重疾险买终身,虽然贵一点,但值得

六月清晨搅

买重疾险，有个让人头疼的问题——

到底该选择保终身，还是选择保定期？

二者有什么区别？

投保后各有什么优劣？

针对这个问题，今天就带你探个究竟。

一、保终身与保定期有什么区别？

两者的差异，主要体现在保障时间与价格。

保终身很好理解，就是保障到生命终结。

买了之后，终身享有保障。

保定期，就是只保障一段时间，比如保30年，保到70岁、80岁等等。

到期之后，保障就没有了。

保障时间的长短，会直接影响到保险产品的价格。

同一款产品相同条件下，保终身价格更高。

以守卫者3号·少儿版为例，0岁男宝宝，30万保额，附加身故责任，20年缴费：

选择保到70岁，每年保费仅需3050元。

但是这样投保，孩子70岁之后，这份保险就失效了。

选择保终身，保费则需4560元。

算下来，价格多了1510元。

但是等孩子70岁之后，保障依然还在，身患重疾仍然可以获得大笔赔偿金。

所以保定期还是保终身，区别很简单：

保定期，价格很便宜。

保终身，保障更完善。

二、家庭经济条件允许，推荐保终身

定期、终身各有各的好。

不过，结合疾病风险、医疗费用及未来规划等来看，买一份保终身的重疾险会更值。

原因有2点：

1、年龄越大，患病概率越大

根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，不论男性还是女性，年龄越大发病率越高。



图中80岁左右开始下滑，是受到平均寿命的影响

一位30岁女性，她在70岁之前得25种重疾（之一）的概率，大概为25.68%。

而她终身（从30岁到生命尽头）得25种重疾的概率，却高达68.66%。

为什么差异这么大？

因为我们身体在不断老化，70岁之后，患病的概率，大幅度提高了。

假设买的重疾险保障只到70岁，那么70岁之后，我们就会进入了保障空白期。

这意味着在患病概率最大的阶段失去保障，风险需要自担。

看病养病的钱，需要从自己的养老金，甚至子女的钱包里掏。



举个栗子——

大家知道阿尔兹海默症（简称AD）吧，也就是常说的老年痴呆。

目前呢，全世界每3秒就有一名AD患者产生，中国患者数量大概在1042.7万。

根据《阿尔茨海默症在中国以及世界范围内疾病负担的重新评估》，2015年中国AD患者的人均花费为13万/年，几乎要占到普通工薪家庭年收入的一半。

这个费用怎么解决？

靠医保，很难。

医保有封顶线，药物报销范围也有限，而且护理的费用大多不能报销。

靠子女，也难。

现在独生子女很多，一对夫妻可能要养4位老人。

随着人口寿命的增长，以后还可能出现一对夫妻照顾8个老人的情况，压力非常大。

靠自己又如何？

买一套房掏空6个钱包，前半辈子的积蓄又多用在子女身上，养老储备有限。

况且把攒了半辈子的积蓄都交给医院，就要降低老年生活质量。

太不值~

所以提前准备，选择保障到终身，不仅可以减轻子女的压力，也能对自己的晚年负责。



2、保终身现金价值更高

通俗理解，现金价值就是办理退保时能够拿到的钱。

长期重疾险都有。

如果想要拿到更多的钱，那么现金价值当然越高越好。

一般来说，保定期的现金价值会呈先升后降的趋势，峰值不会很高。

以前我测算过达尔文1号、芯爱、备哆分1号等产品的现金价值，它们保到70岁，最高的现金价值都低于已交保费。

但是保终身就不一样了。

它的现金价值是可以超过已交保费的，甚至可以接近保额。


如图所示，保终身现金价值更高

等到七八十岁时，不想要保障了，那么可以通过退保拿现金价值。

而选保终身，无疑可以拿到更多，对提高晚年生活质量很有帮助。

即使没有得重疾，也能拿回一笔钱。



但是具体到个人，还是得实际情况来。

预算非常紧张，建议买定期。

重疾险种类很多，保终身，保身故，多次赔付等等。

每加码一项保障，就需要付出更多保费。

但是有些朋友暂时比较拮据，特别是年轻人，工资还不高，又需要攒钱买房买车等等，不宜在保险这一块支出太多。

这个时候，有基本充足的保障就可以了。

保额足够，一次赔付，买定期，这样就可以降低保费。

把剩下的钱，用在最急需的地方。

不过预算允许，那就买终身，晚年有保障。

以上~
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作者：保全保