政策破冰|香港保险内地布局迎重磅利好!支持香港保险公司在深圳设立公司

因醉鞭名马幌

近日，深圳市地方金融管理局、国家金融监督管理总局深圳监管局等四部门联合印发《深圳市关于保险业助力科技创新和产业发展的行动方案(2026—2028年)》（以下简称《方案》），从机构设立、跨境服务、资金结算等多方面为香港保险内地发展松绑赋能。





这一重磅政策的落地，不仅标志着深港保险合作进入深度融合阶段，更结合近年来香港保险市场的持续回暖数据，印证了香港保险在内地市场的巨大发展潜力，为内地居民投保香港保险、享受跨境保障服务带来全方位便利。




作为粤港澳大湾区的核心引擎，深圳此次出台的《方案》为香港保险公司打开内地市场提供了明确的政策路径，成为香港保险内地发展的重要转折点。《方案》明确提出：

支持符合条件的香港保险公司在深圳设立人身险公司、财产险公司、保险控股公司，市、区两级将依法依规提供政策支持与服务保障。这意味着，香港保险公司无需再通过间接合作模式拓展内地业务，可直接在深圳扎根布局，以深圳为桥头堡，辐射整个粤港澳大湾区乃至全国内地市场，实现市场纵深的全面突破。



政策红利的释放，与近年来香港保险市场的复苏回暖形成呼应，数据更直观展现了香港保险的市场吸引力。

回顾发展历程：

2016年内地客户赴港投保保费曾达到727亿港元的历史峰值，随后受多重因素影响有所回落；

2023年通关后，市场快速复苏，内地客户赴港投保保费恢复至590亿港元，占香港保险新单保费总额的32.6%；

2024年这一数据持续攀升至627亿港元，占比28.6%，虽占比略有下降，但绝对规模稳步增长；

进入2025年，市场热度进一步提升，香港保监局数据显示，2025年前三季度香港长期业务（不包括退休计划业务）新造保单保费达2644.52亿港元，同比增长55.9%，其中分红业务新单保费2262.75亿港元，同比增长60.1%。

尽管香港保监局从2025年一季度起调整“内地访客”定义，不再单独披露内地客户数据，但市场共识认为，这一轮增长的核心驱动力仍来自内地客户，部分季度内地客户投保占比甚至超过50%，预计2025年内地客户赴港投保保费将接近千亿港元，再创历史新高。

政策赋能下，香港保险的产品与服务也将进一步贴近内地客户需求，其中“香港投保，内地养老”的创新模式尤为值得关注。

《方案》的落地推动香港保险产品与内地养老机构实现无缝对接，内地居民购买香港保险产品后，可直接对接内地养老机构，由香港保险公司每月向养老机构支付相关费用，彻底打破“投保在香港、养老在内地”的服务壁垒，让内地客户既能享受香港保险的产品优势，又能便捷享受内地的养老服务，极大提升了香港保险对内地客户的吸引力。

从投保结构来看，近年来内地居民赴港投保主要集中在分红型终身寿险、储蓄寿险等具有投资储蓄属性的险种，2024年终身寿险、储蓄寿险占内地访客新单保单数的62.1%，投保人群以35-55岁高净值人士为主，投保目的集中于资产传承、子女教育和养老规划，而“香港投保，内地养老”模式的落地，将进一步契合内地客户的养老规划需求，推动产品结构持续优化。

除了机构设立与产品创新，《方案》中关于深港澳保险合作互通的相关规定，更实现了跨境理赔与资金结算的关键性突破，彻底解决了长期以来困扰内地港险投保人的核心痛点。

《方案》第二条第九款明确提出，支持深圳医疗机构与香港保险机构加强合作，进一步畅通符合现行规定的保险理赔和国际结算渠道，稳步推进银行机构经常项目跨境保险资金结算便利化服务试点。这一规定落地后，跨境服务的便捷性将得到质的提升，具体体现在三个方面。



其一，跨境理赔流程大幅简化。以往内地客户持有香港保单，就医后需自行收集材料、邮寄至香港保险公司，理赔周期长、流程繁琐，且存在材料丢失、沟通不畅等问题。如今，随着深圳医疗机构与香港保险机构的深度合作，双方实现系统直连，内地客户在深圳指定医疗机构就医时，可享受就医直付、免提交理赔材料等便捷服务，大幅缩短理赔周期。据香港保监局2024年公开数据显示，内地客户港险理赔成功率已达89.7%，平均处理周期11.8天；2025年底“保险通”试点落地后，大湾区小额理赔最快3个工作日即可到账，理赔效率实现翻倍提升。

其二，本地化服务全面落地。此前，内地客户购买香港保险后，保单保全、咨询、续期等售后服务均需跨境前往香港网点办理，耗时耗力。《方案》推动深港实行承保协同、服务联动，目前深圳前海、广州南沙、珠海横琴三地保险服务中心已正式运营，内地客户可在本地直接办理各类售后业务，无需再跨境奔波。截至2025年9月，南沙区5家三甲医院已与12家港澳保险机构对接，港澳客户住院费用直接结算比例维持85%以上，累计服务1400人次，较2024年同期翻倍，本地化服务能力持续提升。

其三，跨境资金结算更为顺畅。随着跨境保险资金结算便利化试点的推进，保费缴纳、理赔金到账的流程被大幅简化，到账速度显著提升。2025年7月央行批准试行“跨境保险通专用账户”，大湾区居民无需香港账户，即可开通专用账户用于缴纳保费、收取理赔款，理赔款以人民币打入账户，不占用个人5万美元外汇额度，单笔限额50万人民币、年度累计限额100万元人民币，彻底解决了跨境资金流动的不便。对于非大湾区居民或旧保单持有人，也可通过保险公司官方APP拍照上传单据，AI智能审核后，3个工作日内理赔金即可到账香港账户，资金转回内地可通过银联POS消费、支付宝/微信国际版绑定消费等方式实现实时结汇，进一步降低了资金流动成本。

从行业发展趋势来看，香港保险内地市场的发展不仅得益于地方政策的支持，更契合国家金融业对外开放的大方向。近年来，国家持续推进金融市场对外开放，香港作为国际金融中心，其保险业的独特优势与内地财富管理市场的巨大需求形成互补，成为连接内地与国际保险市场的重要桥梁。同时，互联网巨头的纷纷布局也为香港保险市场注入新活力，京东、腾讯、蚂蚁集团等先后通过获批牌照、入股合作等方式进军香港保险市场，推动行业数字化转型，2025年香港保险行业线上投保占比已达38%，同比翻倍，投保效率大幅提升。

展望未来：

随着深港保险合作的不断深化，粤港澳大湾区香港保险服务中心的建设将进一步提速，有望为已购买香港保险的内地居民提供更贴心的售后服务，为意向投保居民提供更便捷的购买渠道。

目前，香港保险密度已升至9.8万港元（约1.25万美元），连续第三年蝉联亚洲第一、全球第二；保险渗透率达21.4%，居全球前列，行业发展基础坚实。随着政策的持续落地、服务的不断完善，香港保险公司将进一步拓展内地市场，为内地客户提供更丰富、更有特色的保险产品与服务，而内地客户也将在合规前提下，获得更便捷、更高效的跨境保障体验。

业内专家提醒：

尽管香港保险内地发展迎来多重利好，但内地居民投保时仍需保持理性，认清保险的核心保障功能，警惕汇率波动、法律适用差异等潜在风险，通过合法渠道办理投保手续，确保自身权益得到有效保障。

总体而言，此次深圳四部门出台的《方案》，为香港保险内地发展搭建了坚实的政策框架，结合近年来持续回暖的市场数据，香港保险内地市场的未来发展值得期待，深港保险融合发展也将为粤港澳大湾区金融互联互通注入新的强大动力。

2026.3.23

大湾通—峰火燎源





作者：微信文章