重疾险应该怎么买?定期重疾险好还是终身重疾险好?购买一份重疾险多少钱 ?值不值得买?有哪些坑和套路?有什么注意事项?怎么买攻略.

李志敏

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常常有粉丝问我“学姐，重疾险应该选择定期终身呢？”其实，我身边就发生过一个真实的案例，我邻居的王叔叔买了一份重疾险，保障至60岁，结果合同期满后一个月，王叔叔被确诊为癌症，这时候不但无法获得赔付，之前交了几十年的保费也白交了。所以在预算充足的情况下，一般都会建议选择保障终身的重疾险。

其实无论是选择定期重疾险还是终身重疾险，都要根据自己的实际情况进行选择。
本文重点：

· 什么是重疾险？重疾险有哪几类？

· 重疾险的保障期限有哪些？怎么选择？
一、什么是重疾险？重疾险有哪几类？

重疾险是保障重大疾病的，也就是说在保险期内，如果你发生了像癌症肿瘤、尿毒症、急性心肌梗塞、急性肝炎等，只要在合同规定的疾病，或者是达到保险合同规定的疾病程度，保险公司会赔付你一笔钱，这笔钱你可以随意支配，你可用于治疗费、购买营养品、房贷车贷、孩子的教育经费、自己或家人的误工费或者其他费用支出等等都可以。购买重疾险的时候，可能会碰到一些坑，建议看看这篇文章：一眼看透重疾险的坑！

重疾险主要分为3类：消费型重疾险、储蓄型重疾险、返还型重疾险

1. 消费型重疾险

消费型重疾险是指单纯的重疾险，一般包含重疾保险责任、中症保险责任和轻症保险责等，如果在保障期间内没有发生重疾、中症或轻症赔付的，到期了没有发生疾病赔付都视为消费掉，你这么多年交的保费也没有了。

而且消费型重疾险的保单现金价值，也就是退保时可以拿到的钱，会随着时间先递增再递减，到最后为零，但始终会远低于保额。

消费型重疾险适合目前经济状况欠佳、需要手里流动资金多、投资能力强的人，在年轻时风险低，可以有更多的选择，可以用购买消费型重疾险结余下来的费用去做投资，能够带来更大的收益。

2. 储蓄型重疾险

储蓄型保险是带有一定的储蓄功能的，除了包含重疾保险责任、中症保险责任、轻症保险责任等，还包含身故责任，相当于附带了寿险的责任，但是无论怎样都不会亏本的。

储蓄型重疾险都是保障终身的，绝大多数的产品，重疾保障与身故保障是共用保额，如果生前发生了重疾赔付，那么身故保险责任也随之终止，合同也终止了。如果生前没有发生重疾赔付，那么身故后会按照保额赔付身故金给受益人。

而且，储蓄型重疾险的保单现金价值会随着时间不断增长，后期的保单现金价值会趋于保额，也就是退保拿到的钱会趋于保额，可以作为养老金，所以储蓄型重疾险也被称为“有病治病、没病养老”的保险。

储蓄型重疾险适合强制储蓄、注意本金、没有长期稳定的投资渠道的人，不用担心投资理财带来的风险。



3. 返还型重疾险

返还型保险是指含有分红的重疾险，保单预定1.5-2.5的年化利率。如果保险期内出险，按照保额赔付；如果没有出险，合同期满后可以获得一定比例的保额或者保费的返还，相当于“强制储蓄”了，被成为“有病治病，无病返本”的保险。

返还型保险的实质就是保险公司将你多交的保费拿去投资，等到约定时间之后将本金和一部分利润返还给你，这个就是所谓的“羊毛出在羊身上”。

返还型重疾险适合强制储蓄、怕吃亏、想靠保险理财、不擅长投资且没有长期稳定的投资渠道的人，不愿意承受投资带来的高风险。
二、重疾险的保障期限有哪些？怎么选择？

由重疾险的保障期限分为定期重疾险和终身重疾险。

定期重疾险是指保1年、保20年、保30年，或保至60岁、70岁的重疾险，大多为消费型重疾险。

终身重疾险，顾名思义就是保障一辈子的重疾险，大多为储蓄型重疾险或返还型重疾险。

1. 定期重疾险

优点：

1）保障期限灵活

可以根据自己的实际情况，选择保多少年的，也可以选择保到多少岁的。以30岁成年人为例，一份保障至70岁的高额定期重疾险，在预算范围内，把保额做到最足，确实可以覆盖其家庭责任重大年龄段的重疾保障需求。

2）保费相对便宜

据统计，我国居民的平均寿命已达到76岁，其中男性74岁，女性78岁。为了降低风险，大多数保险公司的定期重疾险产品只保障至70岁（平均寿命以下），因此，定期重疾险的保费也只有终身型重疾险的一半左右。

缺点：

1）到期重新买困难，年龄越大保费越贵

随着年龄越来越大，身体也可能会慢慢出现一些小毛病。像我们常见的一些疾病，结节、息肉、乙肝等等，如果选择定期重疾险，保障期结束后再来买保险可能就有些困难了。而且年龄越大保费越贵，如果选择保至60岁，到期后再选择买其他重疾险，此时重疾险的选择就比较少，且保费也会很贵，根本不划算。

2）年龄越大发病率越大，后期保障缺失



从图中我们可以看出，年龄越大，重疾发生概率就越高。特别是60岁后，进入的疾病风险的高发期，疾病的发病率上升很快。如果选择定期重疾险，后续的重疾保障就会缺失，在自己最需要保障的时候没了保障。

再加上此时子女已成家立业，有自己的家庭和孩子，如果一旦在保险期满后罹患重疾，需要子女的照顾、他们还需要筹集治疗费，是不是觉得给子女添麻烦了呢？

适合人群：

定期重疾险适合那些想用较低保费获取较高保额，或预算不充足的人，比如在校大学生、刚参加工作不久以及收入较低的人群。但随着平均寿命的延长，定期寿险只适合临时过渡使用，在收入提高后还是建议补充终身重疾险。

2. 终身重疾险

优点：

1）直接保障一辈子，不用担心后续保障问题

选择保终身，直接保障一辈子，一键到位，不用担心后期会因身体状况或年龄出现不能买的情况，也不用担心晚年的保障缺失，是比较稳妥可行的方法。

2）退保时能拿到较多的现金价值



如果选择终身重疾险，最好选择带有身故的重疾险。因为无论是发生合同约定的疾病还是不幸身故，都可以获得赔付，但重疾和身故只能赔付其中一项的。如果没有带身故的终身重疾险，没有发生理赔或达不到理赔条件就身故，是不会获得赔付的。

而且从图中也可以看出，同样是选择终身重疾险，带身故的终身重疾险在70岁后现金价值会超过所交的保费，而且不断趋于保额，若一直没有发生过理赔事件，后期如果想要退保，能拿到的保单现金价值会和保额差不多，相当于不用花钱就能获得疾病和身故的保障，而且还能赚回一些钱。而不带身故的终身重疾险的现金价值一直低于保费，在70岁后，现金价值还不断下降。

缺点：

1）保费相对贵一些

由于终身重疾险保障时间长，时间越长发生疾病的概率就越高，所以终身重疾险的保费会贵很多，比定期重疾险贵一半左右。

2）通货膨胀，保额贬值

终身重疾险一保就是保一辈子，交20年或30年的保费，比如现在买的30万保额的，经过几十年的通货膨胀，钱变得越来越不值钱，到那时候30万可能只值得20万了，大大缩水了，所以买保额时，最好以3-5年的年收入的总额作为保额。

适合人群：

终身重疾险适合预算充足且长期投资能力较弱的、担心因为身体原因买不到合适的重疾险的人。保障终身，“一键到位”，不用担心买不到重疾险，也不用担心后期保障缺失，越早买可以选择的终身重疾险也越多。

无论你是选择定期重疾险还是终身重疾险，都要根据自己的实际情况进行选择。


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作者：轻松守护嘉贝保