内地保险vs香港保险:看完这篇,90%的人都买错了!彩彩掏心窝子说点大实话

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最近被客户问麻了——"彩彩，内地利率越来越低，香港保险是不是更香呢？
不是问"收入多不多"，而是说要保证"安全不被坑害"。

彩彩被问了不下100遍的问题。今天就将内地保险和香港保险的底裤都扒得干干净净，用我十年港险的经验告诉你怎样选择最好。别急着上手，在看完下面这七个不同之后再做决定也不迟。


图说：法律和监管，是买保险前必须搞懂的第一道坎
01 | 不要被"收溢高"所迷惑，法律与监管才是第一道防线

其实很多人都会问到收溢的问题，但是彩彩想说的是法律以及监管环境才是影响保单未来几十年"安不安全"的关键。

内地保险按照《中华人民共和国保险法》来判案。从过去的统计数据来看，内地法院一般更重视保护被保人，在出现纠纷时维权相对简单一些。

香港保险属于判例法，依据《香港保险业条例》以及以前的案例。听起来很专业，但是对于内地的朋友来说最大的坑就是跨境维权了。一旦出现纠纷就要请来港律师帮忙处理的话费用高昂、流程复杂，在法律上也会遇到很大的麻烦，并且花费的时间和金钱都很多。

彩彩私下里说：不要认为大品牌就不会出现纠纷。地理距离以及法律差异到了那一步，你会非常被动。
02 | 监管权力：一个像"班主任"，另一个像"市场管理员"

内地金融监管局权力很大，说一不二。昨天约谈了保险公司的高管们，今天就可以让热门产品下架了。强监管的好处是产品质量相对稳定、风险可控；坏处则是创新速度慢且同质化严重。

香港保险业监管局更重视市场的自由。它定下规则，但是具体的玩法更多地由资本来决定。这既使产品更加灵活、创新速度更快了，也要求你拥有更强的风险识别能力。

彩彩还是想说一下：监管方式不一样，并不是好与坏的问题。内地求稳，香港求变。主要看的是自己的风险承受能力以及信息获取的能力。


图说：香港作为亚洲金融中心，市场成熟度是优势也是挑战
03 | 市场成熟度：180年历史对"成长型"市场

香港是亚洲第一的金融中心，保险市场已有180多年的历史了，在竞争方面非常激烈。产品设计天马行空，从储蓄险到重疾险应有尽有，让人眼花缭乱，并且在收益和功能上也颇有吸引力。

内地保险市场发展迅速，但是仍然是"成长型的。监管爸爸管得比较严，保险公司创新的空间被压缩了，在产品方面更注重稳健二字。

彩彩翻了过去十年的数据：香港市场波动性大，但是长期来看头部产品收益空间也更大。就像投资一样，高风险伴随着高的回报率，你需要清楚地知道你想要什么。
04 | 储蓄险比拼：6.5%复利对3.5%，究竟孰优？

这才是大家最关心的问题。内地分红险保底为1.75%，加上非保证红利后，预期复利约为3.5%左右。

香港储蓄险保底很低（不到1%），但是非保证分红给得比较多，目前主流产品的预期IRR可以达到6.5%。

数据冲击：同样是100万保费，根据演示的数据，在30年后香港储蓄险（预期年复利6.5%）会变成600万元以上左右的数额，而内地储蓄险（预期年复利为3.5%，保守估算的话就只有260万元）。差距很大！

但是彩彩要告诉你：

1. 6.5%是"预期值"而不是保证值！香港储蓄险的收益主要依靠非保底分红，而分红又受制于保险公司投资状况。2. 投资范围不同，在港投保可以全球范围内进行（股票、债券、房地产等）；内地保险则多投国债、银行存款以及基建项目(比较稳但是收益率有限)

图说：香港储蓄险的功能玩法，比内地丰富很多

除了收溢之外，香港储蓄险还有以下"隐藏功能"：

• 被保人变更：内地不能做，而香港可以跨代传承。• 保单分拆：一份大保单拆成几份小保单，直接分给家人，不用退保。• 身故小信托：去世时把钱分期给家人。• 锁定分红：将非保正红利固定为现金价值。

彩彩的真心话：香港储蓄险在长期收溢潜力以及功能灵活性方面是有优势。但是前提是你能够接受它收入和支出不确定性的，而且要持有至少15年的时间（不小于）。
05 | 重疾险PK：保额是否增加、疾病种类多寡，您选择哪一个？

重疾险是家庭保障的底裤，两边差别挺有意思的。

对比维度	香港重疾险	内地重疾险
保额	保额会涨（年增3%-5%），抗通胀	保额固定，几十年后保障缩水
疾病种类	60 - 110种，侧重早期、轻症	高达120种+，且明确区分重/中/轻症，更丰富
理赔范围	全球通用，海外就医也能赔	主要认内地医院资料，少数支持英文
价格	相对更贵	相对更便宜

作者：微信文章