，收益都不会差的，是三类产品里收益上限最高的。

如果通过个人养老金账户购买，每年最高可抵扣12000元的应纳税所得额，收入越高，抵税越多。

关于养老基金，我记得之前写过文章，但是搜了一圈发现没有，可能是在意识中写过吧，就提一嘴。

日期养老基金到期后并不会解散，而是会转型成普通基金。

一般都是低股仓位的稳健基金，具体的可以看一下基金公告里面的招募说明书。

另外，说个扎心的事实。

就单纯买个日期养老基金，很多时候都能战胜80%的基民……

（当然，肯定不能在高估的时候买，否则可能会出现浮亏好几年的情况。）

而且，买了之后就忘记这事，等快退休的时候再去看，保证有惊喜。

（原理就是低买+管住手）

这事不是瞎诌。

个人养老金刚出来那会（那会市场估值不高），我买了（就几千块）就没管，前段时间看都有20%的收益

（当然，熊市那会也是浮亏了不少的，但不能卖，又动不了，索性就不管了）。



作者：微信文章