重疾险种类有30种,是否能满足基本需求?重疾种类越多越好吗?多少种才合适?是不是越多的越贵?买重疾险一年花多少钱合适?靠谱吗?

唰唰冷呵映

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最近一伙伴拿着两份保单来问我，我觉得她的问题挺有代表性的，在这里给大家分享一下。

想买重疾险，发现有两份保单形态、价格差不多，但一份重疾险保80种重疾，一份保100种重疾。

有的人告诉她：「这80种重疾已经涵盖了大部分主要重疾，再多意义也不大」

有人则说，「保障范围当然越多越好啦，就算发生概率小，但聊胜于无啊。」

所以她很纠结很困惑，「买重疾，保障疾病种类真的是越多越好吗？重疾病种应该怎么衡量，才相对靠谱呢？」

这可能是刚接触保险的朋友会有的想法和疑问，认为病种数量越多，保障责任更全面，就不怕以后万一得了某种疾病不赔了。

依靠数量判断不科学，那么病种应该怎么衡量，才相对靠谱呢？

一、该怎样判断疾病保障质量？

第一步：高发重疾分组是否科学

讲到重疾险病种，有两个数字是绕不过去的，就是6种和25种。
保险行业统一规定了重大疾病保险一定会有这6类保障

1.恶性肿瘤；
2.急性心肌梗塞；
3.脑中风后遗症；
4.重大器官移植术或造血干细胞移植术；
5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）；
6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

这6大重疾占据了80%以上的大病发生率。

那另外25种又是什么呢？

在2007年银保监会规定了重疾险产品必须包含的25种重大疾病（如下图），已经涵盖了绝大多数常见高发疾病，占到重疾险重疾理赔的95%-98%左右。



而保险公司添加了其他疾病进去，只是锦上添花，毕竟他们重疾的核心保障区别不大。并不是重疾的种类越多，这款重疾险产品就越好。

在挑选重疾险时，与其关注病种数量，不如将重心放在疾病的具体定义上！

第二步：高发轻症是否覆盖全面

和重疾不同的是，由于目前轻症没有统一的规范，也就意味着不同产品包含的轻症的种类是不同的。

即使两种一样的轻症，对轻症的界定、理赔标准也可能是不一样的，轻症也是需要我们重点关注的。轻症是不是越多越好呢？这篇文章有详细的分析：轻症

我们知道了轻症病种的数量不关键，质量才重要，要看是否涵盖高发轻症！

以下这几种高发的轻症是需要特别关注的：



所以看轻症不要只注重数量，先看一下这十大高发轻症有没有覆盖先。

就像考试复习，先看课本划线重点，有时间有精力再看其他的。



第三步：理赔条件到底坑不坑

讲坑不坑前，我要先給大家强调一下：

不是所有重疾都是确诊即赔！

不是所有重疾都是确诊即赔！

不是所有重疾都是确诊即赔！



坑不坑，是相对而言的。

如果一款产品比市面上大多产品严苛，更难达到理赔条件，我们就说它坑。
比如双目失明、双耳失聪、严重阿尔兹海默症等，一般都有年龄限制。如果某款产品这些病种没有年龄限制，就是宽松，如果年龄限制更严，就属于坑。

看到这里，想必大家都知道了重疾险保障好不好和重大疾病的数量没有关系。


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作者：婉儿谈保障