百万医疗通关指南:3核心+1关键

伊索谗言

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Hello，大家好，这里是春野办公室，我是主理人老陶。今天我们来聊百万医疗，这类人人刚需、且问的最多的产品。

三年疫情叠加医保持续改革，越来越多人发现，大病住院仅靠医保远远不够。

而作为社保的补充，百万医疗是专门报销住院期间，医保不报的自费费用，每年几百块就能报销上百万，使老百姓不再“看不起病”。

但面对市面上几十款产品，不少人都犯了难：

好医保、蓝医保、e生保等等，到底哪款好？

保证续保、零免赔等等，到底什么意思？

大人/小孩/老人，到底该怎么挑？

而这篇文章，就是解决这些问题的。

相信你花几分钟看完这篇文章，就能轻松搞懂百万医疗，选对适合自己的那一款。


百万医疗，三大核心
百万医疗发展至今，其基础责任早已高度同质化，但细节里的门道却也不少。

所以我们在了解时，一定要抓住这三个核心，才能避开90%的坑，买到真正适合自己的。

1.  基础报销：认清范围是关键

住院医疗保险金和门诊医疗保险金，组成了百万医疗的基础报销范围。

前者是报销的大头，例如住院/药品/手术等费用；后者又细分为特殊门诊（放化疗/肾透析等）、门诊手术和住院前后X天的门急诊这三项。

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需要注意的是，这里的报销，需满足“合理且必要”的条件。

例如合同中规定的“本公司认可的医院”，一般特指“我国二级及以上公立医院的普通部”。

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除了“合理且必要”，报销的自费医疗费用还要超过免赔额，通常是1万元（重疾0免赔），否则不予报销。

例如住院总费用10万，医保报4万，剩余6万自费中，保险公司扣除1万免赔额后，报销5万。

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2.  额外报销：需合同中明确

随着医保改革和医学进步，不少原先无法报销的项目，正在被纳入报销范围，例如院外购药、癌症先进疗法、以及免赔额内费用报销。但此类报销需合同明确注明，这也是判断百万医疗优劣的重要标准。

3.  保证续保：目前争议焦点

保证续保指在约定时间内，无论被保险人健康状况变化、是否理赔、产品是否在售，只要按时缴费，保险公司就不能终止保障，这对老人和已理赔的患者尤为重要。

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例如我母亲曾买的非保证续保产品，保障期内的1次手术住院和6次化疗均正常理赔。

但第二年续保时，保险公司以“健康状况改变”为由拒保，不仅导致后续2次化疗、20次放疗需自费，而且母亲也因癌症史陷入到无保可投的窘境。

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以上，便是衡量百万医疗好坏的三大核心，也是挑选产品的关键依据。

但随着医保改革和行业发展，目前保证续保型产品出现了较大争议，下面我们仔细来聊。


争议焦点：保证续保究竟如何?
随着医保改革的深入、癌症先进疗法的普及和保险费率的上涨，保证续保型的百万医疗，逐渐出现了“不仅难买，还越来越贵且不实用”的问题。

1. 健康要求严格，中老年人投保难

目前，保证续保型产品的投保健康要求较高，经常出现即便无体况，部分中老年人也会被要求额外体检才能投保。

以蓝医保为例，50岁以上无体检记录的中老年人，有相当概率会被要求体检并上传报告，通过后才能投保。

而中老年人身体难免有异常指标，保险公司对无体检记录的投保人，一般会按 “不知道=不隐瞒”的有限告知原则默认承保。

但若体检查出问题，不仅蓝医保大概率拒保，投保其他产品也会因最新异常指标，而陷入投保困境。

反观非保证续保产品，健康要求相对宽松，例如尊享e生2026对满一年的甲状腺炎，便可正常承保，优势十分明显。

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2. 费率偏高，后期续保费用夸张

保证续保型产品的保费普遍高出约30%，且年龄越大相差越多。

例如79岁（全国平均年龄）续保时，蓝医保保费9425元，而尊享e生仅4757元；90岁续保，两者保费分别为16214元和8912元，差距近乎一倍。

更关键的是，保证续保型产品的费率还会逐年上调。

以好医保为例，合同约定产品上市3年后，每年最多调价1次，且单次涨幅不超过 30%，未来保费压力会持续增大。

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3. 产品更新迟缓，“越来越不实用”

百万医疗的本质是补充医保，优质产品必须紧跟医保政策和医疗技术调整责任，否则就是“不实用”。

但保证续保型产品由于合同约束，导致更新速度相对迟缓。

比如 DRG 改革后，门急诊和院外购药费用大幅增加，非保证续保产品迅速新增 “外购药责任”，并拓展 “免赔额以下费用部分报销”，但保证续保型产品直到今年，才仅有部分产品补充相关责任。

这2-3年的保障空白，对很多患者而言，就是“买错了”和“白花钱”。

作为非保证续保的受害者，我感情上更偏向保证续保型产品，毕竟能避免像我母亲那样的续保困境；

但作为保险规划师，我首先要保证大家的知情权，再根据大家的偏好来做出选择。

在我看来：

尽管保证续保型产品更稳定

但未来大概率会因保费过高而失去意义

至于具体如何取舍，还是要看大家的偏好。

下面我根据是否保证续保、是否有体况，给大家推荐3款产品。


保证续保：蓝医保（好药0免赔版）
在如果你依然倾向于保证续保，那么目前我首推蓝医保（好药 0 免赔版）。

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作为目前堪称是“教科书级”的百万医疗，蓝医保（好药0免赔版）的核心优势在于：

1.  0免赔+自选赔付比例

常规百万医疗由于免赔额限制，让导致医保改革后越来越常见的小额医疗费难以报销，而蓝医保（好药0免赔版）免赔额为0，还能根据保费预期，灵活选择万元以下小额费用的赔付比例，实用性拉满。

但需要注意，0免赔并非全额报销，而是万元以下按自选比例、万元以上100%报销。

例如住院10万，社保报销5万，剩余6万自费，计划一可报销报销10000*30%+（60000-10000）=53000元。



2.  报销医院数量多

除了全国二级及以上公立医院，蓝医保（好药0免赔版）还增纳入全国186家私立医院，以及50多家、覆盖28省的质子重离子医疗机构，

大大提升了患者、尤其是二三线城市患者的就医体验。

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3.  外购药/药械覆盖全

蓝医保（好药0免赔版）紧跟医保DRG改革，不仅覆盖了所有外购药械、5种Cart-T抗癌针、271种肿瘤特药，种类非常全面，

还能加费享受82种门诊原研药和64 种博鳌/大湾区/天津空港进口药的外购报销，满足先进治疗需求。



4.  可附加特需医疗

加费约30%，即可附加重疾特需医疗，报销范围扩展至特需部、VIP 部、国际部，赔付比例 100%，大幅提升了就医体验。

而这款产品的问题，

就是我之前说的健康要求严格、且后期续保费用夸张。

以投保计划一，费率20年不涨为例，60岁投保保费2591元，70岁续保涨至6157元，80岁续保达9907元，所以投保前要做好保费预期。

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非保证续保：按体况匹配
非保证续保产品的核心优势是健康告知宽松、保费性价比高、产品更新快，根据身体是否健康，推荐两款产品：

身体健康→尊享e生2026

身体有异常/有既往症→众民保·中高端

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尊享e生2026

1.  保障全面扎实，就医选择多

它真正做到了“保障广、保额高、赔付多”，不仅涵盖了日常小病、重大疾病和特定疾病的康复治疗，

还拓展了全国183家私立医院，甚至新增6家日本的癌症先进疗法医院，就医选择远超同类产品。

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2.  紧跟医保政策，用药更省心

新增外购药 / 械赔付责任，将癌症特药拓展至 270 种，涵盖甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、白血病等绝大多数癌症，完美适配医保控费后的用药需求。

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3.  健康告知宽松，中老年人友好

对高血压、2型糖尿病、肾小球肾炎，以及甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等中老年常见体况，符合条件即可投保；

还自带核保复议功能，首次投保因疾病被除外约定的，续保时可申请复议，有机会转为标准体承保，

其中 70 种疾病无需提交材料，满足条件最快 1 年可自动标体，对身体有小异常的父母尤为友好。

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4.  保费性价比极高，家庭投保更划算

目前，60岁投保只要1645，70岁续保也只要3316年，相比蓝医保目前70岁续保的6157，便宜了近一半。

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另外还能叠加多人优惠：

2人投保95折、3人9折、4人85折，5人及以上8折、且全家共享1万免赔额，家庭投保性价比拉满。

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而产品的产品，依然是一年期非保证续保，可能出现今年买了，明年就买不了的问题。但对于“尊享e生”系列产品，也不必过于担忧。

作为国内百万医疗险的鼻祖，“尊享e生”已经稳稳运营了10年。目前所有老版本用户可免健康告知、免等待期升级至 2026 版。

即便理赔过、身体状况变差，也不影响续保升级，保障能紧跟最新医疗政策，稳定性经住了市场检验。

众民保・中高端

若因身体有异常指标、有既往症，无法投保上述两款产品，众民保・中高端就是最佳选择了。

毕竟这款产品除了扎实的保障责任和有吸引力的价格，最重要的是它没有投保要求（不限年龄、健康、职业），即便是80岁、90岁很不健康的老人也能买。

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但需要注意，

众民保·中高端虽然可以带病投保，但对于一些严重的既往症和并发症是不能理赔的，

例如癌症、高位结节、冠心病、糖尿病等等。当然这也可以理解，毕竟保险公司也是要赚钱的。

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至于具体的价格，

目前是40岁1088、50岁1886、60岁3108、70岁4706……

虽然是有些贵，但对于我母亲这种癌症术后无保可投的患者，这款产品可能就是最好的选择。

而且众民保同样可以叠加众安的多人优惠，例如目前标准的“4老2中1小”家庭模型，就可以如图购买，享受优惠。

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其实投保医疗险，核心是你要深入的了解两类产品的优缺点，才能选择到真正适合自己的。

当然，保险规划是个细致活，如果你还有疑问，或者想结合自己家的具体情况聊聊，欢迎扫描下方的二维码来找我进行咨询。

最后祝大家都健健康康，买的保险永远用不上！

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作者：微信文章